Co to jest ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu może być zarówno obowiązkowe, jak i mieć dobrowolny charakter. To, jaki będzie koszt ubezpieczenia kredytu, zależy m.in. od wybranego zakresu ochrony, naszego wieku czy zdolności kredytowej. Dowiedz się, co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego lub hipotecznego i kiedy warto się na nie zdecydować.

Praktycznie każdy, kto planuje zaciągnąć kredyt, chce znaleźć jak najlepszą ofertę. To naturalne, warto jednak wiedzieć, że pozornie tani kredyt, może później okazać się bardzo drogi w spłacie. Taka sytuacja może zdarzyć się np. wtedy, gdy nie zdecydujemy się na ubezpieczenie kredytu. A w okresie trwania umowy kredytowej ciężko zachorujemy czy stracimy pracę i nie będziemy w stanie uiścić kolejnej raty (albo rat). A w przypadku śmierci kredytobiorcy i braku ubezpieczenia kredytu hipotecznego bardzo wysokie zobowiązanie spadnie na barki rodziny.

Jednak sam fakt, że zdecydujesz się na ubezpieczenie spłaty kredytu, nie oznacza jeszcze, że możesz spać spokojnie. Zawarcie umowy ubezpieczenia tak, aby rzeczywiście chroniła Twoja interesy, powinna być dopasowana do Twoich potrzeb.

Dlatego nim ochoczo uznasz, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego czy gotówkowego to korzystne rozwiązanie, to wszystkie związane z polisą dokumenty przeczytaj równie wnikliwie, co samą umowę kredytową. Np. ponieważ koszty ubezpieczenia mogą być ta wysokie, że spłata kredytu będzie stanowić problem.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest najczęściej stosowanym przez banki zabezpieczeniem spłaty zadłużenia (kredytu). Zgodnie z założeniem, ubezpieczenie kredytu powstało po to by, zabezpieczyć spłatę zobowiązania w przypadku wystąpienia sytuacji uniemożliwiających terminową spłatę kredytu. Może to być na przykład utrata pracy lub pogorszenie się stanu zdrowia. Zawarcie ubezpieczenia jest świetną formą zabezpieczenia dla banku, który udziela finansowania.

Warto także podkreślić, że na to, by ubezpieczyć swój kredyt, możesz zdecydować się, zarówno korzystając z oferty banku, jak i z usług wybranego przez Ciebie ubezpieczyciela. W tym drugim przypadku negocjując umowę kredytową z bankiem, będziesz musiał przedstawić mu otrzymaną ofertę.

Dlaczego stosuje się ubezpieczenie kredytu?

Klienci decydują się często na ubezpieczenie kredytu, ponieważ chcą zabezpieczyć swoje interesy, jak i interesy rodziny. Jest to forma „dmuchania na zimne” i przeciwstawienia się negatywnym zdarzeniom losowym, które pojawiają się w naszym życiu. Banki poprzez ubezpieczenia także zabezpieczają swoje interesy. Gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty zobowiązania np. z powodu choroby czy utraty pracy, to ubezpieczyciel pokryje tę stratę.

Nie możemy jednak zapominać także o tym, że ubezpieczenia dołączane do ofert bankowych służą często bankom do kreatywnego zwiększania swoich przychodów. Wystarczy odpowiednia umowa z dużą firmą ubezpieczeniową oraz sprytne przerzucenie kosztów na kredytobiorcę.

Dlatego bardzo ważne jest przyjrzenie się umowie ubezpieczenia dołączanej do kredytu. Jeśli jest ono zbyt drogie, nie decydujmy się na takie rozwiązanie.

Rodzaje ubezpieczeń kredytu

Mówiąc o takim produkcie jak ubezpieczenie kredytu, najczęściej spotkamy się z trzema jego rodzajami 1 Jest to:

  • Ubezpieczenie na życie. W sytuacji nagłej śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia, konieczny jest tu pisemny wniosek bliskich zmarłego lub banku. Potrzebne będą również dokumenty potwierdzające to, że doszło do śmierci kredytobiorcy (np. akt zgonu).
  • Ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa. Pisemny wniosek o spłatę pozostałych rat przez ubezpieczyciela składa sam kredytobiorca. Ma do tego prawo wówczas, gdy ciężko zachoruje lub dozna trwałego inwalidztwa, które uniemożliwi mu wykonywanie obowiązków zawodowych i otrzymywanie za to wynagrodzenia. Do wspomnianego już pisemnego wniosku o spłatę zadłużenia należy dołączyć dokumenty potwierdzające nasze inwalidztwo, ciężką chorobę czy trwałą niezdolność do pracy.
  • Ubezpieczenie od utraty pracy. Dotyczy ono jednak tylko sytuacji, w której stracimy pracę nie ze swojej winy (np. gdy nasze stanowisko pracy zostanie zlikwidowane). Podkreślmy, że nawet wtedy ubezpieczyciel nie weźmie na siebie spłaty całości naszego kredytu, a jedynie ureguluje za nas 6 lub 12 kolejnych rat. Aby móc z tego skorzystać, należy dostarczyć ubezpieczycielowi potwierdzenie faktu ustania zatrudnienia.

W ofertach bankowych możemy spotkać się także z takimi produktami dodatkowymi, jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy ubezpieczenie nieruchomości. Pierwsze z nich może być obowiązkowe, jeśli posiadamy mniej niż 20% wkładu własnego. Ubezpieczenie nieruchomości jest niezbędne przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Taka polisa jest zabezpieczeniem nie tylko dla banku, ale także dla kredytobiorcy, np. gdy doszło do pożaru czy innego wypadku, w który ucierałoby nasze kredytowane mieszkanie czy dom.

Podsumowując, to na czym polega ubezpieczenie kredytu, zależy przede wszystkim od tego, na który jego rodzaj się zdecydujemy.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, nie ma przepisów nakazujących zakup polisy do kredytu. W praktyce jednak wiele zależy od polityki kredytowej konkretnego banku oraz naszej własnej sytuacji finansowej. Bank może poprosić o ubezpieczenie kredytu, jeśli nie spełniamy wszystkich wymagań. Jednak w przypadku braku zakupu ubezpieczenia do kredytu może się okazać, że bank odmówi udzielenia kredytu.

Upraszczając, można powiedzieć, że im mniej pewnymi i bezpiecznymi kredytobiorcami jesteśmy (z punktu widzenia banku), tym bardziej prawdopodobne jest to, że dana instytucja finansowa poprosi nas o ubezpieczenie kredytu.

Nawet wówczas, gdy ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, to warto sprawdzić to, czy nam się ono nie opłaca. Niekiedy decydując się na nie, możemy liczyć na umowę kredytową na lepszych warunkach (np. mniejszą prowizję).

Może się także zdarzyć, że to od tego, czy zdecydujemy się na ubezpieczenie kredytu, będzie zależeć to, czy w ogóle go otrzymamy. Bank nie może nas wprawdzie w bezpośredni sposób zmusić do zakupu ubezpieczenia, ma jednak prawo przedstawić nam taką ofertę, że rezygnacja z ubezpieczenia nie będzie nam się opłacać. Dlatego… nie zdziw się, jeśli bank przedstawi Ci dwie oferty – taką z ubezpieczeniem kredytu i taką, która tego ubezpieczenia nie zawiera. Zapoznaj się z nimi i… sam zdecyduj, która z nich bardziej Ci się opłaca. Weź również pod uwagę to, że o kilka złotych tańsza oferta wcale nie musi być korzystniejsza.

Nim uznasz, że ubezpieczenie to zbędny wydatek, przeczytaj, co daje Ci ubezpieczenie kredytu oraz na jakie wsparcie ze strony ubezpieczyciela mógłbyś liczyć w konkretnych sytuacjach losowych. Warto także podkreślić, że ubezpieczenie kredytu o wiele częściej pojawia się przy kredycie hipotecznym niż przy kredycie gotówkowych, co wynika z różnych okresów, na jakie zawierane są te zobowiązania (kredyty gotówkowe zazwyczaj zaciągamy na krócej niż kredyty hipoteczne).

Czy warto posiadać ubezpieczenie kredytu?

Każdy musi sam sobie odpowiedzieć na pytanie czy warto kupić ubezpieczenie kredytu. Jest to sprawa bardzo indywidualna. Niektórzy nie boją się czarnych scenariuszy i nie lubią żadnych form ubezpieczenia się. Inni stosują zasadę „przezorny zawsze ubezpieczony”. Trudno jednoznacznie odpowiedzieć, która z tych taktyk ma większy sens.

Wszystko zależy od losowych życiowych scenariuszy, które sprowadzą na nas złe chmury lub też nie. Podobnie jak w przypadku inwestowania czy decyzji o rodzaju oprocentowania kredytu (stałe czy zmienne), także przy wyborze ubezpieczenia podstawą jest kwestia akceptacji ryzyka.

W wielu przypadkach – głównie przy kredytach hipotecznych – nie mamy jednak żadnego wyboru. Ubezpieczenie, np. nieruchomości jest częścią oferty i po prostu musimy się na nie zgodzić. Gdy mamy wybór, sprawdźmy, jak bardzo ubezpieczenie wpływa na koszt kredytu. Jeśli jest drogie i niewiele nam daje, lepiej z niego zrezygnujmy.

Źródła:

  1. https://rf.gov.pl/vademecum-klienta/abc ubezpieczen/Ubezpieczenia_kredytow__2868

5/5 - (5 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz