Raty równe czy malejące?

Raty równe czy malejące

Decydując się na kredyt hipoteczny, nierzadko zwracamy uwagę jedynie na wysokość raty. Reszta wydaje się mniej istotna. Okazuje się jednak, że na koszt zobowiązania, a tym samym na wysokość comiesięcznej raty, duży wpływ ma sposób spłaty zadłużenia.

Odpowiednio podjęta decyzja pozwoli Ci nie tylko lepiej zarządzać domowym budżetem, ale też może wpłynąć na to, czy bank zechce w ogóle udzielić Ci kredytu. Sprawdzamy więc, czym jest rata równa i malejąca i która z nich może okazać się dla Ciebie korzystniejsza.

Czym jest rata kredytu i od czego zależy?

Rata kredytu hipotecznego, podobnie jak gotówkowego czy konsolidacyjnego to nic innego jak kwota, którą co miesiąc musisz oddać bankowi, zmniejszając tym samym saldo swojego zobowiązania. Spłata powinna odbywać się zgodnie z harmonogramem ustalonym przez kredytodawcę oraz wpływać na wyznaczone przez niego konto bankowe.

Każda rata składa się z części odsetkowej, która stanowi wynagrodzenie dla banku oraz kapitałowej, na które składają się pożyczone środki. Jej wysokość, zależy od wielu czynników takich jak:

  • poziom zobowiązania,
  • wysokość marży,
  • okres spłaty,
  • poziom stawki WIBOR®.

Wysokość niektórych składowych można negocjować. Przykładem jest marża banku, która zależy od polityki kredytodawcy oraz od sytuacji finansowej wnioskującego, w tym od jego zdolności kredytowej.

Na czym polega równa rata kredytu?

Równe raty kredytowe cieszą się największą popularnością wśród kredytobiorców ponieważ z pozoru wydają się mniej ryzykowne. Aby z nich skorzystać, nie musisz wykazywać się tak dużą zdolnością kredytową, jak w przypadku rat malejących, które w początkowym okresie kredytowania są zwykle o kilkanaście procent wyższe.

Raty równe zakładają, że przez cały okres spłaty zobowiązania, wszystkie będą miały taką samą wysokość. Niestety nie do końca tak jest. Musisz bowiem pamiętać o tym, że wybór raty równej wcale nie oznacza gwarancji jej niezmienności. Jeśli chcesz, aby ta była taka sama przez dany okres, wybierz kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. W przeciwnym razie wysokość raty będzie uzależniona od stawki WIBOR®, która w ostatnim czasie ulega ciągłym podwyżkom.

Na czym polega malejąca rata kredytu?

Raty malejące sprawiają, że spłatę kredytu hipotecznego rozpoczynasz od wysokiej raty i z biegiem czasu, schodzisz do coraz niższej. To powoduje, że niewielu kredytobiorców może sobie na nie pozwolić. Rata malejąca mocno obciąża domowy budżet i wymaga większej zdolności kredytowej. Aktualnie, w czasach dużej inflacji i wysokich stóp procentowych, wnioskowanie o kredyt hipoteczny z ratą malejącą wydaje się nie być dobrym pomysłem.

Rata równa i malejąca – jakie są różnice?

Raty równe i malejące różnią się pod wieloma względami. Jednym z nich jest sposób, w jaki bank nalicza odsetki. W przypadku kredytu z malejącą ratą z upływem czasu zmniejsza się kapitał, który pozostał do spłaty. Dlatego w pewnym momencie, wysokość rat malejących zrównuje się z wysokością rat równych, a w pozostałym czasie jest od nich zauważalnie niższa.

To sprawia, że w obu przypadkach nieco inaczej wygląda harmonogram spłaty kredytu. Kolejną różnicą jest koszt zobowiązania. W przypadku rat malejących może być on niższy nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych w porównaniu do rat równych.

Rata malejąca i równa – wady i zalety

Raty stałe podobnie jak malejące mają swoje wady i zalety. Rata malejąca sprawia, że możesz liczyć na niższy koszt kredytu, ale z drugiej strony jej wysokość w pierwszych latach spłaty zobowiązania jest na tyle duża, że nie każdy może sobie na nią pozwolić. Aktualne wahania stopy procentowej WIBOR® powodują, że wysoka rata kredytu hipotecznego może nawet podwoić swoją wartość.

W przypadku rat równych musisz przygotować się na wyższy koszt kredytu, którego jednak mocno nie odczujesz. Ten rozłoży się bowiem na kilkanaście lat spłaty. Raty równe oznaczają też większą stabilność w planowaniu domowego budżetu. Jesteś w stanie mniej więcej przewidzieć wysokość raty i z góry zaplanować wydatek. Pamiętaj jednak, że rata równa nie jest tożsama z ratą stałą. Jeśli zależy Ci na gwarancji niezmienności rat, zmień oprocentowanie kredytu na stałe.

Raty równe czy malejące – co wybrać?

Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, co będzie lepsze: raty malejące czy równe. Wiele bowiem zależy od Twojej sytuacji finansowej. Jeśli masz dobrą pracę i wysoką zdolność kredytową, raty malejące wydają się korzystne. Pamiętaj jednak o tym, że w początkowym okresie kredytowania spłacana rata może być naprawdę wysoka.

Raty równe wydają się mniej ryzykowną opcją, zwłaszcza w czasie wysokiej inflacji i stale zwiększanych stóp procentowych. Otrzymanie kredytu hipotecznego z równą ratą powinno być też znacznie łatwiejsze.

Jak to wygląda w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu?

Wcześniejsze pozbycie się zobowiązania to marzenie wielu kredytobiorców. Zanim jednak zdecydujesz się nadpłacić lub w całości spłacić kredyt, sprawdź, w jaki sposób Twój bank podchodzi do przedterminowego zamknięcia zobowiązania. Zdarzają się przypadki, w których kredytodawcy naliczają dodatkowe opłaty.

Jeśli zdecydowałeś się na spłatę kredytu w ratach malejących, to jesteś na zdecydowanie lepszej pozycji. Dlaczego? Ponieważ do spłaty zostanie Ci mniej kapitału niż przy równej racie.

Czy jest możliwość zmiany raty równej na malejącą?

Spłata kredytu hipotecznego odbywa się przez wiele lat. To sprawia, że banki podchodzą z większym zrozumieniem do kredytobiorców, umożliwiając im chociażby zmianę sposobu spłaty zobowiązania czy też oprocentowania kredytu. Nic nie stoi więc na przeszkodzie, abyś po jakimś czasie złożył wniosek o zmianę raty równej na malejącą.

Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, zostaniesz poproszony o podpisanie aneksu. Pamiętaj jednak o tym, że w większości przypadków zmiana ta nie jest darmowa. Niektóre banki naliczają swoim klientom dodatkową opłatę w wysokości nawet kilkuset złotych.

5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz