Ubezpieczenie kredytu – co warto o nim wiedzieć?

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu może być zarówno obowiązkowe, jak i mieć dobrowolny charakter. To, jaki będzie koszt ubezpieczenia kredytu, zależy m.in. od wybranego zakresu ochrony, naszego wieku czy zdolności kredytowej. Dowiedz się, co daje ubezpieczenie kredytu i kiedy warto się na nie zdecydować.

Praktycznie każdy, kto planuje zaciągnąć kredyt, chce znaleźć jak najlepszą ofertę. To naturalne, warto jednak wiedzieć, że pozornie tani kredyt, może później okazać się bardzo drogi w spłacie. Taka sytuacja może zdarzyć się np. wtedy, gdy nie zdecydujemy się na ubezpieczenie kredytu, a w okresie trwania umowy kredytowej ciężko zachorujemy czy stracimy pracę i nie będziemy w stanie uiścić kolejnej raty (albo rat).

Sam fakt, że zdecydujesz się na ubezpieczenie zobowiązania, nie oznacza jeszcze, że możesz spać spokojnie. Zawarta z ubezpieczycielem umowa, aby rzeczywiście chroniła Twoja interesy, powinna być dopasowana do Ciebie i Twoich potrzeb. Dlatego nim ochoczo uznasz, że ubezpieczenie kredytu to korzystne rozwiązanie, to wszystkie związane z polisą dokumenty przeczytaj równie wnikliwie, co samą umowę kredytową.

Czym jest ubezpieczenie kredytu – definicja

Bank traktuje ubezpieczenie jako formę zabezpieczenia kredytu gotówkowego. Oferta najczęściej obejmuje ryzyko na wypadek śmierci kredytobiorcy, utraty pracy lub zdrowia. Część Polskich banków wymaga zabezpieczenia zaciąganego kredytu, natomiast inne dają klientowi możliwość pozornego wyboru. Ten „wybór” można traktować jak ultimatum, ponieważ albo należy wykupić ubezpieczenie albo znaleźć np. minimum dwóch żyrantów, którzy w przypadku niewypłacalności klienta będą ten kredyt spłacać w jego imieniu. Trudno takiemu klientowi, podstawionemu pod ścianą, na szybko znaleźć poręczyciela, dlatego w ostateczności wybiera ubezpieczenie kredytu gotówkowego.

Co daje ubezpieczenie kredytu?

Z punktu widzenia instytucji finansowej głównym zadaniem ubezpieczenia kredytu jest zmniejszenie ryzyka związanego z udzieleniem Ci jako potencjalnemu kredytobiorcy takiego wsparcia. Jedną z sytuacji, w której na pewno będziesz musiał ubezpieczyć swój kredyt, jest ta, w której np. dysponujesz niewielkim wkładem własnym na swoje wymarzone cztery kąty.

Ubezpieczenie kredytu bank może zaproponować Ci również wtedy, gdy Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna, gdy na Twoje konto wpływają nieregularne dochody lub gdy wnioskujesz o przyznanie zobowiązania finansowego na bardzo długi czas.

Co ważne, takie ubezpieczenie ma zapewnić poczucie finansowego bezpieczeństwa nie tylko Tobie i Twoim bliskim, lecz także… bankowi. Chodzi tu o fakt, że w przypadku określonego zdarzenia losowego (np. przedwczesnej śmierci kredytobiorcy) bank ma pewność, że to właśnie ubezpieczyciel, w imieniu swojego klienta, spłaci pozostałe raty kredytu.

Podkreślmy jednak, że to, co daje ubezpieczenie kredytu, wcale nie jest tak jednoznaczne, jak może się wydawać. Chociaż z założenia wiadomo, jaką rolę ma odgrywać takie ubezpieczenie, to niekiedy jest ono traktowane jako dodatkowy produkt finansowy, który należy sprzedać klientowi.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Jeśli zastanawiasz się nad tym, jak działa ubezpieczenie kredytu, to po pierwsze musisz wiedzieć, że jest to jedna z najczęściej stosowanych przez banki forma zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Zgodnie z założeniem ubezpieczenie kredytu powinno stanowić Twoje „finansowe wyjście awaryjne”. Co to oznacza w praktyce? To, że ubezpieczenie kredytu może przydać Ci się np. wtedy, gdy stracisz pracę, gdy pogorszy się stan Twojego zdrowia lub gdy z innych przyczyn, nie będziesz w stanie spłacać swojego kredytu.

Warto także podkreślić, że na to, by ubezpieczyć swój kredyt, możesz zdecydować się zarówno korzystając z oferty banku, jak i z usług wybranego przez Ciebie ubezpieczyciela. W tym drugim przypadku negocjując umowę kredytową z bankiem, będziesz musiał przedstawić mu otrzymaną ofertę.

Rodzaje ubezpieczenia kredytu

Mówiąc o takim produkcie jak ubezpieczenie kredytu, najczęściej spotkamy się z trzema jego rodzajami 1 Jest to:

  • Ubezpieczenie na życie – w sytuacji nagłej śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia, konieczny jest tu pisemny wniosek bliskich zmarłego lub banku. Potrzebne będą również dokumenty potwierdzające to, że doszło do śmierci kredytobiorcy (np. akt zgonu).
  • Ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa – pisemny wniosek o spłatę pozostałych rat przez ubezpieczyciela składa sam kredytobiorca. Ma do tego prawo wówczas, gdy ciężko zachoruje lub dozna trwałego inwalidztwa, które uniemożliwi mu wykonywanie obowiązków zawodowych i otrzymywanie za to wynagrodzenia. Do wspomnianego już pisemnego wniosku o spłatę zadłużenia należy dołączyć dokumenty potwierdzające nasze inwalidztwo, ciężką chorobę czy trwałą niezdolność do pracy.
  • Ubezpieczenie od utraty pracy – dotyczy ono jednak tylko sytuacji, w której stracimy pracę nie ze swojej winy (np. gdy nasze stanowisko pracy zostanie zlikwidowane). Podkreślmy, że nawet wtedy ubezpieczyciel nie weźmie na siebie spłaty całości naszego kredytu, a jedynie ureguluje za nas 6 lub 12 kolejnych rat. Aby móc z tego skorzystać, należy dostarczyć ubezpieczycielowi potwierdzenie faktu ustania zatrudnienia.

Podsumowując, to na czym polega ubezpieczenie kredytu, zależy przede wszystkim od tego, na który jego rodzaj się zdecydujemy.

Ubezpieczenie kredytu – czy jest obowiązkowe?

To, czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, czy też jest zakup ma dobrowolny charakter, może zależeć od polityki kredytowej konkretnego banku, od naszej sytuacji finansowej i od tego, czy spełniamy wszystkie wymagania związane z ubieganiem się o kredyt.

Upraszczając, można powiedzieć, że im mniej pewnymi i bezpiecznymi kredytobiorcami jesteśmy (z punktu widzenia banku), tym bardziej prawdopodobne jest to, że dana instytucja finansowa poprosi nas o ubezpieczenie kredytu.

Nawet wówczas, gdy ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, to warto sprawdzić to, czy nam się ono nie opłaca. Niekiedy decydując się na nie, możemy liczyć na umowę kredytową na lepszych warunkach (np. mniejszą prowizję).

Może się także zdarzyć, że to od tego, czy zdecydujemy się na ubezpieczenie kredytu, będzie zależeć to, czy w ogóle go otrzymamy. Bank nie może nas wprawdzie w bezpośredni sposób zmusić do zakupu ubezpieczenia, ma jednak prawo przedstawić nam taką ofertę, że rezygnacja z ubezpieczenia nie będzie nam się opłacać. Dlatego… nie zdziw się, jeśli bank przedstawi Ci dwie oferty – taką z ubezpieczeniem kredytu i taką, która tego ubezpieczenia nie zawiera. Zapoznaj się z nimi i… sam zdecyduj, która z nich bardziej Ci się opłaca. Weź również pod uwagę to, że o kilka złotych tańsza oferta wcale nie musi być korzystniejsza.

Nim uznasz, że ubezpieczenie to zbędny wydatek, przeczytaj, co daje Ci ubezpieczenie kredytu oraz na jakie wsparcie ze strony ubezpieczyciela mógłbyś liczyć w konkretnych sytuacjach losowych. Warto także podkreślić, że ubezpieczenie kredytu o wiele częściej pojawia się przy kredycie hipotecznym niż przy kredycie gotówkowych, co wynika z różnych okresów, na jakie zawierane są te zobowiązania (kredyt gotówkowy zazwyczaj zaciągamy na krócej niż kredyt hipoteczny).

Koszt ubezpieczenia kredytu

Załóżmy, że zdecydowałeś już, że chcesz ubezpieczyć swój kredyt. Tym, co powinieneś rozważyć w następnej kolejności, jest koszt ubezpieczenia kredytu i warunki, na jakich zostanie zawarta polisa. To przede wszystkim od tych dwóch kwestii zależy to, czy ubezpieczenie kredytu się opłaca.

Koszt ubezpieczenia kredytu jest także związany z wybranym przez Ciebie zakresem ochrony, tj. z tym, od czego konkretnie chcesz się ubezpieczyć. Co oczywiste, koszt ubezpieczania kredytu może różnić się w zależności od oferty konkretnego banku czy towarzystwa ubezpieczeniowego. O tym, ile przyjdzie Ci zapłacić za ubezpieczenie, może przesądzić także Twój wiek, sytuacja materialna i zdolność kredytowa, to, o jaką kwotę wnioskujesz i jaki okres spłaty zobowiązania wybierzesz.

OWU – Ogólne Warunki Ubezpieczenia kredytowego

Przed wykupieniem ubezpieczenia należy zapoznać się z warunkami. Przede wszystkim trzeba poświęcić więcej uwagi wyłączeniom. Jedynie ubezpieczenie na życie w razie śmierci kredytobiorcy pokryje w całości zobowiązanie zaciągnięte wobec banku. W sytuacji ciężkiej choroby polisa gwarantuje najczęściej spłatę części kredytu. Lista chorób objętych ochroną zwykle nie jest zbyt długa. Dotyczy z reguły: zawału serca, udaru mózgu, nowotworu złośliwego i niewydolności nerek. W przypadku zachorowania na ciężką chorobę nie ujętą w ogólnych warunkach, ubezpieczonemu nie przysługuje żadna pomoc ze strony ubezpieczyciela.

Warto więc szczegółowo sprawdzić, które choroby dany pakiet ubezpieczeń uwzględnia. Trzeba też pamiętać o karencji, tzn: jeśli zachorujemy w ciągu, w zależności od umowy 60 bądź 90 dni po jej podpisaniu, nie należy nam się świadczenie. Kolejnym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Ono może być pomocne. Ważny jest tu fakt utraty pracy. Po wnikliwej analizie często okazuje się, że ubezpieczenie nie będzie wypłacone. Chyba, że kredytobiorca utracił pracę z nie swojej winy.

Ubezpieczenie kredytu a śmierć pożyczkobiorcy

Ubezpieczenie kredytu na wypadek śmieci pożyczkobiorcy to, jak już wspomnieliśmy, jeden z rodzajów polisy ubezpieczeniowej.

Obecnie, coraz więcej osób jest świadomych tego, że długi „nie przepadają” po śmierci kredytobiorcy, a wchodzą w skład spadku (jeśli przyjmujemy go z dobrodziejstwem inwentarza). Natomiast, gdy zmarły wcześniej ubezpieczył swój kredyt, to obowiązek spłaty zobowiązania spoczywa już nie na bliskich zmarłej osoby, lecz na ubezpieczycielu.

Podsumowanie

Wiesz już, jak działa ubezpieczenie kredytu oraz na czym ono polega. Powiedzieliśmy także, jaki jest koszt ubezpieczenia kredytu oraz z jakim rodzajami ubezpieczenia możesz spotkać się, zawierając umowę kredytową. Odpowiedzieliśmy także na pytanie, czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe oraz wyjaśniliśmy Ci jego rolę.

Na koniec, chcemy jedynie podkreślić, że to, co daje ubezpieczenie kredytu, zależy nie tylko od oferty konkretnego banku czy ubezpieczyciela, ale również od Ciebie.

Jeśli chcesz mieć pewność, że ubezpieczenie Ci się opłaci, zapoznaj się dokładnie z warunkami ubezpieczenia. Uważnie przeczytaj przede wszystkim listę wyłączeń i chorób, których ubezpieczenie kredytu nie obejmuje. Dlaczego jest to tak istotne? Chociażby dlatego, że jeśli ubezpieczysz swój kredyt od konkretnych chorób, a zapadniesz na taką, której „nie ma na liście”, to mimo stanu Twojego zdrowia czy związanej z ciężką chorobą niezdolnością do pracy, ubezpieczyciel będzie miał prawo odmówić spłaty kredytu w Twoim imieniu.

Źródła:

  1. https://rf.gov.pl/vademecum-klienta/abc ubezpieczen/Ubezpieczenia_kredytow__2868

Komentarze (0)
Zostaw komentarz