Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Przeniesienie kredytu hipotecznego

Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny potrafi być bardzo żmudna, wymagając od konsumenta skrupulatności i cierpliwości. Niekiedy może się jednak okazać, że oferta, która wydawała się optymalna i oparta na korzystnych warunkach, wcale nie jest tak konkurencyjna. Nic straconego – to dobre argumenty, by rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

Proporcjonalnie do tego, jak trudno w dobie tak dużej podaży i równie ogromnego popytu znaleźć idealne mieszkanie w zasięgu naszych indywidualnych potrzeb, równie dużych nakładów czasu wymaga ubieganie się o kredyt hipoteczny. Weryfikacja, formalności, procedury, pokwitowania, umowy, akty notarialne… Wszystko to wymaga cierpliwości przyszłego właściciela mieszkania, w końcu przedmiot kredytu nie należy do takich i prostych w zakupie elementów mienia.

Cały proces uzyskiwania kredytu na mieszkanie trwający zazwyczaj kilka miesięcy otwiera jednak przed nami i istotną korzyść – daje to wystarczająco dużo czasu do namysłu, czy zaproponowane przez bank warunki dotyczące m.in. poszczególnych kosztów kredytu i wysokości miesięcznej raty są wystarczająco korzystne. Na zmierzenie tego pozwalają np. szybkie i wygodne porównywarki ofert kredytów online, jak Money24.pl, które zestawiają najbardziej kluczowe przy wyborze kredytu czynniki.

Czym jest przeniesienie kredytu hipotecznego i na czym polega?

Załóżmy, że pomimo przejścia żmudnego procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny, wielokrotnie przyglądając się jego warunkom, nie jesteśmy jednak zadowoleni z ostatecznego efektu. Po czasie okazuje się, że miesięczna rata w dłuższej perspektywie okazuje się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, w czym istotny udział mają np. zbyt wygórowane koszty wynikające choćby z bankowej marży.

W obliczu niezadowolenia z uzyskanego finansowania, przeniesienie kredytu do innego banku oznacza zmianę wierzyciela, któremu będziemy dalej spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Przy okazji, procedura ta powinna nieść teoretycznie lepsze warunki kredytu, który przede wszystkim staje się tańszy i niesie w ten sposób niższą miesięczną ratę.

W transakcji refinansowania kredytu hipotecznego wyróżnić można następujące, najważniejsze elementy tego procesu.

  • Uzyskanie w nowym banku kredytu na spłatę dotychczasowego.
  • Spłata kredytu i przeniesienie wszelkich formalności na nowy bank.
  • Spłata nowego kredytu hipotecznego w nowym banku.

Kiedy przeniesienie kredytu hipotecznego może mieć sens?

W wymiarze teoretycznym, procedura refinansowania kredytu hipotecznego brzmi dość przejrzyście i kształtuje się jako wymarzona deska ratunku w obliczu różnego rodzaju niezadowolenia z samego kredytu lub w szerszym spektrum – z ogólnych usług banku. Nie jest to jednak narzędzie czysto uniwersalne – warto brać pod uwagę tę procedurę w określonych okolicznościach, jako poniekąd rozwiązanie ostateczne.

Przedstawmy kluczowe przesłanki, które są najbardziej odpowiednim uzasadnieniem dla wybrania usługi refinansowania kredytu hipotecznego.

  • Potrzeba obniżenia domowych wydatków.
    Z powodu dodatkowych kosztów prowadzenia gospodarstwa domowego, pojawienia się nowych wydatków, nowego członka rodziny itd. może się okazać, że dotychczasowa rata kredytu jest zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów. Wówczas, jej obniżenie jest w naturalny sposób czymś niezbędnym.
  • Znalezienie korzystniejszej oferty u konkurencji.
    W trakcie spłaty swojego kredytu może się okazać, że na rynku pojawiły się znacznie korzystniejsze oferty, które charakteryzują się przede wszystkim niższymi kosztami lub choćby atrakcyjniejszą, niższą miesięczną ratą kredytu. W takiej sytuacji, niczym dziwnym jest chęć zmiany swojego kredytodawcy.
  • Uzyskanie odmowy zmiany warunków kredytu w dotychczasowym banku.
    Dodając dwa wyżej wspomniane argumenty, zazwyczaj wielu przed podjęciem ostatecznej decyzji o dokonaniu refinansowania kredytu, będzie próbowało negocjować nowe, korzystniejsze warunki w dotychczasowym banku. Te zazwyczaj niechętnie zmieniają zapisy pierwotnej umowy kredytowej, zwłaszcza gdy mowa o sferze kosztów na czele z bankową marżą. Ponosząc porażkę w negocjacjach, chęć zmiany banku to reakcja – delikatnie mówiąc – w pełni zrozumiała.
  • Niezadowolenie poziomem usług banku.
    Kwestia rozczarowania uzyskanymi warunkami kredytu w dłuższej perspektywie może niekiedy być jedynie ziarnem, które przelewa czarę goryczy. Często bowiem niezadowolenie może dotyczyć zwyczajnie całokształtu usług, dotycząc np. kłopotów w kontakcie z infolinią, źle działającym systemem transakcyjnym, kłopotami z indeksowaniem rat itd. To kolejny mocny argument za podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu.
Ostatnia aktualizacja: 16 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Wygodny kredyt hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Refinansowanie kredytu hipotecznego – jakie koszty niesie ze sobą?

Zanim zapadnie ostateczna decyzja o przeprowadzeniu refinansowania kredytu bankowego, nie sposób wspomnieć jeszcze o niezwykle ważnej płaszczyźnie dotyczącej kosztów. To w końcu one kierują nami przy rezygnowaniu z usług poprzedniego banku i skłaniają za wybraniem nowego kredytodawcy. Trzeba jednak postawić sprawę jasno – procedura refinansowania to zjawisko nadzwyczajne, które dla obu banków niesie konieczność wdrożenia dodatkowych działań. Co za tym idzie, niesie to za sobą koszty.

I gdy o kosztach mowa, warto dokładnie nakreślić rodzaj kosztów, które mogą wiązać się z całą procedurą przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku.

  • Opłata za przyśpieszoną spłatę kredytu.
    Rezygnacja ze spłaty kredytu hipotecznego do końca jego trwania w banku, który nam go udzielił, to czynność która może nieść dla banku straty. Co za tym idzie, zawsze zastrzegają one określony zakres opłat – w tym przypadku, za przyśpieszoną spłatę kredytu. Rezygnując z usług danego banku, spłacamy w końcu dotychczasowe zadłużenie środkami z nowego banku. Wysokość opłaty zróżnicowana jest od tabeli opłat danego banku i parametrów kredytu.
  • Koszt ubezpieczenia.
    Inaczej od kredytów gotówkowych, kredyty mieszkaniowe są na znacznie większą skalę objęte ubezpieczeniami. Do części z nich skłaniają banki, inne kredytobiorcy zaciągają dobrowolnie na wypadek np. utraty pracy lub zdrowia. Zmiana kredytu, który objęty jest ubezpieczeniem – to również dodatkowe koszty.
  • Opłaty za zmianę hipoteki w księdze wieczystej.
    Jeżeli kredyt hipoteczny objęty jest nieruchomością, która już powstała i posiada księgę wieczystą ze stosownym wpisem, to przeniesienie kredytu do innego banku wiąże się rzecz jasna z koniecznością zmiany hipoteki w księdze. Oznacza to koszty sądowe, gdyż jest to czynność wymagająca wypełnienia kilku niezbędnych formalności.
  • Koszty udzielenia nowego kredytu.
    Ostatnim ważnym kosztem związanym z procedurą zmiany banku, w którym posiadamy kredyt hipoteczny, jest pokrycie niezbędnych opłat związanych z zaciągnięciem nowego kredytu w nowym banku. Jak wspomnieliśmy wcześniej, jest to w końcu niestandardowa procedura, za którą nowy bank nakłada również opłatę.

Biorąc pod uwagę wyżej przedstawiony charakter związany z refinansowaniem kredytu mieszkaniowego, nie ulega wątpliwości, że za skorzystaniem z tą procedurą muszą stać konkretne finansowe argumenty.

Nowy kredyt musi być korzystniejszy także po doliczeniu wszelkich dodatkowych opłat, a korzyści powinny przynosić wyraźną różnicę w stosunku do spłaty kredytu w poprzednim banku. Nie może się zatem obyć bez wnikliwych kalkulacji.

Przeniesienie kredytu hipotecznego a wkład własny

W przypadku zaciągania kredytu hipotecznego, niezwykle ważną kwestią jest wniesienie wkładu własnego stanowiącego procentową wartość nieruchomości, na którą zaciągamy kredyt. Wpłacana jest ona przed uzyskaniem kredytu – o czym doskonale wiedzą rzecz jasna dotychczasowi kredytobiorcy.

Jak wygląda sprawa wkładu własnego w przypadku dokonywania przenosin zobowiązania do innego banku? Otóż na tym gruncie próżno na szczęście mówić o skomplikowanych zasadach – jest to dość proste. Za wkład własny do nowego kredytu przyjęło się uznawać różnicę pomiędzy obecnym saldem zadłużenia a wartością nieruchomości.

Aby dokonać tego w sposób rzetelny, konieczne może być oczywiście dokonanie wyceny wartości mieszkania lub przedstawienie przez kredytobiorcę wnikliwej dokumentacji potwierdzającej określoną sumę. Warto jednak pamiętać, że opisany schemat nie jest ogólnie panującą zasadą i niektóre banki mogą wymagać wniesienia określonych sum do nowego kredytu, jeżeli wspomniana różnica między saldem zadłużenia a wartością nieruchomości będzie zbyt mała.

Dokumenty potrzebne do przeniesienia kredytu

Jako że procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny obkupiona jest dziesiątkami różnych formalności i stosem niezbędnych dokumentów, nie można i zapominać o tej kwestii podczas dokonywania przenosin kredytu do innego banku. Warto przygotować niżej przedstawione dokumenty do procedury wnioskowania oraz przeprowadzania refinansowania kredytu.

  • Umowa dotychczasowego kredytu hipotecznego.
  • Kopia wpisu do hipoteki nieruchomości.
  • Dowód osobisty.
  • Dowód własności nieruchomości.

W zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, potrzebne mogą być także dodatkowe dokumenty i formalności. Poinformuje nas o tym bank – na przyszłość jednak pamiętajmy, gromadźmy wszystkie kredytowe papiery w jednym, łatym do znalezienia miejscu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku

Po wyjaśnieniu wszelkich niezbędnych niuansów stojących za refinansowaniem kredytu hipotecznego, warto wreszcie w ogólnym wymiarze przedstawić wszystkie niezbędne kroki konieczne do dokonania refinansowania kredytu hipotecznego.

  1. Po fiasku negocjacji lub zwyczajnej chęci zmiany kredytodawcy, rozpocznij poszukiwania za nową ofertą kredytową.
  2. Udaj się do placówki nowego banku, z którego usług chcesz skorzystać lub skontaktuj się z nimi drogą telefoniczną lub internetową.
  3. Przedstaw charakterystykę swojego kredytu hipotecznego. Podaj, ile udało się dotychczas spłacić, jakie pozostało saldo zadłużenia, ile wynosi miesięczna rata i ile równe są koszty kredytu.
  4. Poczekaj na dokonanie przez pracownika banku symulacji nowego kredytu, w której przedstawiona powinna zostać wysokość raty, części składowe i wszelkie niezbędne elementy dotyczące zobowiązania wraz z kosztami dodatkowymi.
  5. Oceń, czy nowe warunki kredytu hipotecznego są dla Ciebie satysfakcjonujące. Jeżeli tak, zapytaj o wszelkie procedury związane z przeniesieniem kredytu.
  6. Poinformuj dotychczasowy bank o chęci dokonania refinansowania.
  7. Spłać dotychczasowy kredyt środkami udzielonymi przez nowy bank.
  8. Dopełnij wszelkich formalności związanych z uzyskaniem nowego kredytu hipotecznego.
  9. Spłacaj kredyt na lepszych warunkach!

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego zawsze się opłaca?

Jako podsumowanie dzisiejszego poradnika warto sprawdzić krytycznym okiem, czy decyzja o refinansowaniu kredytu hipotecznego zawsze jest właściwym krokiem i czy aby nie lepiej niekiedy się z nią wstrzymać lub całkowicie z niej rezygnować.

Przedstawiamy przykładowe okoliczności, w których uzyskanie nowego kredytu jest mało korzystne i lepiej tego nie robić.

  • Do spłaty kredytu pozostało stosunkowo niewiele czasu i koszty dokonania refinansowania mogą okazać się wyższe od pozornego zysku na zmianie banku.
  • Spłaciliśmy stosunkowo niewiele rat i bank może nałożyć na nas dużą opłatę za dokonanie przyśpieszonej spłaty dotychczasowego kredytu.
  • Nie przeprowadziliśmy rozmowy z dotychczasowym bankiem, nie wiedząc, czy nie będzie nam w stanie zaoferować nowych warunków.
  • Nie sprawdziliśmy dokładnie wszystkich kosztów związanych z przeniesieniem kredytu.
Komentarze (0)
Zostaw komentarz