Ranking kredytów samochodowych

Przeglądając ranking kredytów samochodowych, można znaleźć najbardziej opłacalną dla nas ofertę. Najlepiej od razu ustalić, czy chodzi o auto używane, czy nowe i jaka kwota kredytu będzie potrzebna do realizacji wydatku.

Przedstawiona poniżej lista ofert to swoista porównywarka kredytów samochodowych z danymi o RRSO, dzięki którym można ustalić, w jakim banku raty będą najniższe. 

Aktualny ranking kredytów samochodowych – październik 2022

Założenia, na podstawie których powstał ranking kredytów samochodowych

Tworząc ranking kredytów samochodowych, braliśmy pod uwagę przede wszystkim koszty zobowiązania, długość spłaty, rzetelność instytucji finansowej oraz czas, w jakim można otrzymać środki.

Aby nasze zestawienie nie obejmowało tylko kilku pozycji, zdecydowaliśmy się na dodanie do rankingu także standardowych kredytów gotówkowych, które mogą posłużyć do zakupu tańszych, używanych samochodów.

Na kredycie gotówkowym powinni skorzystać kierowcy, którzy nie chcą wykorzystywać swojego auta jako zabezpieczenia i walczyć z szeregiem formalności do spełnienia, co ma czasem miejsce w przypadku klasycznych kredytów samochodowych.

Skuteczne porównywarki kredytów samochodowych pozwalają na obliczenie rat zobowiązania i wybór najlepszej oferty.

Co musisz wiedzieć o kredytach samochodowych?

Produkt w ofercie instytucji bankowych pojawiający się pod nazwą kredytu samochodowego jest specjalną formą finansowania.

Spłata takiego kredytu jest zabezpieczona:

• przewłaszczeniem warunkowym środka transportu,
• przewłaszczeniem częściowym środka transportu, którego potwierdzeniem jest odpowiedni zapis w dowodzie rejestracyjnym,
• cesją praw z polisy ubezpieczenia autocasco środka transportu, dlatego polisę trzeba odnawiać aż do całkowitej spłaty kredytu,
• w inny sposób zaproponowany przez bank.

Ofert kredytów samochodowych nie jest dużo. W ostatnim czasie banki ograniczyły ich dostępność z uwagi na rosnące w popularności leasingi.

Wśród tych dostępnych można wybrać dogodną formę spłaty spośród:

• standardowych rat, które pozostają równe przez cały okres spłaty kredytu,
• formy 50 na 50, wymagającej wkładu własnego w wysokości połowy wartości pojazdu,
• rat z tzw. ratą balonową, na początku niskich, by na koniec pokryć wysoką ratę lub uzyskać kolejny kredyt na następne auto.

Kupując nowe auto na kredyt w tzw. autobanku, czyli instytucji powiązanej z importowaniem samochodów konkretnej marki, można skorzystać z dwóch ostatnich opcji kredytowych.

Na co zwracać uwagę, wybierając kredyt samochodowy?

Przy wyborze kredytu samochodowego, na pewno musimy zwrócić uwagę na poniższe aspekty:

• wysokość RRSO – składa się na nie oprocentowanie nominalne, prowizja, a także koszty związane z udzieleniem kredytu np. przygotowaniem dokumentów,
• z jakimi warunkami wiąże się zabezpieczenie kredytu samochodowego,
• wymogi dotyczące pojazdu,
• maksymalną kwotę kredytu, zwłaszcza gdy ma być to auto z salonu,
• zniżki na zakup polisy AC i OC,
• dogodny okres kredytowania,
• możliwość wydłużenia okresu kredytowania lub wcześniejszej spłaty,
• wysokość wpłaty własnej,
• możliwość czasowego zawieszenia spłaty kapitału (udzielenie karencji przez bank).

Jak uzyskać kredyt samochodowy?

Dla osób poszukujących atrakcyjne kredyty samochodowe, ranking będzie najlepszym źródłem informacji. Żeby otrzymać kredyt, można zawnioskować przez internet. Dokumenty zwykle należy dostarczyć osobiście do placówki banku, do agenta lub do dealera pośredniczącego w zawieraniu transakcji.

• Krok 1. Złożenie wniosku wraz z wymaganymi dokumentami i potwierdzenie tożsamości.
• Krok 2. Analiza wniosku przez bank w oparciu o otrzymane dokumenty.
• Krok 3. Zawarcie umowy w formie pisemnej.
• Krok 4. Wypłata środków.

Kredytobiorca, który skorzystał z oferty na kredyty samochodowe, musi:

• zawrzeć umowę i umowy zabezpieczeń,
• wnieść opłaty, jeśli nie są kredytowane,
• obligatoryjnie wykupić polisę AC,
• ograniczyć wybór pojazdu do tych, które dopuszcza bank w ramach danej oferty – banki określają maksymalny wiek pojazdu zwykle nieprzekraczający 8-10 lat,
• załatwić wszelkie formalności związane z przewłaszczeniem pojazdu,
• wnieść wkład własny, gdy jest wymagany.

Przede wszystkim zaś wymagane jest wykorzystanie kredytu zgodnie z jego przeznaczeniem. 

Jak wybrać najlepszy kredyt samochodowy?

Na rynku nie ma aż tak wiele kredytów celowych na zakup samochodu, m.in. z powodu bardzo rozpowszechnionych usług leasingowych. Często więc niektórzy klienci sięgają po standardowe kredyty gotówkowe, szczególnie w przypadku chęci zakupu samochodu używanego.

Najlepszy kredyt samochodowy to jednak wyspecjalizowany produkt finansowy i powinien być zaciągany tylko w rzetelnych instytucjach bankowych. Firmy pozabankowe, które przyjmują jako zabezpieczenie samochód, najczęściej proponują bardzo drogie oferty. Korzystajmy więc w tym przypadku z ofert bankowych.

Jaką charakterystykę powinien mieć najlepszy kredyt samochodowy?

• Elastyczny rozkład rat (raty rosnące, malejące, balonowe do wyboru),
• Koszty według rynkowych standardów. W ich ocenie pomoże RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
• Opcja wcześniejszej spłaty zobowiązania bez dodatkowych kosztów,
• Szeroki wybór marek i roczników, które mogą być objęte kredytowaniem. Wiele banków stosuje w tej kwestii poważne ograniczenia, np. brak możliwości zakupu auta starszego niż 10 lat.
• Elastyczna wysokość wpłaty własnej – dzięki temu osoby, które nie zebrały jeszcze wysokiej kwoty, będą miały szanse na finansowanie.
• Dołączone produkty dodatkowe (np. ubezpieczenie) powinny realnie uatrakcyjniać ofertę, a nie tylko diametralnie zwiększać koszty.
• Wiarygodnie i skrupulatnie rozpisany plan spłaty, aby kredytobiorca wiedział, na czym stoi.
• Prosta w zrozumieniu umowa – bez żadnych niezrozumiałych paragrafów czy restrykcyjnych kar umownych.

Do kogo kierowane są kredyty samochodowe?

Z oferty kredytów umożliwiających zakup nowego lub używanego środka transportu mogą skorzystać zarówno osoby indywidualne, jak i przedsiębiorcy. Przede wszystkim kredyt na samochód skierowany jest do nabywców nowych pojazdów, jak i tych stosunkowo młodych z drugiej ręki.

Na ogół wniosek mogą złożyć osoby posiadające:

• polskie obywatelstwo, ewentualnie kartę pobytu lub obywatelstwo kraju należącego do UE (po zarejestrowaniu pobytu na terytorium Polski),
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• nadany nr PESEL.

A także osoby:

• ze stałymi dochodami,
• które mogą wykazać odpowiednią zdolność kredytową,
• ze zgodą małżonka na zawarcie umowy, jeśli takowa jest wymagana.

Kredyt na samochód czy kredyt gotówkowy?

Na początku warto porównać oprocentowanie nominalne. To w ofertach kredytów samochodowych wynosi średnio od 4 do 10%. To przy kredytach gotówkowych na ogół nie jest niższe niż 8%.

Za najtańszy kredyt samochodowy nie uchodzi kredyt gotówkowy. Celowy kredyt jest na ogół tańszy, choć są pewne wyjątki, o których za chwilę. Dzieje się tak za sprawą rzeczowego zabezpieczenia w postaci pojazdu.

Ponadto kredytobiorca ma możliwość wniesienia wkładu własnego, np. 10% wartości pojazdu, a przez to może przyczynić się do obniżenia prowizji czy oprocentowania. Niektóre banki proponują obniżone oprocentowanie przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie i od innych zdarzeń.

Trzeba jednak zaznaczyć, iż kredyty samochodowe sprawdzają się w przypadku zakupu droższego pojazdu. Te starsze, wyeksploatowane lepiej kupić na kredyt gotówkowy, bo nie są one dobrym zabezpieczeniem tego rodzaju kredytów.

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy charakteryzujący się mniej licznymi, uproszczonymi formalnościami. Przy kredytach samochodowych jest ich znacznie więcej.

Podsumowując, trzeba wskazać na pewne zależności:

• im pojazd jest starszy, tym kredyt na auto droższy, bo istnieje ryzyko z racji wieku pojazdu,
• jeśli pojazd jest droższy, tym lepsze warunki kredytu samochodowego dla kredytobiorcy,
• im większy wkład własny, tym niższe koszty.

W związku z tym, żeby z ofert wyłonić najtańszy kredyt samochodowy, trzeba rozważyć własne możliwości finansowe oraz preferencje dotyczące nabywanego pojazdu.

Po kredyty gotówkowe na auto powinny zwrócić się osoby:

• zainteresowane kupnem starszego środka transportu,
• nieposiadające wkładu własnego,
• chcące sfinansować jeszcze inne wydatki, które nie są związane z pojazdem,
• którym zależy na długim okresie kredytowania (nie zawsze jest on możliwy w przypadku kredytów samochodowych).

Wymagane dokumenty

Bank, zanim zdecyduje, czy może udzielić kredyt na samochód, najpewniej sprawdzi: 

• kompletność i poprawność wniosku,
• czy wnioskodawca spełnił określone w ofercie wymogi,
• kompletność dostarczonych dokumentów,
• ustanowienie wymaganego zabezpieczenia spłaty kredytu,
• wniesienie wkładu własnego, jeśli takowe zostało przewidziane w umowie.

Wymaganymi dokumentami, jeśli chodzi o kredyt na samochód, będą:

• dowód osobisty, a ponadto może być potrzebne prawo jazdy,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub dokument potwierdzający zyski z działalności gospodarczej, lub decyzja przyznania emerytury, lub renty,
• dokumenty dotyczące nabywanego środka transportu, a w szczególności: kopia dowodu rejestracyjnego, umowa kupna pojazdu (lub faktura), numer konta sprzedającego, dokument poświadczający, że pojazd nie jest w rejestrze zastawów.

¹ https://businessinsider.com.pl/motoryzacja/sprzedaz-nowych-aut-w-polsce-dane-najpopularniejsze-marki-i-modele/epyp3er