Ranking lokat – najlepsze lokaty długo i krótkoterminowe

Do produktów depozytowych w bankach należą między innymi lokaty. Jeśli szukasz możliwości oszczędzania pieniędzy i interesują Cię takie produkty finansowe, to poniższy ranking lokat wskaże, ile możesz dzięki nim oszczędzić. To zestawienie ofert bankowych z aktualnymi danymi. Przekonaj się, czy można jeszcze liczyć na realne zyski, korzystając z depozytów.

Ostatnia aktualizacja: 29 Grudnia 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
InBank Lokata
1,30 %
? oprocentowanie zależne od długości trwania lokaty, przedstawiony przykład dotyczy okresu 1 miesiąc
Oprocentowanie
1-60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Lokata na Nowe Środki
0,80 %
? zależne od okresu lokaty: 2 lub 3 miesiące
Oprocentowanie
2 lub 3 miesiące
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
ComperiaFree - wyszukiwarka lokat bankowych
2 %
? od 08% do 2,20%
Oprocentowanie
2-60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Facto lokata
1,60 %
? 1,1% na 3 miesiące, 1,2% na 6 miesięcy, 1,6% na 9 i 12 miesięcy, 1% na 18 miesięcy
Oprocentowanie
3 - 60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Lokata Happy PRO
2 %
Oprocentowanie
3 miesiące
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Lokata Online Nowe Środki
0,90 %
? od 01% do 0,9%
Oprocentowanie
1 - 36 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «

Czym są lokaty bankowe?

Żeby pomnożyć kapitał, nie zawsze trzeba inwestować. Sprawdzonym sposobem bez ryzyka umożliwiającym lokowanie środków finansowych w celu osiągnięcia zysku jest korzystanie z lokat. Ten produkt w ofercie bankowej dostępny jest na różnych warunkach.

Najbardziej interesujące cechy, które wyróżniają lokaty bankowe, z punktu widzenia jej posiadacza to:

  • oprocentowanie,
  • okres zamrożenia środków finansowych,
  • kwota, jaką można zdeponować na lokacie.

Każdy depozyt na lokatach jest objęty ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Oznacza to, że posiadacz nie straci swoich oszczędności, nawet gdy instytucja finansowa ogłosi upadłość. Kwota środków nieprzekraczających równowartości w złotych 100 tys. euro jest gwarantowana w całości.1

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Analizując ranking lokat bankowych, warto zwrócić uwagę na:

  • Oprocentowanie – od tego zależy zysk posiadacza lokaty
  • Minimalną i maksymalną kwotę lokaty, czyli ile pieniędzy można ulokować na lokacie
  • Okres zdeponowania środków, gdyż do wyboru są lokaty krótkoterminowe i długoterminowe
  • Warunki oferty, czyli np. czy istnieje wymóg założenia konta osobistego
  • Sposób, w jaki można założyć lokatę, bo niektóre banki wymagają otwarcia lokaty wyłącznie przez aplikację mobilną
  • Rodzaj oferty, gdyż mamy do czynienia z rozgraniczoną na tę dla nowych lub stałych klientów – zwykle te nowe sprawiają, że lokata bankowa jest bardziej opłacalna

Ponadto istotne mogą być takie aspekty jak:

  • Możliwość zerwania lokaty bez utraty odsetek
  • Oferty promocyjne, np. lokaty urodzinowe, które można założyć przez 30 dni od urodzin
  • To, ile razy można zakładać lokatę bankową

Największym wyznacznikiem atrakcyjności oferty jest jednak oprocentowanie. Aktualnie najlepsze lokaty bankowe to te z oprocentowaniem w wysokości 4% w skali roku. Dostęp do lepszych ofert mają osoby, które:

  • nie były klientami banku
  • zdecydują się na założenie konta osobistego przy zakładaniu lokaty

Należy uważać na sztuczki, jakie stosują banki. Chodzi przede wszystkim o automatyczne odnawianie lokat. Bywa, że gdy skończy się umowa, otwierana jest kolejna lokata na taki sam okres, jak poprzednia, jednak z gorszym oprocentowaniem.

Najlepiej od razu po założeniu lokaty wyłączyć jej automatyczne odnawianie w systemie internetowym lub dzwoniąc na infolinię. 

Lokaty bez konta czy z kontem?

Osoba, która nie jest zainteresowana posiadaniem kolejnego rachunku bankowego, powinna sprawdzić najlepsze lokaty bez konta. Korzyści tego produktu bankowego będzie jednak mniej niż tych z równoczesnego założenia konta i lokaty. Dlaczego?

Banki, stawiając warunek założenia konta osobistego przy zawieraniu umowy na lokatę, upatrują szansę na to, że klient nawiąże z nimi dłuższą relację. Obecnie 3% w skali roku to najwyższe oprocentowanie lokat, jakie wyróżnia najlepsze depozyty bez wymogu założenia konta. W ofertach bez konieczności założenia konta bankowego pojawiają się jednak dodatkowe wymogi, a wśród nich:

  • dostępność lokaty wyłącznie dla nowych klientów banku
  • wymóg wpłaty nowych środków
  • ograniczenie kwoty maksymalnej – limit wysokości wkładu lokaty bez konta jest zróżnicowany, gdyż to od 20 tys. zł do 2 mln zł

Za najlepsze lokaty bez konta uchodzą:

  • promocyjne lokaty na krótki termin – ich atutem jest szybki zarobek i krótki okres zamrożenia kapitału
  • lokaty długoterminowe, zwłaszcza gdy jest szansa, że stopy procentowe zanotują kolejne spadki

Kiedy zakładać lokatę?

Najlepiej, aby każdy samodzielnie zdecydował, gdzie chce przechowywać pieniądze. Aktualne oferty na lokaty bankowe to wynik sytuacji na rynku pieniężnym. W oszczędzanie na lokatach w Polsce uderzają dwa niekorzystne zjawiska:

  • spadające oprocentowanie lokaty,
  • inflacja, czyli szybki wzrost cen.

Okazuje się, że często za pieniądze wypłacone z lokaty po pewnym okresie jej posiadacz może kupić mniej niż wtedy, gdy zakładał lokatę. Mimo osiągniętego zysku. Zatem kiedy najlepiej zakładać lokatę?

  • Gdy szykuje się podwyżka stóp procentowych
  • Kiedy inflacja zacznie spadać
  • Gdy decydujemy się na lokaty długoterminowe z korzystnym oprocentowaniem
  • W momencie, gdy bank proponuje specjalne, nieopodatkowane bonusy

Założenie lokaty jest zwykle bardziej opłacalne dla tych, którzy nie posiadają dużych oszczędności. Im większy kapitał, tym trudniej o lepsze lokaty bankowe. Warto sprawdzić aktualny ranking lokat bankowych i śledzić oferty.

Dobrą praktyką jest śledzenie ofert na kilka dni przed końcem miesiąca lub kwartału. To okres, w którym banki zabiegają o depozyty dla poprawy wyników finansowych. Taki prosty nawyk może skutkować znalezieniem oferty z dobrymi warunkami.

Znalezione w ten sposób lokaty różnią się od zwykłych nawet o 0,75 punktu procentowego w skali roku.

Co wpływa na oprocentowanie?

O wysokości oprocentowania decyduje przede wszystkim:

  • wysokość stóp procentowych NBP
  • sytuacja na rynku międzybankowym
  • rynkowa konkurencja między bankami

Obecnie mamy niskie stopy procentowe. Teraz zatem jest jasne, skąd się bierze tak niskie oprocentowanie lokat, z jakim aktualnie mamy do czynienia. W ofertach na lokaty bankowe widać rozbieżności, często oprocentowanie waha się od 2-4%. Ostatecznie oprocentowanie zależy też od:

  • wysokość kapitału,
  • okresu, na jaki zostanie założona lokata.

Oprocentowanie jest podawane w skali roku. Może być stałe lub zmienne. Przy stałym łatwiej o przewidywalność zysków. Przy zmiennym bank może zmniejszać lub zwiększać je, dlatego w tym przypadku można mówić o większym ryzyku lokowania pieniędzy.

Jak policzyć zysk z lokaty? Informację o zyskach można uzyskać przy zakładaniu lokaty. Każdy jednak może samodzielni dokonać obliczeń, gdy przeanalizuje ranking i dowie się, jakie lokaty bankowe warto wybrać w danej sytuacji.

Wpłacając na lokatę półroczną 10 tys. zł o oprocentowaniu 3% w skali roku, jej posiadacz odnotuje zysk 121,50 zł. W tym przypadku należy przyrównać oprocentowanie do skali roku. Zawsze od zysku trzeba odliczyć podatek od zysków kapitałowych. W efekcie: 10 000 x (6m-cy/12 m-cy) x 3% x (100%-19%) = 121,50 zł.

Czym jest kapitalizacja?

Kapitalizacja lokaty to częstotliwość dopisywania odsetek do kapitału zgromadzonego na lokacie. W efekcie dwie lokaty o takim samym oprocentowaniu mogą dać zupełnie inny zysk, jeśli oferty różnią się pod kątem kapitalizacji.

Standardowo lokaty bankowe przewidują dopisanie odsetek, gdy wygaśnie depozyt, np. po 12 miesiącach. Oferty charakteryzuje różna częstotliwość kapitalizacji, miesięczna, kwartalna, a nawet codzienna.

Lokaty rentierskie

To szczególny rodzaj lokat. Określane są jako długoterminowe lokaty oszczędnościowe. Charakteryzuje je dłuższy okres zamrożenia kapitału, np. 3 lata, a ponadto wymóg wpłaty większej kwoty pieniędzy. Naliczanie odsetki nie są kapitalizowane w sposób standardowy. Bank przelewa je okresowo na konto, np. co miesiąc.

Należy podkreślić, że to rozwiązanie dla tych, którzy posiadają spore oszczędności. Przy odpowiednio dużym kapitale posiadacz lokaty może otrzymywać regularne wpływy, co może stanowić jego dodatkową pensję.

Czas trwania lokat terminowych

W ofertach bankowych depozytów pojawiają się lokaty terminowe, czyli takie, które są zakładane na określony czas. Mogą być to lokaty odnawialne, gdy po upływie terminu zostają automatycznie przedłużane, a także nieodnawialne, gdy kończą się w określonym terminie.

Wśród propozycji banków można wyróżnić również lokaty bankowe o stałym oprocentowaniu, jak i te ze zmiennym. Najbardziej kluczowy podział lokat dotyczy jednak okresu lokowania oszczędności:

  • bankowe lokaty długoterminowe, zakładane na dłuższy okres, np. 12 lub 18 miesięcy
  • bankowe lokaty krótkoterminowe, zakładane na krócej, nawet na 1 dzień

Osoby, które mogą sobie pozwolić na zamrożenie kapitału na dłużej, mogą wybrać nawet kilkuletnie lokaty. To rozwiązanie przydatne osobom oszczędzającym na przyszłość, na przykład na dodatkowe środki na emeryturze.

Na zysk trzeba trochę poczekać, ale zwykle jest on możliwie największy. Żeby uchronić się przed inflacją, warto wybierać lokaty na krótki okres.

Na podstawie, jakich założeń powstał ranking lokat?

Nasz ranking powstał z potrzeby zgrupowania w jednym miejscu najciekawszych ofert lokat, które można znaleźć na polskim rynku. Gdy już je zebraliśmy, zastanawialiśmy się, w jaki sposób je ułożyć.

I choć np. maksymalna kwota, jaką można umieścić na lokacie czy potrzeba otworzenia najpierw konta osobistego to ważne aspekty, które mogą wpłynąć na wybór depozytu. Zdecydowanie ważniejsze są jednak: oprocentowanie i okres, na jaki możemy otworzyć lokatę. To właśnie te dwa elementy wpływają na nasz potencjalny zarobek z ulokowania środków na depozycie.

Dlatego w naszym rankingu lokat bankowych na najwyższych miejscach znajdziecie zwykłe oferty, które proponują atrakcyjniejsze warunki oprocentowania niż u konkurencji. Warto jednak pamiętać, że w czasach dynamicznie zmieniającej się wysokości stóp procentowych, także oprocentowanie lokat ulega wahaniom niczym w kalejdoskopie.

W jaki sposób działa nasz ranking lokat bankowych?

W naszym rankingu można porównać ze sobą najciekawsze oferty depozytów. Naturalnie – czym wyższe miejsce w zestawieniu – tym atrakcyjniejsza lokata. Oczywiście użytkownik nie jest zobowiązany do wybrania oferty z czołowych miejsc. To jest tylko nasza propozycja.

Ostateczną decyzję podejmuje zawsze osoba, która poszukuje w danej chwili najlepszego depozytu.

Gdy któraś z lokat przyciągnie naszą uwagę, możemy skorzystać z przycisku „Sprawdź”, który przeniesie nas na stronę któregoś z banków. Na stronie bankowej dokończymy wszelkich formalności, w rodzaju wypełnienia wniosku, weryfikacji tożsamości czy wreszcie wyboru odpowiedniego typu lokaty czy sublokaty.

Jeśli nie lokata, to może konto oszczędnościowe? Sprawdź nasz ranking kont oszczędnościowych.



1https://www.bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/zasady-gwarantowania-depozytow/wysokosc-gwarancji-bfg/
2https://wgospodarce.pl/analizy/71013-lokaty-to-dzis-realne-straty-ktorych-konca-nie-widac
3https://strefainwestorow.pl/artykuly/gospodarka/20200401/prognozy-inflacja-goldman-sachs