Ranking kredytów gotówkowych

To, co wyróżnia kredyty gotówkowe, to możliwość dowolnego dysponowania uzyskanymi środkami. Oznacza to, że możesz przeznaczyć pożyczone środki na dany cel bez informowania o tym instytucji finansowej. Czas na najlepsze oferty kredytowe! Którą z nich wybierzesz? Pomoże Ci w tym ranking kredytów gotówkowych.

Aktualny ranking kredytów gotówkowych – sierpień 2022

Jak działa ranking kredytów gotówkowych?

Dostępna kwota kredytu, oprocentowanie, RRSO, wysokość prowizji to dane właściwe dla poszczególnych ofert. Są różne, bo różna jest polityka banków. Zatem wybierając bank, z którego usług już korzystamy, nie zawsze można liczyć na najtańszy kredyt gotówkowy.

Wcześniejsze sprawdzenie dostępnych na rynku ofert warto przeprowadzić przede wszystkim pod względem przewidzianych kosztów. Trzeba mieć jednak na uwadze, że w rankingu kredytów znajdują się przykładowe warunki ofert.

Oznacza to, że ostatecznie klient może otrzymać nieco inne warunki, bo na kształt oferty kredytowej wpływają:

• indywidualna sytuacja wnioskującego o kredyt – czy ubiega się o niego po raz pierwszy w danym banku, czy też aplikuje, będąc już w bazie klientów,
• zdolność kredytowa wnioskodawcy,
• wiarygodność kredytowa.

Zwykle jednak RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania najlepiej oddaje wysokość kosztów kredytu. To właśnie ten wskaźnik powinien być głównym czynnikiem wpływającym na wybór oferty. Warto go porównać na podstawie wybranej kwoty oraz okresu kredytowania.

Pomocna okaże się wówczas porównywarka kredytów gotówkowych, dzięki której nie będziesz musiał przeglądać wszystkich witryn internetowych banków. Dodatkowo możesz zestawić ze sobą różne opcje, biorąc pod uwagę całkowitą kwotę kredytu, czyli sumę, jaką oddasz instytucji.

Na podstawie, jakich założeń powstał ranking kredytów gotówkowych?

Całkowity koszt kredytu gotówkowego to naszym zdaniem, najważniejszy wskaźnik decydujący o atrakcyjności danej oferty. Dlatego w naszym rankingu kredytów gotówkowych wzięliśmy pod uwagę takie elementy kredytu, jak:

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – ułatwia porównywanie ofert między sobą i określa całkowity koszt kredytu w skali roku.
• Prowizja (jej wysokość ustalana jest indywidualnie i zależy od statusu konkretnego klienta).
• Miesięczna rata – wskazuje, ile środków będziesz musiał oddać instytucji każdego miesiąca.
• Całkowita kwota kredytu – pokazuje, jaką kwotę ostatecznie musisz zwrócić, wliczając w to nie tylko pożyczone środki, ale też odsetki oraz inne dodatkowe koszty.
• Oprocentowanie nominalne – to stopa oprocentowania kredytu, która w przeciwieństwie do RRSO nie uwzględnia kredytowanych kosztów.
• Maksymalna kwota kredytu gotówkowego – czyli maksymalna kwota możliwa do uzyskania w wybranej instytucji.

Czym jest kredyt gotówkowy?

To inaczej kredyt konsumpcyjny lub pożyczka gotówkowa, który jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. Wypłacany jest zawsze w gotówce – jednak nie ma tutaj dużego znaczenia, czy środki dostaniesz do ręki czy przelewem na konto bankowe.

Składając wniosek o kredyt gotówkowy, zazwyczaj nie trzeba przedstawiać dodatkowych zabezpieczeń (choć w przypadku wyższych kwot bank może wymagać zabezpieczenia, np. w postaci poręczenia lub zastawu na hipotece). Spora część instytucji oferuje kredyt gotówkowy online bez wychodzenia z domu, dostępny jedynie na wniosek internetowy.

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy?

Otrzymując gotówkę do dyspozycji, możesz ją przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Tym sposobem środki wydasz, m.in. na remont mieszkania, kupno auta, wesele, egzotyczne wakacje albo spłatę innych zobowiązań.

Jednak równie dobrze możesz zaciągnąć kredyt gotówkowy, by odłożyć go na późniejszy czas czy nawet zainwestować. Wszystko zależy od tego, czego aktualnie potrzebujesz.

Jak długo się czeka na kredyt gotówkowy?

Pieniądze masz szansę otrzymać w tym samym dniu, co złożyłeś wniosek. Musisz tylko posiadać konto osobiste w banku, w którym starasz się o dodatkowe środki.

W pozostałych przypadkach, np. gdy jesteś nowym klientem, na gotówkę z kredytu przyjdzie Ci poczekać od kilku do kilkunastu dni.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy?

Każdy, kto posiada pełną zdolność do czynności prawnych może ubiegać się o pomoc. Oznacza to, że podstawowym warunkiem, jest skończone 18 lat.

Aby dostać kredyt gotówkowy bank bierze również pod uwagę inne kryteria:

• zdolność kredytową – w tym celu bank przeprowadza punktową ocenę wiarygodności kredytowej w BIKu, zaglądając w historię kredytową klienta,
• wiek (bywa, że banki określają wymóg, aby finansowanie zostało spłacone przed osiągnięciem 75 czy 80 lat),
• warunki zatrudnienia (okres pracy w danej firmie, stanowisko),
• miejsce zamieszkania i status mieszkaniowy,
• liczbę osób pozostających na utrzymaniu,
• ew. konieczność posiadania konta osobistego, wykupienia ubezpieczenia.

Na podstawie tak zebranych danych bank określa maksymalną kwotę kredytu i wysokość miesięcznej raty, o jaką możesz się starać.

Koszty kredytu gotówkowego

Najważniejszą kwestią przy kredycie gotówkowym są jego koszty. To od nich zależy, jaką sumę będziesz musiał zwrócić. Na ich podstawie możesz również odnaleźć ofertę, która faktycznie jest dla Ciebie atrakcyjna.

Do kosztów zaliczamy:

• oprocentowanie (może być niższe, gdy skorzystasz, np. z jakiegoś produktu banku),
• prowizja banku (możliwa do negocjacji),
• opłaty dodatkowe (np. za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie),
• kwota kredytu i okres spłaty (np. jeśli zdecydujesz się na więcej rat będą one niższe, ale całkowita kwota do spłaty wzrośnie).

W wyliczeniu wszystkich opłat pomoże Ci też kalkulator kredytu gotówkowego, który prezentuje szacunkowe obliczenia, jakie musisz wziąć pod uwagę przy zaciągnięciu zobowiązania.

Ile pieniędzy maksymalnie mogę pożyczyć?

Zazwyczaj w ofertach polskich banków, minimalne kwoty kredytów rozpoczynają się od 500 zł – 1 tys. zł. Natomiast maksymalna kwota takiego finansowania określona jest w ustawie i nie może być wyższa niż 255 550 zł.

Instytucje jednak rzadko kiedy proponują tak wysokie sumy, bo osoba wnioskująca o kredyt musiałaby mieć zarobki na poziomie kilku czy nawet kilkunastu średnich wynagrodzeń krajowych. Standardowo można więc pożyczyć do 150 – 200 tys. zł (oferty promocyjne opiewają na znacznie niższe kwoty).

Jak otrzymać kredyt gotówkowy?

Jeśli posiadasz w danej instytucji rachunek osobisty, skorzystasz z uproszczonej procedury. Bank wtedy sprawdzi jedynie historię Twojego konta oraz zbada Twoją historię kredytową. W takim też przypadku masz możliwość ubiegać się o kredyt online bez dodatkowych zaświadczeń. Pieniądze otrzymasz nawet tego samego dnia.

Natomiast, jeśli jesteś nowym klientem banku, musisz przygotować się na dłuższą procedurę, podczas której analityk kredytowy dokładnie przyjrzy się Twojej wiarygodności kredytowej. Na samą decyzję kredytową przyjdzie Ci poczekać od kilku do kilkunastu dni.

Szybkim sposobem na dodatkowy zastrzyk gotówki są pozabankowe pożyczki, które oferują bardziej elastyczne warunki finansowania niż instytucje bankowe.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Z aktualnie dostępnych ofert wynika, że kredyt gotówkowy bez zaświadczeń to przywilej dla osób, które uzyskują stałe dochody. W zamian za zaświadczenie bank wymaga np. wyciągu z konta osobistego z trzech ostatnich miesięcy. To znacznie przyspiesza uzyskanie dodatkowych środków.

Jego główne cechy to, m.in.:

• niższe maksymalne kwoty kredytów, o które możesz wnioskować,
• konieczność złożenia oświadczenia o dochodach,
• dostępność głównie dla stałych klientów,
• szczegółowa weryfikacja wiarygodności finansowej klienta,
• warunek osiągania regularnych dochodów.

Gdzie dostanę kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej?

Kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej jest niemożliwy do uzyskania w banku. W praktyce może jednak dojść do wyjątków, gdy np. posiadasz dodatkowe zabezpieczenie lub w sposób wyraźny udokumentujesz możliwość poprawy swojej sytuacji finansowej w przyszłości.

Nie mając żadnych argumentów – w tym zdolności kredytowej, możesz wnioskować o udzielenie pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej. Zanim jednak zdecydujesz się na te rozwiązanie, sprawdź tylko warunki i szczegóły oferty, by nie popaść w spiralę zadłużenia.

Kredyt gotówkowy przez internet – co musisz wiedzieć?

Zawieranie umów o kredyt gotówkowy online zwykle jest przewidziane dla stałych klientów. W ostatnim czasie pojawiają się jednak również ciekawe propozycje dla nowych klientów, czyli takich, których na dzień zawarcia umowy o kredyt gotówkowy nie łączyła z wybranym bankiem, umowa o produkt kredytowy, np. kartę kredytową.

Bywa, że instytucje, aby przyciągnąć klientów, proponują otwarcie konta osobistego z bonusem lub przewidują atrakcyjniejsze warunki kredytu (po otwarciu rachunku).

Kredyt gotówkowy a kredyt konsumencki

Kredyty gotówkowe są rodzajem kredytów konsumenckich, które zostały wprowadzone przez Ustawę o kredycie konsumenckim z 18 grudnia 2011 r. Wysokość takiego zobowiązania nie może przekroczyć 255 tys. zł (lub równowartości w walucie obcej).

Stroną umowy takiego finansowania może być osoba fizyczna, nieprowadząca działalności gospodarczej, która w ciągu 14 dni ma prawo do odstąpienia od umowy i wcześniejszej spłaty zadłużenia.

Jeśli w ofercie instytucji widzisz sformułowanie: „raty 0% lub kredyt bez odsetek, to nie jest to kredyt chroniony Ustawą o kredycie konsumenckim!

W jakich ratach można spłacać kredyt gotówkowy?

Decydując się na kredyt gotówkowy, bank zapyta Cię o rodzaj rat. Niby wybór jest niewielki, jednak ma olbrzymie znaczenie, co do kosztów finansowania. Co masz do wyboru?

• Raty stałe – od początku do końca wiesz, jaką kwotę będziesz spłacał przez cały okres kredytu. Pozwala to tym samym na stabilność domowego budżetu.
• Raty malejące – oznaczają niższe koszty kredytu, lecz na początku jego spłaty raty są wysokie, a im bliżej końca umowy, tym raty stają się niższe.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Udzielenie kredytu gotówkowego nie wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Jest za to ono obowiązkowe w momencie, gdy nie spełniasz wszystkich warunków, aby taki kredyt otrzymać. Wtedy to bank może zaakceptować:

• własne ubezpieczenie wykupione na rynku,
• poręczenie osoby trzeciej.

Więcej informacji znajdziesz w artykule: Raty równe czy malejące?

Jakie jest oprocentowanie takiej pożyczki?

Jeśli interesuje Cię tani kredyt gotówkowy, to Twoje zainteresowanie najbardziej wzbudzi oprocentowanie. Faktycznie jest to jeden z ważniejszych parametrów danej oferty.

Stanowi ono połączenie stawki bazowej (ustalanej przez rynek) oraz marży, jaką nakłada bank. Ostatecznie jest procentową miarą kosztu, który zostaje doliczony kredytobiorcy w odpowiednich proporcjach do rat kredytu.

Na ogół kredyty gotówkowe w Polsce wyróżniają się stałym oprocentowaniem. Oznacza to, że kredytobiorca ma gwarancję braku zmian oprocentowania przez cały okres kredytowania. Rzadko kiedy spotykane jest oprocentowanie zmienne.

Oprocentowanie kredytów gotówkowych w większości przypadków waha się od 5 do 8 proc. W głównej mierze jego wysokość zależy od kwoty i okresu kredytowania oraz oferty samego banku.

Najtańszy kredyt gotówkowy według Money24!

Zapisy w umowie kredytowej – na co musisz uważać?

Badania pokazują, że Polacy nie do końca rozumieją specyfikę produktów finansowych. Tylko 33% z nas czyta umowy.² Dlatego w przypadku kredytu gotówkowego warto mieć świadomość tego, co zawiera taki dokument.

Liczy się tutaj nie tylko poprawność danych osobowych, a przede wszystkim:

• Kwota kredytu – nie zawsze będzie to ta, o którą wnioskujesz, gdyż bywa, że bank prezentuje maksymalną wartość kredytu wraz z kredytowanymi kosztami i prowizjami, które trzeba zapłacić na początku. Może być też tak, że instytucja wypłaci Ci pełną kwotę na konto, a zaraz po tym pobierze opłaty, co pomniejszy ilość dostępnych środków.
• Okres spłaty – należy pamiętać, że im dłuższy okres, tym niższe raty, jednak całkowity koszt zobowiązania będzie wyższy!
• Wysokość rat i ich charakter – zwykle w ofertach banków dostępna jest, miesięczna rata równa, jednak może zdarzyć się, że przewidziano ratę malejącą.
• Terminy płatności rat – warto porównać je z wpływem wynagrodzenia na konto.
• Warunki wcześniejszej spłaty – upewniej się, czy wcześniejsza spłata kredytu nie będzie skutkowała naliczeniem dodatkowej opłaty. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu może wynosić od 0,5% do 3% całości zobowiązania.
• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – może być rozbite na miesięczne raty, dlatego warto wiedzieć, czy nie stanowi ich składnika. Często opłaca się z niego zrezygnować, chyba że w ramach danej oferty jest obligatoryjne, co oznacza konieczność ubezpieczenia kredytu.
• Zapisy o uruchomieniu dodatkowych produktów finansowych, np. karty kredytowej, za którą zwykle przewiduje się opłatę nawet w przypadku braku odnotowanych transakcji.

5 zasad pozwalających wybrać dobry kredyt gotówkowy

1. Zapytaj o kredyt w co najmniej w kilku bankach i porównaj między sobą oferty.
2. Ustal kwotę, jaką chcesz otrzymać oraz określ wysokość raty, jaką chcesz płacić.
3. Sprawdź RRSO, czyli całkowity koszt kredytu, na który składa się m.in. oprocentowanie czy prowizja.
4. Zwróć uwagę, czy bank wymaga wykupienia dodatkowo ubezpieczenia do kredytu lub skorzystania z dodatkowych produktów tj. konto bankowe, karta kredytowa itp.
5. Wybierz rodzaj raty (równa, rosnąca, malejąca).
6. Sprawdź, w jakim terminie możesz odstąpić od umowy kredytowej.

Gdzie oferują najtańsze kredyty gotówkowe?

Wiadomo już, że koszty kredytu gotówkowego to nie tylko jego oprocentowanie. Musisz również mieć świadomość, że żaden bank nie posiada w swojej ofercie takiego produktu, jak darmowy kredyt gotówkowy.

W każdym przypadku musisz liczyć się z opłatami, jak:

• prowizja,
• oprocentowanie nominalne,
• ubezpieczenie.

Prowizja zwykle pobierana jest za udzielenie finansowania i rozpatrzenie wniosku. Dlatego, aby wziąć najlepszy kredyt gotówkowy i nie żałować tej decyzji, dobrze jest sugerować się poniższymi wskazówkami:

• Zanim złożysz wniosek o kredyt, zapoznaj się z ofertą banku, z którym zawarłeś już umowę na jakiś produkt finansowy. Następnie sprawdź konkurencję, bo nie zawsze najlepsze kredyty gotówkowe są w postaci ofert dla stałych klientów.
• Rozważając ofertę kredytu gotówkowego, zastanów się nad swoimi możliwościami finansowymi. Pamiętaj, że najlepsze warunki otrzymasz zwykle w przypadku krótkiego terminu spłaty.
• Negocjuj warunki udzielenia finansowania. Może okazać się, że instytucja finansowa wykaże się elastycznością i dopasuje się do Twoich oczekiwań (np. ustalając wygodny okres kredytowania).
• Skorzystaj z rankingu kredytów gotówkowych online, aby nie tracić czasu na odwiedzanie placówek bankowych. Zwykle bank oddzwania tuż po wypełnieniu wniosku.

Porównywarka kredytów gotówkowych – Money24.pl

Wybór idealnego kredytu gotówkowego gra naprawdę dużą rolę. Musisz pamiętać o terminowej spłacie zobowiązania oraz przygotować się na to, że takie zadłużenie będziesz spłacać miesiącami. Dlatego, choć pozyskane środki pomogą Ci w realizacji celów, to nierozważny wybór oferty może przynieść Ci więcej strat niż korzyści.

Korzystając z naszego rankingu kredytów gotówkowych, porównasz różne propozycje i zdecydujesz się na taką, która sfinansuje Twoje wydatki jak najmniejszym kosztem.

¹ Dane BIK za luty 2020: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/491829/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2020-03-17.

² https://polskatimes.pl/jedynie-33-proc-polakow-czyta-dokladnie-umowy/ar/c3-12881246