Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

przeniesienie kredytu hipotecznego

Czy da się przenieść kredyt hipoteczny na inną nieruchomość? Zobowiązania tego typu zawierane są często na wiele lat, w czasie których w naszym życiu zmienić się może niemalże wszystko. Banki są tego świadome i umożliwiają przeniesienie hipoteki. Jak to jednak się odbywa i ile kosztuje?

Na czym polega przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość?

Spłacanie wieloletnich zobowiązań niestety często nie idzie zgodnie z planem. Początkowo mogło nam odpowiadać oprocentowanie kredytu, czas spłaty czy inne warunki oferowane przez bank. Przez lata jednak nasza sytuacja życiowa miała czas, by ulec diametralnym zmianom. Mogło nam się odechcieć spłaty kredytu zaciągniętego na daną nieruchomość np. w wyniku:

  • powiększenia się rodziny,
  • niewystarczającej ilości miejsca,
  • zbyt dużej ilości miejsca,
  • niedogodnej lokalizacji,
  • nieodpowiedniego sąsiedztwa.

To tylko niektóre z dziesiątek przykładów, które możemy mnożyć. Niewykluczone jest też przecież, że po prostu znaleźliśmy inne, o wiele ładniejsze mieszkanie i to w nim wolimy spędzić resztę życia. Czy w umowie kredytowej istnieje zapis sprzyjający przeniesieniu kredytu na inną nieruchomość bez większych problemów?

Tak. Na taką ewentualność przygotowana jest większość banków. Kwestia ta na stałe weszła do zapisu umów, podobnie jak np. ta gwarantująca wcześniejszą spłatę zobowiązania. Musimy jednak uzbroić się w cierpliwość, bo przy przeniesieniu hipoteki jest o wiele więcej formalności i prawnego zamieszania niż np. przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. Przede wszystkim możliwe jest to wyłącznie w dwóch przypadkach:

  • jeśli nasze nowe mieszkanie będzie droższe niż to, które obecnie spłacamy,
  • gdy posiadamy już inną, droższą nieruchomość.
przeniesienie hipoteki - co to?

Jak przebiega przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Kredyty hipoteczne dość łatwo przenieść pod względem teoretycznym. Wystarczy jedynie, że spełnimy wszystkie wymagania banku. Cała procedura skupia się na kilku najważniejszych punktach:

  • złóż w banku wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość — najlepiej zrób to w banku osobiście. Masz wtedy szansę na wypytanie o najważniejsze aspekty całej procedury oraz dokładniejsze zrozumienie szczegółów;
  • dostarcz wszystkie niezbędne dokumenty wymagane przez bank — najczęściej jednostki finansowe chcą zapoznać się z księgami wieczystymi. To niezbędne, by wykluczyć ewentualne obciążenia. Musisz dostarczyć dodatkowo operat szacunkowy;
  • bank ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową — to niezbędne, aby oszacować, czy uda Ci się spłacić całkowitą sumę kredytu. Jeśli koszty życia wzrosły lub masz mniejsze dochody niż przy podpisywaniu pierwszego zobowiązania, może być problem z otrzymaniem pozytywnej decyzji;
  • wykreśl wpis z księgi wieczystej — dzięki temu zabezpieczenie hipoteczne nie spoczywa już na pierwszej nieruchomości. W tym przypadku koniecznie złóż wniosek do sądu;
  • na samym końcu następuje ustanowienie hipoteki dla nowej nieruchomości — hipoteka zostaje przeniesiona na nową nieruchomość.

Każda instytucja finansowa ma prawo do samodzielnego wyznaczenia szczegółowych przepisów związanych z przenoszeniem hipoteki na inne nieruchomości. Dotyczyć to może np. konieczności przedstawienia określonych dokumentów. Przez to w niektórych placówkach otrzymanie zgody na takie działanie może być bardziej wymagające niż w innych.

Czy można liczyć na wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu?

Po przeniesieniu hipoteki, zobowiązanie działa zgodnie z umową, której warunki na nowo możemy próbować wynegocjować. W dokumentach powinny więc widnieć szczegółowe informacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu oraz praw i obowiązków związanych z taką procedurą.

Jeśli nasza sytuacja finansowa nie uległa pogorszeniu, będą to założenia zbliżone, a być może nawet korzystniejsze, niż obowiązujące przy poprzednim zabezpieczeniu.

Kiedy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość ma sens?

Każdy kredytobiorca zna podstawową funkcję kredytu hipotecznego. Umożliwia on kupno własnej nieruchomości. Aby go otrzymać, bank jednak musi się w odpowiedni sposób zabezpieczyć. „Zastaw” stanowi tutaj mieszkanie czy dom, które z czasem mogą przestać spełniać nasze oczekiwania. W XXI wieku wiele osób się przeprowadza, migruje i dynamicznie zarządza swoim życiem. Banki są zmuszone do tego trendu odpowiednio się dostosować.

W obliczu tego, kiedy można uznać, że takie działanie ma sens?

  • Jeśli wiesz, że chcesz pożegnać się z mieszkaniem, które obecnie stanowi zabezpieczenie. Różne mogą być tego przyczyny, ale jeśli taka istnieje, to im szybciej złożysz wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego, tym szybciej odetchniesz z ulgą.
  • Jeśli posiadasz inne nieruchomości i chcesz odpowiedzialnie zarządzać swoimi finansami.

Przed podpisaniem umowy dokładnie zapoznajmy się z warunkami przeniesienia, oferowanymi przez nasz bank. Upewnijmy się, że na pewno ta decyzja będzie dla nas korzystna pod względem finansowym. Porównajmy nowe warunki ze starymi i określmy, czy są dla nas opłacalne i nam odpowiadają. Jeśli tak jest, to nie zwlekajmy z decyzją.

Kiedy nie ma możliwości przepisania kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Nie zawsze przeniesienie kredytu hipotecznego na inne mieszkanie czy dom jest możliwe. Wymienić można kilka sytuacji, w których banki nie zgadzają się na wprowadzenie takich zmian. Dzieje się tak, gdy m.in.:

  • nie mamy lub straciliśmy stabilne źródło dochodów,
  • mamy zbyt wysokie koszty życia,
  • nowa nieruchomość ma niższą wartość niż obecna,
  • kredyt zaciągnęliśmy w ramach programu „Rodzina na Swoim”.

Aby cała procedura została zakończona pomyślnie, nie może też dojść do zmiany właściciela nieruchomości. Pamiętajmy, że przeniesienie kredytu jest zgodne z prawem, ale ostateczna decyzja zawsze należy do banku.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Koszty przeniesienia kredytu hipotecznego na inną nieruchomość są dość wysokie. W znaczniej mierze zależą one od konkretnej instytucji finansowej. Najczęściej musimy się liczyć z opłatami, typu:

  • prowizja banku za przeprowadzenie procedury zmiany zabezpieczenia naszej nieruchomości (czasem nawet do 1000 zł);
  • opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej;
  • wykreślenie z hipoteki (ok. 100 zł);
  • nowy wpis do hipoteki (ok. 200 zł);
  • prowizja banku od wysokości kapitału do spłaty;
  • wynagrodzenie dla rzeczoznawcy majątkowego;
  • operat szacunkowy (ok. 400-600 zł).

Ostatecznie za przeniesienie zobowiązania będziemy musieli zapłacić nawet kilka tysięcy złotych. Z tego powodu rozważmy, czy aby na pewno jest to dla nas najlepsza z możliwych decyzji. To szczególnie istotne, bo na rynku dostępne są również alternatywne rozwiązania.

Przenoszenie kredytów hipotecznych na inne nieruchomości — wady i zalety

Zalety przeniesienia kredytu hipotecznego:

  • swoboda dotycząca zarządzania swoimi finansami, miejscem zamieszkania itp.;
  • brak ograniczeń związanych z koniecznością utrzymywania niechcianej nieruchomości;
  • szansa na wynegocjowanie korzystniejszych warunków kredytu;
  • rozwiązanie dostępne w praktycznie każdym banku.

Wady przeniesienia kredytu hipotecznego:

  • czasochłonna i skomplikowana procedura;
  • zawiłe formalności;
  • liczne i stosunkowo wysokie opłaty dodatkowe;
  • ryzyko, że bank odrzuci wniosek;
  • konieczność ponownego przechodzenia oceny zdolności kredytowej i wyznaczania warunków finansowych.

Czy warto przenosić kredyt hipoteczny na inną nieruchomość?

Życie bywa niezwykle zaskakujące, a nasza sytuacja może zmienić się diametralnie w ciągu zaledwie kilku dni. Biorąc taki scenariusz pod uwagę, trudno się dziwić, by kredyt hipoteczny zaciągnięty np. na 25 lat, był dla nas atrakcyjny przez całe nasze życie. W takiej sytuacji możemy starać się o przeniesienie kredytu na inny dom czy mieszkanie.

Pamiętajmy jednak, że powinna to być przemyślana decyzja. Taka procedura jest dość kosztowna. Wiąże się też z wieloma formalnościami i potrafi trwać tygodniami. O ile jednak nasza sytuacja finansowa od czasu podpisania pierwszej umowy nie uległa znacznemu pogorszeniu, wszystko powinno pójść zgodnie z planem.

Przed podpisaniem umowy rozważmy, czy nie lepiej skorzystać z alternatywnych rozwiązań. Czasem szybsze i tańsze będzie sprzedanie nieruchomości bądź refinansowanie kredytu i zawalczenie o lepsze warunki. Może to przynieść nam znaczne oszczędności — zarówno pieniędzy, jak i czasu oraz nerwów.

5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz