Refinansowanie kredytu gotówkowego – przeniesienie kredytu do innego banku

Refinansowanie kredytu gotówkowego

Udało się – po przejściu wszelkich procedur, bank wydał pozytywną decyzję i pożyczył nam środki w ramach kredytu na ważne, konsumenckie potrzeby. Może się jednak niekiedy okazać, że z czasem nie jesteśmy aż tak zadowoleni z otrzymanej oferty lub pilnie potrzebujemy np. niższych kosztów w racie. Co robić? Pomocne może okazać się refinansowanie kredytu gotówkowego.

Poszukując oferty kredytu gotówkowego w dobie internetu, jak nigdy wcześniej możliwe jest znalezienie niezwykle precyzyjnie dopasowanej oferty. Umożliwiają to porównywarki internetowe takie, jak np. Money24.pl, za których pośrednictwem można szybko zestawić ze sobą najbardziej kluczowe parametry zobowiązania jak m.in. kwota, czas spłaty, całokształt kosztów w postaci RRSO i wreszcie wysokość raty.

Teoretycznie zatem warunki do uzyskania satysfakcjonującej oferty są niezwykle sprzyjające. Życie pisze jednak różne scenariusze – nie każdemu udaje się poświęcić wystarczająco dużo czasu na rozeznanie w ofercie banków i otrzymują dość kosztowny kredyt. Jeszcze inni uzyskali wprawdzie kredyt na dobrych warunkach, ale po kilku miesiącach okazuje się, że pojawił się lepszy. Co łączy te przykładowe przypadki? Można znaleźć z ich wygodne wyjście – przeniesienie kredytu do innego banku!

Co to jest refinansowanie kredytu?

Procedura refinansowania kredytu jest oparta na prostym założeniu – ze względu na indywidualne, zróżnicowane czynniki, konsument podejmuje decyzję o zaprzestaniu korzystania z dotychczasowych usług danego banku i chce przenieść kredyt do innej, konkurencyjnej placówki. W ten sposób zmienia się wierzyciel, któremu spłacamy kolejne raty za kredyt, a największej zmianie ulega jego koszt całkowity. Istotą refinansowania jest uzyskanie korzystniejszych warunków, przejawiających się właśnie głównie mniejszym kosztem miesięcznej raty i niższym całkowitym kosztem zobowiązania.

Wyżej wspomnieliśmy o tajemniczych „indywidualnych czynnikach”, które mogą stać za decyzją o zmianie kredytodawcy. W jakich przykładowych sytuacjach refinansowanie kredytu gotówkowego to optymalne rozwiązanie?

  • Niezadowalające koszty kredytu.
    Po dowolnym czasie spłacania kredytu, wielu zaczyna się zastanawiać, czy naprawdę np. marża bankowa wliczona w całkowity koszt kredytu musi być tak wysoka. Odpowiedź jest w tym przypadku prosta – wcale nie musi! Często okazuje się już po krótkim rozeznaniu, że inne banki mogą być gotowe domagać się niższych opłat za kredyt na podobnych lub nawet identycznych warunkach.
  • Nieudane negocjacje.
    Z wyżej wspomnianym aspektem często wiąże się jeszcze jedna kwestia – nieudane negocjacje z dotychczasowym bankiem. Wielu pierwotnie nie chce w końcu od razu porzucać dobrze znanego banku, jednak brak zaspokojenia oczekiwań nie daje zwyczajnie innego wyboru.
  • Rozczarowanie obsługą.
    Trzecim, popularnym czynnikiem skłaniającym konsumenta do porzucenia usług dotychczasowego banku jest ogólne poczucie niezadowolenia z poziomu świadczonych usług. Może się na to składać męcząca obsługa portalu bankowości, kłopoty z przelewami, trudno dostępna infolinia i w ogólnym rozrachunku – niezadowalający koszt kredytu zwyczajnie przelewa czarę goryczy.

Czy każdy kredyt gotówkowy można refinansować?

Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku to procedura o dość uniwersalnej definicji, jednak czy wobec każdego zobowiązania konsumenckiego jest ona osiągalna? Niestety, nie zawsze jest to możliwe i zwyczajnie opłacalne. W końcu kredyt kredytowi nierówny – może on być zaciągany na mniej lub bardziej kosztowne potrzeby, na wyższych lub niższych kosztach i oprocentowaniu, a także w ogólnym ujęciu – po prostu na silnie zróżnicowanych warunkach.

W ten sposób, nie każdy bank może zwyczajnie zgodzić się na przeprowadzenie procedury refinansowania kredytu gotówkowego, uznając, że albo nie przeprowadza takich procedur, albo nie jest to opłacalne. Warto też pamiętać, że procedura refinansowania wciąż zdobywa popularność głównie w przypadku kredytów mieszkaniowych – w przypadku zobowiązań konsumpcyjnych, jest to rozwiązanie dość niszowe. Oczywiście zawsze warto zapytać bank i próbować negocjować!

Kiedy warto przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Wspomnieliśmy już wyżej o przykładowych okolicznościach, w których skłonienie się ku decyzji w sprawie dokonania refinansowania kredytu gotówkowego może być uzasadnioną decyzją. Przyjrzyjmy się jeszcze bliżej przykładom konkretnych sytuacji, które faktycznie mogą być uzasadnionymi argumentami za przeniesieniem kredytu do innego banku. By nie powtarzać kwestii pobocznych, które już omówiono, skupiamy się stricte na kwestii kosztów kredytu.

  • Marża kredytowa.
    To właśnie marża ma największy wpływ na miesięczną wysokość raty za zaciągnięty kredyt gotówkowy? Dlaczego – przyczyna jest prosta, jest to koszt, który naliczany jest bezpośrednio przez bank jako główne źródło zysku z usługi. Co za tym idzie, bank lubi kształtować ten parametr tak, aby przynosił on jak najkorzystniejszy zysk, co nie powinno być zaskoczeniem. Warto jednak nawet i już po uzyskaniu kredytu na bieżąco orientować się, czy konkurencja nie potrafi być na tym polu bardziej hojna.
  • Oprocentowanie kredytu.
    Kolejna kwestia to oprocentowanie, które również w istotny sposób potrafi windować kwotę kredytu i obniżać satysfakcję z usług, jakie uzyskaliśmy w danym banku. Jeżeli parametr ten również z czasem okazał się zbyt wygórowany w stosunku do konkurencji lub zwyczajnie obecnie obowiązujących stóp procentowych ustalanych przez NBP 1, refinansowanie może być godnym rozważenia pomysłem.

A kiedy odczuwamy, że przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku to wartościowy scenariusz? Zazwyczaj gdy mamy więcej wydatków i rata kredytu szczególnie daje się we znaki. Gdy mamy uzasadnione podejrzenia, że spłata zobowiązania nie musi wcale tyle kosztować – nie ma na co czekać!

Ostatnia aktualizacja: 18 Września 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Tani Kredyt Online
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
5 000 - 30 000 zł
Kwota
7,44 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka gotówkowa Fit
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
6,23 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «

Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Procedura przeniesienia kredytu jest stosunkowo prosta. Aby przejrzyście naświetlić kolejne etapy, jakie są związane z jej wdrażaniem, przedstawiamy je w kolejnych podpunktach krok po kroku.

  1. Zapytaj się banku o możliwość refinansowania i spytaj się o koszty.
    Spytaj się bank o to, jak wygląda procedura przeniesienia kredytu (jeżeli negocjacje obniżki kosztów nie przyniosły oczekiwanego skutku). Zwróć uwagę na koszty i dokładnie wypytaj się o ich wysokość.
  2. Upewnij się, czy Twoja propozycja nie niesie ze sobą kar umownych!
    Brzmi groźnie, ale nie można o tym aspekcie zapominać. Upewnij się, że w Twojej umowie kredytowej nie ma zastrzeżeń o karach finansowych za chęć przeniesienia kredytu. Mogą one niekiedy czynić całą procedurę nie tyle nieopłacalną, co przynieść straty!
  3. Wystąp do nowego banku o kredyt i przedstaw okoliczności.
    Pora skontaktować się z nowym bankiem, gdzie chcemy uzyskać kredyt. Warto przedstawić, jak wygląda sprawa, czyli dotychczasowa kwota spłacona w banku, pozostała wartość, oczekiwana kwota raty itd.
  4. Uzyskujesz kredyt w nowym banku na spłatę dotychczasowego.
    Pierwszym krokiem w refinansowaniu jest spłacenie dotychczasowego kredytu środkami z nowego banku.
  5. Negocjujesz warunki z nowym bankiem i ponosisz kolejne koszty.
    Dotychczasowy kredyt spłacony – pora teraz dopełnić wszelkich formalności z nowym bankiem i wynegocjować jak najlepsze warunki. Teraz mamy nowy, miejmy nadzieję – lepszy kredyt!

Ważne – zanim podejmiesz decyzję o zmianie banku, w którym posiadasz kredyt gotówkowy, warto zwrócić uwagę na to, na jak długi czas jest on udzielany.

Często bowiem banki chętnie proponują konsumentom kredyt ze znacznie niższą ratą, ale wydłużają okres spłaty. Uzyskanie kredytu na np. 18 miesięcy zamiast 12 miesięcy nie musi być rzecz jasna niczym kłopotliwym, o ile jesteśmy tej zmiany świadomi. Jeżeli poza niską ratą zależy nam też na takim samym okresie spłaty jak dotychczas – wówczas lepiej zastanowić się, czy warto skorzystać z refinansowania.

Refinansowanie kredytu gotówkowego – koszty

Główną kwestią, z którą związana jest procedura przeniesienia kredytu gotówkowego do innego banku, są oczywiście koszty. Dostrzeżenie, że inny bank oferuje atrakcyjniej oprocentowany kredyt z niższą marżą i optymalną miesięczną ratą wcale nie oznacza, że to właśnie na takich warunkach otrzymamy kredyt w nowym banku, a cała procedura będzie opłacalna.

Na to, czy warto w ogóle rozważać w danym momencie refinansowanie kredytu gotówkowego, istotny wpływ mają następujące koszty ściśle powiązane z tą procedurą.

  • Prowizja nałożona przez dotychczasowy bank.
    Bank nie tak łatwo pozwala na opuszczenie grona jego klientów w trakcie spłacania kredytu. Jeżeli usługa refinansowania jest dostępna, to warto jednak pamiętać, że powiązana jest z nią prowizja za tzw. wcześniejszą spłatę kredytu.
  • Prowizja za udzielenie nowego kredytu.
    Nowy bank, z którego usług zdecydowaliśmy się skorzystać, choć już z samego udzielania kredytu uzyskuje zysk, to warto pamiętać, że i dla niego procedura przeniesienia kredytu jest czasochłonna. Co za tym idzie, także i my uzyskując najpierw środki na opłacenie poprzedniego kredytu, będziemy musieli opłacić stosowną prowizję za tę procedurę.
  • Koszty zabezpieczeń.
    To rzecz jasna rozwiązanie opcjonalne, jednak jeżeli dotychczas bank wymagał od konsumenta wykupienia dodatkowych zabezpieczeń, to nikłe są raczej szanse na to, by obyło się bez nich w nowym banku. Dokonanie zatem np. zastawienia cennego mienia lub wykupienia ubezpieczenia kredytu będzie oznaczać dodatkowe koszty.

Refinansowanie kredytu gotówkowego – to nie zawsze się opłaca

Zmierzając ku podsumowaniu dzisiejszego tekstu, warto jeszcze raz wspomnieć o najważniejszych kwestiach samej procedury przeniesienia kredytu do innego banku. Jak wskazaliśmy w sekcji naświetlającej koszty i kolejne kroki związane z przenosinami, taka procedura wcale nie jest tak prosta, jak może się wydawać. Wiąże się ona nie tylko z koniecznością przejścia negocjacji, ale i podpisaniem szeregu formalności. Co więcej, refinansowanie niesie też dla konsumenta dodatkowe koszty, o których wysokości trzeba bezwzględnie pamiętać – w końcu o opłacalność tutaj chodzi przede wszystkim. Koszty proceduralne nie mogą być zbyt wielkie w porównaniu do korzyści, jakie chcemy uzyskać.

Co za tym idzie, zastanawiając się nad przeniesieniem kredytu do innego banku, będąc niezadowolonym z aktualnych usług proponowanych przez daną instytucję finansową, warto też dokładnie wziąć pod uwagę niżej przedstawione aspekty.

  • To, ile czasu pozostało do końca spłaty kredytu.
  • To, jaka jest całkowita wysokość kredytu.

Jeżeli okaże się przykładowo, że zdecydowaną większość kredytu mamy już spłaconą, a z np. 24 miesięcy pozostało już jedynie 5, to całe zamieszanie może być zwyczajnie bezcelowe. Podobnie dzieje się z kredytami na stosunkowo niewielkie, jak na kredyt, kwoty, np. kilka tysięcy złotych. Oszczędności na zmianie banku mogą być minimalne, co niejako podważa sens całej procedury. Refinansowanie kredytu powinno bowiem zawsze nieść wyraźne korzyści, niosąc dla nas prawdziwą ulgę dla naszego miesięcznego budżetu.

Źródła:

  1. https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm
Komentarze (0)
Zostaw komentarz