Sprawdź, czym jest oprocentowanie kredytu gotówkowego

Kredyt to dobre rozwiązanie dla wszystkich, którzy potrzebują gotówki na dowolny cel. Wiąże się to jednak z obowiązkiem spłaty rat, a tym samym nadszarpnięciem domowego budżetu. Dlatego dobrze jest wiedzieć, ile tak naprawdę będziemy musieli spłacić. Warto więc zaznajomić się z oprocentowaniem kredytu gotówkowego oraz RRSO. Podobnie jak w przypadku wielu innych usług, również tutaj musimy porównać oferty instytucji finansowych, aby wybrać tą najkorzystniejszą.

Oprocentowanie jest podstawową informacją podawaną przy każdym kredycie. To nic innego jak procentowy wyznacznik kosztu, który kredytobiorca musi ponieść w związku ze wzięciem dodatkowego finansowania. Płacimy go w każdej z rat, do której został proporcjonalnie doliczony. Jest to też jedna z opłat, na której zarabia bank.

I dlatego też spłacamy więcej, niż pożyczamy. To normalne. Od oprocentowania zależą nie tylko nasze raty, ale również całkowity koszt kredytu. Im oprocentowanie jest wyższe, tym mniej atrakcyjna i korzystna będzie dana oferta. Trzeba w tym miejscu jednak pamiętać, że im wyższy kredyt, tym oprocentowanie ma mniejsze znaczenie. Wtedy główny koszt generują inne opłaty dodatkowe.

Co ważne, jeśli posiadamy bardzo dobrą historię oraz zdolność kredytową, możemy w niektórych instytucjach negocjować marżę – dzięki temu obniżymy całościowy koszt kredytu.

Oprocentowanie kredytu to jedyny koszt?

Nie. I o tym należy pamiętać, szukając ofert. Całościowy koszt wyznacza RRSO, ale o tym opowiemy później. Na razie skupmy się na tym, od czego zależy oprocentowanie kredytu gotówkowego oraz jakie są pozostałe składowe wchodzące w skład opłat.

Oprocentowaniew jego skład wchodzą marża oraz stawka referencyjna. Pierwsza to nic innego, jak zysk banku z tytułu udzielonego kredytu. Druga natomiast to ustalana rynkowo stopa procentowa danej transakcji. To podstawa oprocentowania wszystkich kredytów. Stawką referencyjną w Polsce jest WIBOR. Bank nie ma na nią wpływu, ponieważ jest ustalana odgórnie przez Narodowy Bank Polski. Zazwyczaj jej wysokość zmienia się co trzy miesiące. Istnieją jeszcze stopy LIBOR oraz EURIBOR – stosowane przy kredytach dewizowych, czyli w obcych walutach.

W przypadku marży sprawa wygląda już inaczej. To bank decyduje, ile chce zarobić. Istotnym faktem jest to, że przez cały okres kredytowania pozostaje ona niezmienna. Oczywiście w momencie, kiedy raty spłacane są terminowo.

Kredyt gotówkowy różni się m.in. od hipotecznego tym, że bardzo trudno jest negocjować wysokość oprocentowania. A konkretnie marży. Nie ma tutaj wielu opłat dodatkowych, na których bank i tak zarabia satysfakcjonującą go sumę. Po prostu mu się to nie opłaca. Nawet mimo dużej liczby chętnych do zaciągania kredytów gotówkowych, instytucje finansowe niechętnie podchodzą do negocjacji na polu, na którym nie mają dużych możliwości manewrowania.

Ostatnia aktualizacja: 16 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
mBank
3-120 miesięcy
Okres spłaty
500-75000 zł
Kwota
8 %
Oprocentowanie
11,20 %
? 50 000 zł, 120 m-cy, prowizja 11,99%, oprocentowanie 8%
RRSO
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Tani Kredyt Online
3-120 miesięcy
Okres spłaty
4000-30000 zł
Kwota
7,84 %
Oprocentowanie
8,12 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Pożyczka na selfie
3-120 miesięcy
Okres spłaty
500-150000 zł
Kwota
7,49 %
Oprocentowanie
17,81 %
RRSO
» SPRAWDŹ «

Czym się różni oprocentowanie stałe od zmiennego?

W przypadku kredytów możemy mieć do czynienia z dwoma rodzajami oprocentowania. Warto wcześniej wiedzieć, czym się różnią i w jakich przypadkach mamy z nimi do czynienia.

  • Oprocentowanie stałe. Zdecydowanie najkorzystniejsze, ponieważ mamy wtedy pewność, że nie zmieni się ono przez cały okres kredytowania. Należy jednak pamiętać, że najczęściej jest ono oferowane przy umowach krótkoterminowych.
  • Oprocentowanie zmienne. Zdecydowanie popularniejsze, oparte na wysokości stawek referencyjnych. W momencie podpisania umowy kredytowej otrzymujemy harmonogram spłat obowiązujący do czasu zmian stawek. Są one aktualizowane co trzy miesiące, zatem w każdym kwartale nasze raty będą inne. Jest to nieco problematyczne w przypadku planowania domowego budżetu, jednak różnice nigdy nie są znacząco duże.

Co to jest RRSO?

Na wstępie mówiliśmy o tym, że to nie oprocentowanie jest najważniejsze w kontekście kredytu, a RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dzięki niej klient wie, ile zapłaci. Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim1 firmy świadczące usługi finansowe muszą w sposób rzetelny informować klientów o bieżącej wysokości RRSO.

RRSO to nic innego jak wskaźnik, według którego możemy – najdokładniej jak się da – oszacować całkowity roczny koszt kredytu. Dzięki temu mamy jasność, jakie koszty ponosimy względem pożyczonej kwoty. To znaczące ułatwienie dla kredytobiorców, ponieważ wiedzą znacznie więcej niż tylko w przypadku oprocentowania. RRSO zawiera bowiem większość opłat związanych z kredytem. W jej skład wchodzą marża, stawka referencyjna, prowizja, ubezpieczenie oraz wiele innych składowych znajdujących się w kosztach kredytu.

Jak obniżyć oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Nie jest tak, że jesteśmy odgórnie skazani na ofertę, którą przedstawia nam bank czy inna instytucja finansowa. Możemy nie tyle obniżyć oprocentowanie kredytu gotówkowego, o ile renegocjować inne warunki umowy. Zdarza się, że kredytodawcy sami wychodzą z taką propozycją do klienta, któremu ufają. To oznacza, że jeśli jesteśmy stałym i rzetelnym usługobiorcą, możemy liczyć na różnego rodzaju promocje. Jest to optymalne rozwiązanie dla obu stron – jedna wciąż zarabia, a druga ponosi mniejsze koszty.

Jednak jeśli nie zostanie nam przedstawiona atrakcyjna oferta, zawsze możemy wziąć sprawy w swoje ręce. Jako konsument mamy kilka dróg, które możemy powziąć w celu wynegocjowania czy osiągnięcia korzystniejszych warunków kredytu.

  • Porównaj oferty kredytowe. Nie jest to de facto obniżanie oprocentowania, ale w ten sposób możemy znaleźć najlepszą ofertę. Można też ponegocjować z naszym bankiem. Pokazać, że w innym jest lepsza oferta. Jak każdej instytucji, tej też zależy na utrzymaniu klientów i zarabianiu. Być może przystanie na nasze warunki lub uda się wypracować kompromis.
  • Wariant spłaty. Jest to kolejna droga dla klienta, aby zmniejszyć całościowe koszty kredytu. Tu zasada jest jedna – im krótszy czas kredytowania, tym mniejsza kwota całkowita do spłaty. Oczywiście, im dłużej spłacamy, tym mniej płacimy miesięcznie, jednak w ostatecznym rozrachunku może się okazać, że było to kompletnie nieopłacalne. Szybsza spłata to niższe odsetki.
  • Cross selling. To nic innego jak oferowanie przez kredytodawcę usług dodatkowych. Nie da się ukryć, że to jedna z najpewniejszych opcji zmniejszenia kosztów zobowiązania. Może się okazać, że założenie konta osobistego będzie skutkować obniżeniem marży kredytu. Klient w tym momencie nie powinien się zastanawiać, tylko przystać na propozycję. Jednak jeśli usługą dodatkową ma być np. karta kredytowa, wtedy lepiej pochylić się nad wszystkimi zmiennymi, ponieważ może się okazać, że korzystanie z niej będzie kosztowniejsze niż to, co ugramy na obniżeniu marży.
  • Przedterminowa spłata. Jest to najlepsza opcja dla tych, którzy dysponują wystarczającą ilością gotówki. Jeśli spłacimy kredyt przed terminem, oszczędzamy na odsetkach. Według wspomnianej już wcześniej Ustawy o kredycie konsumenckim każdy, kto wziął kredyt konsumpcyjny do 255 550 zł, może spłacić ją wcześniej. Bank czy SKOK nie może tego zabronić. Mało tego – jest zobowiązany do oddania wcześniej pobranych prowizji oraz innych opłat w proporcjonalnej wysokości.
  • Refinansowanie. Jeśli masz drogi kredyt, przenieś go do innej instytucji finansowej, która gwarantuje Ci niższe koszty zobowiązania. Proste? Nie do końca. Przeniesienie może się wiązać ze sporymi opłatami ze względu na przedterminowe zakończenie umowy kredytowej. Dlatego też przed takim krokiem warto zapoznać się ze wszystkimi zapisami w umowie. Jeśli to nic nie kosztuje albo, tyle że wciąż po przeniesieniu będziemy na plusie, warto rozważyć takie rozwiązanie.

O czym trzeba pamiętać w kontekście oprocentowania kredytu gotówkowego?

O wszystkim powyższym. Musimy wziąć pod uwagę samo oprocentowanie i jego rodzaj (stałe czy zmienne), sprawdzić RRSO, marżę oraz wszystkie pozostałe koszty. Musimy też właściwie przygotować się do wzięcia kredytu – sprawdzić wszystkie opcje, które nas interesują. Jeśli możemy – próbujmy zbić cenę danego zobowiązania.

Jednak najważniejszym pytaniem przed zadłużeniem, które powinniśmy sobie zadać, jest czy nas na nią stać. Podpisanie umowy nie jest problemem. Gorzej z oszacowaniem naszych możliwości finansowych w kontekście kilku czy kilkunastu lat. Musimy być pewni, że spłacanie kolejnych rat nie będzie dla nas problemem i że będzie to dla nas priorytet. W ten sposób nie tylko nie narobimy sobie kłopotów, ale też zbudujemy dobrą historię kredytową, dzięki której w przyszłości będziemy w lepszej sytuacji – będziemy mogli występować o korzystniejsze warunki kolejnych kredytów.
Sprawdź nasz poradnik Jak zwiększyć zdolność kredytowa

Źródła:

1.http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

Komentarze (0)
Zostaw komentarz