Saldo rachunku a dostępne środki. Poznaj różnicę!

Saldo rachunku

Osoby korzystające z bankowości elektronicznej lub z aplikacji mobilnej swojego banku zazwyczaj dość często sprawdzają saldo rachunku. Warto jednak wiedzieć, że w niektórych przypadkach widniejąca tam kwota może wprowadzić nas w błąd. Będzie tak wówczas, gdy bank nie rozliczył jeszcze wszystkich operacji. Czym saldo rachunku różni się od dostępnych środków? Jak sprawdzić stan konta? Czy saldo na minusie powinno nas niepokoić? Zapraszamy do lektury!

Saldo to nic innego jak stan konta w danym momencie. Choć wydaje się to proste, to wątpliwości mogą pojawić się wówczas, gdy saldo rachunku różni się od dostępnych środków. Różnica ta jest spowodowana tym, że banki nie rozliczają naszych transakcji w czasie rzeczywistym. Od momentu, gdy płacimy za coś kartą czy wypłacamy pieniądze z bankomatu, do chwili, gdy środki te zostaną „ściągnięte” z naszego konta, może minąć trochę czasu. Nie należy się tym jednak przejmować. Bank „nie zapomni” o żadnym z naszych wydatków. Znajdziemy je w nierozliczonych lub oczekujących transakcjach.

Co to jest saldo rachunku?

Sama definicja salda została zaczerpnięta z rachunkowości i oznacza stan konta księgowego przedsiębiorstwa uwzględniany w danym dniu. Natomiast saldo rachunku wiąże się z tym, co możemy zobaczyć na swoim koncie (zarówno osobistym, jak i firmowym). Saldo rachunku pokazuje nam różnicę pomiędzy wpływami na rachunek (środkami, które istotnie mamy do dyspozycji), a obciążeniami (pieniędzmi, które już wydaliśmy, nawet jeśli ta transakcja nie została jeszcze rozliczona). Najważniejszym dla nas pojęciem jest w tym kontekście saldo dostępne tj. to, ile rzeczywiście mamy na koncie.

Saldo rachunku uwzględnia to, ile znajduje się na naszym rachunku po ostatniej, rozliczonej przez bank operacji. Z saldo dostępne (saldo po operacji) będzie niższe od salda rachunku. Oba „stany konta” będą sobie równe dopiero wówczas, gdy bank rozliczy wszystkie, wykonane przez nas danego dnia operacje. Warto pamiętać, że transakcje te nie są rozliczane w czasie rzeczywistym przez co fizycznie możemy mieć do dyspozycji mniej środków pieniężnych, niż widnieje na naszym rachunku.

Saldo a dostępne środki – na czym polega różnica?

Pozornie może się wydawać, że stan naszego konta pokazuje to, ile pieniędzy znajduje się obecnie na naszym rachunku bankowym. Niestety, nie jest to takie proste. Saldo a dostępne środki to często dwa różne pojęcia. Najczęściej w zakładce saldo rachunku znajdziemy wyższą kwotę niż ta, która widnieje przy dostępnych środkach. Zanim ucieszymy się z takiej „finansowej nadwyżki” powinniśmy wiedzieć, że w rzeczywistości o żadnej pomyłce nie ma mowy. Fakt, że saldo rachunku jest wyższe niż dostępne środki wynika jedynie z tego, że część wykonanych przez nas operacji (zwłaszcza jeśli np. płaciliśmy za coś w weekend) nie została jeszcze przez nasz bank rozliczona. Instytucja finansowa „wie” jednak, że do transakcji doszło. Właśnie dlatego dostępne środki zostały pomniejszone o te kwoty, które już wydaliśmy. Tym samym, jeśli chcemy wiedzieć, jaką kwotą możemy jeszcze dysponować powinnyśmy patrzeć nie na saldo rachunku (jako całość) a na saldo po operacji.

Czym zatem są wspomniane już transakcje nierozliczone? Są to transakcje, które z różnych przyczyn nie zostały jeszcze przez bank zaksięgowane. Jednak środki na poczet takiego rozliczenia zostały już zablokowane i nie możemy nimi dysponować. Gdyby było to możliwe, to wówczas wydalibyśmy…dwa razy te same pieniądze. Bank „wie”, że zrobiłeś zakupy na konkretną kwotę lub że wypłaciłeś określoną sumę z bankomatu, dlatego wykorzystane przez Ciebie środki zostały już przez bank „zamrożone”. Z Twojego konta ta blokada „zniknie” wtedy, gdy bank rozliczy niezaksięgowane jeszcze operacje. W zależności od konkretnego banku i od tego, kiedy miała miejsce transakcja, może to potrwać od kilku godzin do…kilku dni roboczych.

Saldo a dostępne środki: praktyczny przykład

Przypomnijmy, że saldo rachunku uwzględnia wszystkie Twoje pieniądze (także te, które już wydałeś i które zablokował bank, choć sama transakcja mogła jeszcze nie zostać rozliczona). Saldo po operacji to stan Twoich środków po rozliczeniu danej operacji (niekoniecznie wszystkich). Dostępne środki to z kolei mówiąc najprościej to, ile rzeczywiście masz jeszcze na koncie.

Jeśli nadal nie do końca wiesz, jak w praktyce przedstawia się kwestia saldo a dostępne środki, posłużmy się przykładem. Załóżmy, że saldo rachunku wynosi w danym momencie 2000 złotych. Powiedzmy, że w ciągu dnia wydałeś 500 zł na zakupy, a 500 zł wypłaciłeś z bankomatu. Łącznie z Twojego konta „zniknęło” 1000 złotych. Jeśli bank nie rozliczył jeszcze tych operacji, to saldo rachunku nadal opiewać będzie na kwotę 2000 złotych, choć fizycznie mamy do wydania jeszcze „tylko” 1000 złotych. Właśnie tyle wynoszą środki, którymi możemy dysponować.

Saldo na minusie – kiedy się pojawi?

Saldo na minusie co do zasady nie powinno się pojawić. Nie możemy bowiem wydać więcej niż mamy. W niektórych przypadkach będziemy mieć jednak do czynienia z sytuacją, w której saldo rachunku będzie ujemne. Może tak być np. wówczas, gdy zostało nam niewiele środków na koncie, a bank naliczył sobie opłaty za korzystanie z karty lub za prowadzenie rachunku.

Wykorzystanie większej kwoty niż mieliśmy na rachunku, możliwe jest natomiast wtedy, gdy mamy konto z debetem. Alternatywą dla debetu na koncie może być także karta kredytowa. Jeśli swoje zadłużenie spłacimy w terminie, będziemy mogli korzystać z niej jak z nieoprocentowanej pożyczki na bardzo korzystnych warunkach.

Jak sprawdzić stan konta?

Aby sprawować kontrolę nad swoimi finansami (i wydatkami) warto regularnie sprawdzać stan konta. Pozwoli nam to nie tylko śledzić swoje wydatki i wpływy, lecz również „wyłapać” nieprawidłowe transakcje. Analiza stanu konta da nam także wgląd w to, co „pożera” lwią część naszego budżetu i z którego z tych wydatków dałoby się zrezygnować.

Jak sprawdzić stan konta? Możemy zrobić to na kilka sposobów:

  • Korzystając z bankowości elektronicznej;
  • Logując się do aplikacji mobilnej swojego banku;
  • Sprawdzając stan konta w bankomacie;
  • Udając się do dowolnego oddziału banku, w którym mamy konto;
  • Dzwoniąc na infolinię (gdy nasza tożsamość zostanie potwierdzona, poznamy stan swoich finansów).

Co oczywiste, najszybszym i najprostszym sposobem na to, jak sprawdzić stan konta, jest skorzystanie z bankowości elektronicznej lub z aplikacji mobilnej. W obu tych przypadkach wystarczy nam urządzenie z dostępem do internetu. Jeśli tylko „jesteśmy online” stan swojego rachunku poznamy już w ciągu kilku sekund, bez dodatkowych opłat i udziału osób trzecich.

Jak już wspomnieliśmy, stan konta można sprawdzić również w bankomacie. Chociaż jest to ciekawa opcja, to może być dodatkowo płatna wtedy, gdy korzystamy w tym celu z „obcego” bankomatu. Warto na to uważać, by nie zapłacić za coś, co możemy mieć za darmo. Nie są to wprawdzie znaczne kwoty, ale i tak obciążą saldo rachunku. Jeśli natomiast nie chcemy ciągle „ręcznie” sprawdzać stanu swojego konta, możemy zdecydować się na powiadomienia SMS-em o każdej operacji. Gdy skorzystamy z takiej usługi, to bank będzie informował nas m.in. o płatnościach kartą, obciążeniach rachunku, uznaniach, blokadach na koncie, a nawet o… planowanych przerwach technicznych.

Komentarze (0)
Zostaw komentarz