Wspólne konto bankowe – jak działa? Czy można założyć bez ślubu?

Spora część osób rozpoczynająca wspólną ścieżkę życiową, ceni sobie niezależność finansową i kontrolę nad własnymi finansami. Z drugiej zaś strony – pary coraz częściej zastanawiają się nad założeniem wspólnego rachunku bankowego. Oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy. Czy jednak można założyć wspólne konto bez ślubu i kiedy zdecydować się na tak ważny krok?
wspolne konto bankowe

Razem czy jednak osobno?

Kłótnie o pieniądze są częstym problemem w związkach, szczególnie młodszej części Polaków. Najczęściej takie konflikty powstają, gdy jedna ze stron wydaje więcej niż powinna i kompletnie nie pilnuje swoich zobowiązań. Są to tzw. grzeszki finansowe, które większość z nas nie wybaczyłaby swojej drugiej połówce. Według badania przeprowadzonego przez Maison&Partners dla firmy Wonga, Polacy między 18, a 35 rokiem życia, za model idealny – wybierają wspólne zarządzanie finansami. Opowiedziało się tak prawie 60 proc. ankietowanych, z czego to zdecydowanie więcej pań niż panów deklaruje się za równym podziałem odpowiedzialności finansowej, w kwestii utrzymania rodziny i domu (71 proc. do 54 proc). Jednocześnie, 40 proc. z nich przyznaje, że posiada również własne pieniądze, którymi rozporządza według uznania. Natomiast całkowitą niezależność finansową, bez ingerencji osoby bliskiej wyznaje ponad 18 proc. osób.

ankieta wspolne konto

                                                                                                                                            fot. Wonga

Te wyniki wyraźnie pokazują stosunek młodych ludzi do tematu finansów i wspólnego życia. Większość badanych (63 proc,) uważa, że partnerzy w związku muszą dzielić się obowiązkami i razem dbać o wydatki dotyczące obojga – ale też każdy z nich powinien posiadać własne oszczędności. Tylko, co piąty respondent jest zdania, że partnerskie finanse należy mieć wszystkie w jednym miejscu oraz razem decydować o ich przeznaczeniu. Trochę mniej, bo 18 proc. podkreśliło, że ma dwa rachunki – jeden współdzielący z drugą połówką i drugi, którym zarządza samodzielnie1

Wspólne konto bez ślubu – bez ograniczeń dla każdego!

Duża część osób zapewne pamięta czasy, gdy klasyką było posiadanie jednego wspólnego konta bankowego przez małżonków. Powód ten było pozornie błahy – kiedyś prowadzenie rachunku osobistego wiązało się z wysokimi miesięcznymi kwotami. Miało to poniekąd związek ze słabą rozwiniętą ofertą banków, po za tym wiele osób otrzymywało wypłatę w gotówce. Tak więc posiadanie oddzielnych kont nie miało wówczas najmniejszego sensu. Zupełnie inaczej jest teraz. Banki co rusz zasypują nas, coraz nowszymi rozwiązaniami i kombinacjami konsumenckimi. Istnieją samodzielne rachunki osobiste, ale również takie skierowane do małżonków, rodzeństwa, jak i partnerów żyjących bez ślubu.

Wszystkie instytucje finansowe funkcjonujące na rynku polskim, indywidualnie podchodzą do ustalania warunków oraz zasad, na mocy których klienci mogą otworzyć wspólne konto. Należy jednak pamiętać, że wspólny rachunek bankowy mogą założyć i prowadzić wyłącznie osoby, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych. Co w praktyce oznacza, że nie mogą być to konsumenci małoletni i ubezwłasnowolnieni. Dodatkowo – współwłaściciele muszą mieć identyczny status dewizowy, czyli powinni być rezydentami lub nierezydentami mającymi ten sam kraj rezydencji podatkowej.
konto małżeńskie

Wspólne konto bankowe – co to właściwie oznacza?

Najprościej rzecz ujmując – posiadacze wspólnego konta w banku mają taki sam, nieograniczony dostęp do zgromadzonych na nim środków, a także mogą dokonywać na nim szereg usług, w tym:

  • Pobierać na rachunek swoje wynagrodzenie oraz inne wpływy,
  • Realizować przelewy, wypłaty oraz wpłaty pieniędzy.

Jednocześnie – partnerzy jednakowo odpowiadają za wszelkie zobowiązania, np. spłatę debetu na koncie. Wyjątek stanowi wnioskowanie o kredyt odnawialny – a więc tzw. linię kredytową, która wymaga na umowie podpisów obojga współwłaścicieli.

Dlatego decyzja o posiadaniu jednego rachunku z partnerem musi być dokładnie przemyślana. Tutaj nie ma możliwości ograniczenia uprawnień któregoś z właścicieli. Każdy z nich ma takie same prawa! Podobnie, jak decyzja o rozdzieleniu wspólnego konta musi zostać podjęta wspólnie. Jak z kartami płatniczymi? Oczywiście – każdy partner otrzyma własną imienną kartę płatniczą, z indywidualnym kodem PIN. Co więcej, jej posiadacze mogą ustalać własne dzienne limity transakcji, bez ustalania tego z drugą osobą. Współwłaściciel może jedynie zastrzec kartę, gdy ta zostanie skradziona lub zgubiona przez partnera. Czytaj także: Czy komornik może zając konto żony za długi męża?

Jak założyć wspólne konto?

W związku z tym, że konto wspólne może posiadać zarówno mama z synem, jak i dziadek z wnuczką – także w przypadku par bez ślubu lub związków jednopłciowych sytuacja wygląda podobnie. Założenie konta dla obojga przebiega tak samo, jak przy otwieraniu rachunku indywidualnego. Można dokonać tego na 3 sposoby:

  • Wybrać się do banku osobiście,
  • Zadzwonić na infolinię,
  • Wypełnić wniosek przez Internet

Warto pamiętać o tym, że wspólne konto nie musi oznaczać założenia nowego rachunku. Czasami wystarczy, by jeden z partnerów ustanowił drugiego współposiadacza. Jeszcze szybszym rozwiązaniem jest udzielenie pełnomocnictwa pełnego lub częściowego jednej stronie, do korzystania z rachunku drugiego z partnerów.
konto razem czy osobnno

Na co zwrócić uwagę zakładając konto wspólne?

Z pewnością – jedno wspólne konto dla pary jest zdecydowanie tańszą opcją niż posiadanie kilku oddzielnych. Odchodzi wielość opłat związanych z prowadzeniem rachunku czy użytkowaniem kart płatniczych. Dlatego decydując się na konto dla obojga warto zwrócić szczególną uwagę na:

  • Koszty związanie z prowadzeniem konta za miesiąc,
  • Opłaty za korzystanie z jednej karty debetowej,
  • Prowizje i opłaty dokonywane online i w placówkach banków, za wpłaty, wypłaty, przelewy czy zlecenia stałe,
  • Liczbę bezprowizyjnych bankomatów

Wspólny rachunek, a śmierć współwłaściciela – co robić?

W świetle przepisów Prawa bankowego2 – każdy z obojga partnerów może indywidualnie dysponować zgromadzonymi na koncie środkami. Sytuacja zmienia się w momencie śmierci jednego ze współwłaścicieli. Wówczas wiele zależy od zapisów zawartych w umowie – a w tej kwestii banki stosują różne taktyki. Możliwe jest wygaśnięcie umowy i zabezpieczenie części środków na poczet potencjalnych spadkobierców, ale i przekształcenie rachunku wspólnego w indywidualny.

Czasem jednak banki nie zezwalają na te drugie rozwiązanie. Za to chętnie dokonują podziału salda na równe części – przy czym żyjący partner może korzystać tylko z jednej części. Druga zaś zostaje zamrożona i podlega prawu spadkowemu. Jak jeszcze podmioty bankowe mogą rozwiązać problem śmierci jednego z właścicieli konta? Taki przypadek może być traktowany jako okoliczność uzasadniająca rozwiązanie umowy. Wtedy to środki dzielone są pomiędzy żyjącego partnera, a spadkobierców. Jak wygląda taka procedura?

  • Po otrzymaniu aktu zgonu, bank rozwiązuje umowę i blokuje pieniądze zgromadzone na rachunku,
  • Środki zostają przekazane współwłaścicielowi, ale mogą również zostać wypłacone w proporcjonalnych częściach – natomiast pozostała suma podlega prawu spadkowemu,

Co ważne – niezależnie od tego, czy konto zostanie zmienione na indywidualne czy nadal będzie prowadzone jako wspólne – to do czasu jego zamknięcia spadkobiercy mogą kierować wszelkie roszczenia do żyjącego współwłaściciela.
osobne konto bankowe

Jak rozdzielić wspólne konto?

Jeśli chodzi o zamknięcie lub rozdzielenie wspólnie założonego konta – może tego dokonać indywidualnie każdy z partnerów. Po zrezygnowaniu z umowy istnieje także możliwość przekształcenia rachunku w dwa osobiste, na warunkach określonych przez właścicieli.

Jakie banki oferują konta wspólne?

  • Nest Bank,
  • Millenium Bank,
  • PKO BP,
  • mBank,
  • T-Mobile Usługi Bankowe,
  • Santander Bank,
  • ING Bank Śląski,
  • Getin Bank,
  • BGŻ BNP Paribas,
  • Credit Agricole,
  • Pekao,
  • Raiffeisen Polbank

Wspólne życie, wspólne konto? Zalety

Często wspólny rachunek wybierany jest nie tylko ze względu na wygodę i planowanie wspólnej przyszłości aż po grób. Jedno konto oznacza bowiem – jedną opłatę za jego prowadzenie. A biorąc pod uwagę dzisiejsze koszty za użytkowanie niektórych kart płatniczych jest to dość przekonujący argument. Jednak równie istotnymi korzyściami są:

  • Większa przejrzystość finansowa – a co za tym idzie, łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem. Na jedno konto spływają dwie wypłaty, dzięki czemu łatwiej jest planować wydatki i lepiej kontrolować finanse, a także oszczędzać na wspólne cele,
  • Łatwiejszy dostęp do produktów kredytowych – wspólne konto i wpływające na nie dwie pensje zwiększają wiarygodność, jak i szansę na uruchomienie, tzw. linii kredytowej, karty kredytowej z wysokim limitem czy staranie się o kredyt gotówkowy. W przypadku kredytu hipotecznego – wspólne konto to także duży atut zwiększający zdolność kredytową!
  • Kontrola nad działaniami finansowymi partnera – np. aby wziąć kredyt, partner będzie potrzebował zgody drugiego właściciela,
  • Determinowanie partnera do bycia przedsiębiorczym i zorganizowanym,
  • Budowanie wspólnego zaufania – wspólne konto jest początkiem drogi do tworzenia partnerskiego życia i dowodem ogromnego zaufania wobec drugiej połówki,
  • Równouprawnienie finansowe w związku – posiadanie wspólnego konta gwarantuje równy dostęp i prawa do zgromadzonych środków. Chroni to przed przemocą ekonomiczną, gdzie wielu pokrzywdzonych ma wydzielane pieniądze na potrzeby i jest uzależnionych od nacisków partnera.

Czytaj także: Kredyt, a pożyczka – różnice, o których warto wiedzieć!
serca

Wspólne życie bez wspólnego konta? Wady

Pomimo że założenie partnerskiego konta wiąże się z wieloma korzyściami to spora część konsumentów nadal nie decyduje się na takie rozwiązanie. Dla wielu z nich finanse stanowią źródło lęków oraz główny powód kłótni. 1/3 młodych Polaków obawia się, że druga połówka będzie kontrolować ich wydatki. Co jeszcze możemy zaliczyć do wymiernych aspektów wspólnego konta?

  • Różne podejście do kwestii pieniądza – w niektórych kategoriach wydatków może dojść do różnicy zdań, a tym samym do ograniczenia, tak ważnej w każdym związku niezależności finansowej. Wspólne konto to dobra opcja dla osób, które mają podobne nawyki, co do oszczędzania, jak i wydawania pieniędzy oraz tych, które akceptują “drobne grzeszki” drugiej strony,
  • Ryzyko utraty własnych środków – jest to dość pesymistyczna wizja, jednak czasem zdarzają się sytuacje, w których jeden z partnerów popada w długi, dodatkowo przetracając pieniądze bliskiej osoby,
  • Brak dostępu do konta w przypadku awarii lub usterki technicznej – w momencie, gdy dochodzi do różnych napraw systemowych zablokowany zostaje dostęp do wspólnych środków partnera. Efektem tego jest obopólna niemożność korzystania ze środków,
  • Ryzyko utraty wszystkich oszczędności – trzymanie pieniędzy na wspólnym koncie, wyłącznie na jednym rachunku zwiększa prawdopodobieństwo utraty wszystkich oszczędności, w przypadku ataku hakerskiego lub cyber kradzieży,
  • Kłopot z wyrobieniem zaradności finansowej jednego z partnerów – gdy jedno oszczędza, a drugie beztrosko wydaje pieniądze powoduje to problem w wyrobieniu oszczędności na przyszłość. Choć z drugiej strony “bardziej zorganizowany” partner może czuwać na działaniami frywolnej drugiej połówki,
  • Kłopot w trakcie kryzysu partnerskiego – wspólne konto, tak wygodne może okazać się sporym problemem w przypadku rozstania. Szczególnie, gdy jedna ze stron wydaje pieniądze bez informowania o tym swojego eks. Dlatego, najlepszą opcją jest natychmiastowe założenie nowego indywidualnego rachunku i wyrobienie nowej karty.

Czytaj także:

 

1. https://www.wonga.pl/

2. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19971400939&type=3

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *