Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

Przeniesienie hipoteki na inne mieszkanie

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna droga, aby móc cieszyć się własnym M. Co jednak w momencie, gdy po pewnym czasie zakupiona nieruchomość przestanie Ci odpowiadać albo zostaniesz zmuszony do przeprowadzki? Warto wówczas pomyśleć o alternatywnym rozwiązaniu, jakim jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość.

Gdy myślimy o kredycie hipotecznym, pewnym nieodłącznym skojarzeniem jest fakt, że jest to zobowiązanie zaciągane na wiele długich lat (zazwyczaj 25-30 lat). Zalety takiego rozwiązania są powszechnie znane: umożliwia pozyskanie środków na mieszkanie, rozłożenie spłaty na długi okres, a także otrzymanie w miarę atrakcyjnego oprocentowania.

Dlatego, jeśli nie chcesz bądź nie masz wolnej chwili, by samodzielnie przeszukiwać i porównywać oferty banków – przejrzyj nasz ranking kredytów hipotecznych. Porównywarka finansowa Money24.pl stworzyła zestawienie na podstawie kluczowych kryteriów, jak: RRSO, wysokość prowizji za udzielenie zobowiązania oraz marży banku. Szanujemy Twój czas, dlatego dodatkowo wzbogaciliśmy ranking o przycisk “Sprawdź”, który odsyła do wypełnienia wniosku online.

Trudno wyobrazić sobie bardziej powszechny produkt bankowy niż kredyt hipoteczny. Możesz zaciągnąć go na wysoką sumę sięgającą nawet kilkuset tysięcy złotych. Co więcej, część formalności spokojnie dopełnisz przez internet, nie ruszając się z domu. Pamiętaj tylko, aby dopasować ofertę na miarę swoich potrzeb.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – co to jest?

Zdarza się, że w trakcie spłaty hipoteki nasze potrzeby się zmieniają. Rodzina się powiększa, styl życia ewoluuje, praca zawodowa wymusza przeprowadzkę do innego miasta, czy w końcu przestrzeń, w której żyjemy, nie jest już wystarczająca. Co zrobić, gdy musimy podjąć szybką decyzję, a do spłaty kredytu została jeszcze duża kwota?

W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem jest tzw. przeniesienie hipoteki, czyli przeniesienie kredytu na inną nieruchomość. Oznacza to, że nawet posiadając kredyt hipoteczny na mieszkaniu, możesz je sprzedać bez konieczności wcześniejszej spłaty zobowiązania. Z kolei, ciążąca na Twoich barkach hipoteka będzie przeniesiona na nowo nabywaną nieruchomość. Jednocześnie pamiętaj, że kredyt hipoteczny przeniesiesz też na mieszkanie, które jest już Twoją własnością. Jednak, aby tak się stało, konieczna jest do tego zgoda banku. Niezbędne będzie również sporządzenie aneksu do umowy kredytowej oraz dopełnienie innych dodatkowych formalności. Co więcej, z punktu widzenia instytucji podczas przenoszenia kredytu na inne mieszkanie, istotna jest wartość nabywanej nieruchomości.

Alternatywną opcją na rezygnację z hipoteki jest także tzw. sprzedaż kredytu mieszkaniowego z nieruchomością. Jeden z powszechnie znanych mitów głosi, że mieszkania z hipoteką nie da się sprzedać. Jest to nieprawda. Cała procedura jest nieco skomplikowana, bo wymaga okazania zaświadczenia o promesie i aktualnej kwocie zadłużenia, a także wykreślenia wpisu z ksiąg wieczystych. Niemniej jednak, pozwala bezproblemowo dokonać transakcji zarówno ze strony sprzedawcy, jak i nabywcy nieruchomości.

Jakie warunki musisz spełnić przy przenoszeniu hipoteki?

Choć przeniesienie kredytu hipotecznego na inne mieszkanie jest realne, to warto mieć na uwadze to, że jest to dość czasochłonny proces, który może być sporym wyzwaniem organizacyjnym, jak i finansowym. Na co warto się przygotować? Oto najważniejsze kroki związane z przeniesieniem hipoteki.

1. Złóż wniosek w banku o przeniesienie kredytu na inną nieruchomość.

2. Dołącz do wniosku niezbędną dokumentację, która tyczy się nowej nieruchomości. Bank może zażądać sporządzenia operatu szacunkowego, a także dostarczenia odpisów z księgi wieczystej nowego mieszkania. Jednocześnie pamiętaj, że jeśli znajdują się tam jakieś informacje na temat obciążeń, to przeniesienie hipoteki nie będzie możliwe. Dodatkowo, bardzo często taką dokumentacje należy wzbogacić o fotografie nowego lokum.

3. Pomimo że kredyt hipoteczny został Ci już wcześniej przyznany, to bank na nowo prześwietli Twoją zdolność kredytową. Sprawdzi dotychczasową historię spłaty hipoteki, uzyskiwane dochody oraz koszty życia. Miej na uwadze fakt, że nawet jeśli wartość nieruchomości pozwala na przeniesienie kredytu mieszkaniowego, to bank nie musi wyrazić na to zgody. Problemem może okazać się spadek dochodów czy też wzrost wydatków na życie.

4. Po akceptacji wniosku, bank wyrazi zgodę na wykreślenie wpisu z księgi wieczystej. Taka czynność wiąże się głównie ze złożeniem wniosku do sądu wieczystoksięgowego. Jest to dość czasochłonny proces związany z wprowadzeniem nowych zmian. Zależny też głównie od godzin i tempa pracy sądu, na który wnioskujący nie ma wpływu.

5. Ostatni krok to przeniesienie kredytu hipotecznego na nową nieruchomość, a więc na nabywane lokum, którego jesteś właścicielem.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość nastąpi po spełnieniu wszystkich wymogów, wynikających z postanowień umowy zawartej z wybranym bankiem.

Jak złożyć wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość?

O ile wniosek o sam kredyt gotówkowy na dowolny cel złożysz przez internet, tak w przypadku przeniesienia hipoteki nie jest to możliwe. Taki dokument najlepiej dostarczyć w formie pisemnej do oddziału danego banku, w którym uzyskasz dodatkowe informacje na ten temat. Co więcej, aby przeniesienie hipoteki faktycznie nastąpiło, nie może dojść do zmiany właściciela nieruchomości! Jest to wymóg konieczny i niepodlegający jakimkolwiek negocjacjom.

Ponadto, bank poprosi Cię o dopełnienie pozostałych formalności. Chodzi głównie o dostarczenie umowy przedwstępnej potwierdzającej zakup nieruchomości oraz aktu notarialnego, który ma zostać nowym zabezpieczeniem kredytu. Następnie instytucja sporządzi wniosek, w którym oznaczysz, jakie zmiany chcesz wprowadzić w umowie kredytowej.

przeniesienie kredytu hipotecznego na inna nieruchomość

Jakie banki oferują przeniesienie kredytu hipotecznego na inne mieszkanie?

Na rynku spora część banków umożliwia przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Na jakie oferty warto zwrócić uwagę?

  • ING Bank Śląski.
  • Millennium Bank.
  • mBank.
  • PKO BP.

Pamiętaj tylko, że wymogi co do dostarczenia odpowiedniej dokumentacji mogą się różnić między instytucjami. Zatem, abyś nie był zaskoczony formalnościami, warto bezpośrednio skontaktować się z wybranym bankiem, by zaznajomić się ze szczegółami oferty.

Zdarza się, że przeniesienie hipoteki na inne mieszkanie wiąże się z innym oprocentowaniem czy nawet wyższymi opłatami. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji, zawsze dokładnie przeczytaj umowę kredytową.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu na inną nieruchomość?

Co do zasady, musisz mieć pełną świadomość tego, że przeniesienie hipoteki to procedura dość skomplikowana i wiążąca się z dodatkowymi wydatkami. Na jakie opłaty musisz się przygotować?

  • Sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. Jego wysokość zależy od banku i najczęściej kosztuje ok. kilkuset złotych. Do tej ceny wliczona jest także prowizja.
  • Wycena docelowa nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem. To wydatek rzędu 300 zł czy nawet 1 000 zł. W grę mogą wchodzić także inne nadprogramowe opłaty.

Co ważne, większość banków pobiera od kredytobiorców z góry przewidzianą kwotę za przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Wynosi ona ok. 1 000 zł.

W wielu przypadkach, decyzja o przeniesieniu kredytu mieszkaniowego na inne mieszkanie jest opłacalna – zwłaszcza, gdy posiadasz dom/mieszkanie, które możesz wykorzystać w tym zakresie. Czasem jednak nie jest to zbyt zyskowny wybór, bo łączne opłaty mogą sięgać rzędu kilku tysięcy złotych. Wówczas warto rozważyć inny wariant, jak np. sprzedaż nieruchomości z kredytem, w której część środków pochodzących ze sprzedaży mieszkania przeznaczysz na zakup nowego lokum oraz wkład własny.

Kiedy przeniesienie hipoteki nie jest możliwe?

Podstawowy scenariusz bardzo łatwo przewidzieć: szukasz mieszkania, wiesz, czego chcesz, w związku z czym zaciągasz kredyt hipoteczny i kupujesz wymarzony kąt. W pewnym momencie życia dochodzisz jednak do wniosku, że własne M nie spełnia Twoich oczekiwań i decydujesz się na przeniesienie hipoteki. Niestety takie rozwiązanie nie zawsze jest możliwe.

Najczęściej dzieje się tak w sytuacji, gdy wartość nowego domu lub mieszkania jest niższa od nieruchomości, na którą pierwotnie został zaciągnięty kredyt mieszkaniowy. Wtedy też bank ma prawo odmówić przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość. Również, gdy dotychczasowe dochody lub koszty życia ulegną zmianie na Twoją niekorzyść (np. chociażby w wyniku powiększenia rodziny), to kredytodawca może odrzucić wniosek. Decyzja odmowna czeka Cię także, gdy dojdzie do zmiany właściciela nieruchomości. Dodatkowo, podczas przenoszenia hipoteki bank weźmie pod uwagę wszystkie Twoje zobowiązania, w tym posiadane kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy kredyty konsolidacyjne, które wpływają na Twoją ostateczną zdolność kredytową.

średnia wartość nowo udzielonego kredytu hipotecznego

Program “Rodzina na Swoim” a przeniesienie hipoteki

Choć program “Rodzina na Swoim” pierwotnie funkcjonował w latach 2007-2013, to ostatnimi czasy znów zrobiło się o nim głośno. Przypomnijmy, że przeznaczony był dla małżeństw oraz osób samotnie wychowujących dzieci. Jego głównym założeniem była pomoc w nabyciu własnego mieszkania bądź domu tym, którzy nie mogli pozwolić sobie na normalny kredyt mieszkaniowy.

Dofinansowanie z programu “Rodzina na Swoim” polegało na tym, że to Skarb Państwa przez osiem pierwszych lat spłaty dopłacał do miesięcznych rat zobowiązania. Takich kredytów udzielały banki komercyjne, które miały podpisaną umowę z BGK, czyli Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Dlatego, dla niektórych osób rok 2020 może przynieść spore obciążenie w budżecie domowym, w związku z zakończeniem udzielania wsparcia finansowego. Czy w takim przypadku można zdecydować się na przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość? Niestety nie. Kredyt w ramach programu “Rodzina na Swoim” udzielany był na preferencyjnych warunkach na zakup konkretnej nieruchomości. W momencie zmiany nieruchomości zmieniają się także same zapisy umowy.

Program “Mieszkanie dla Młodych” a przeniesienie hipoteki

Rządowy program “MdM”, czyli Mieszkanie dla Młodych funkcjonował w latach 2014-2018. Jego podstawowym zadaniem była pomoc młodym ludziom: małżeństwom, singlom lub osobom pozostającym w związku nieformalnym w kupnie swojego pierwszego mieszkania/domu o parametrach zgodnych z programem. Jedynym ograniczeniem wnioskującego był wiek. Przyszły kredytobiorca nie mógł przekroczyć 36. roku życia, chyba że wychował więcej niż trójkę dzieci.

W przypadku “Programu dla Młodych”, osoba podpisująca umowę wyrażała zgodę, że przez najbliższe 5 lat nie sprzeda nieruchomości (w przeciwnym razie jest zobligowana do zwrotu dotacji). Dlatego samo przeniesienie kredytu na inną nieruchomość jest jak najbardziej realne. Jedynym ograniczeniem jest tylko odczekanie 5-letniego okresu zakazu sprzedaży lokum.

Kredyt hipoteczny we frankach a przeniesienie kredytu na inną nieruchomość

Co w momencie, gdy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny we frankach? Czy tutaj również możesz liczyć na opcję przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość? Banki posiadają w swojej ofercie i takie rozwiązanie pod warunkiem, że spełnisz wszystkie stawiane wymogi.

Jeśli zatem posiadasz kredyt we frankach i rozważasz jego przeniesienie, to skontaktuj się z doradcą bankowym, który dokładnie podpowie Ci, jak powinieneś pokierować swoimi działaniami.

co ma wpływ na wysokość comiesięcznych rat kredytu

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inne mieszkanie – zalety i wady

Czy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość jest dobrym posunięciem? Na te pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji, w jakiej się znalazłeś. Oto najważniejsze korzyści płynące z takiego rozwiązania.

  • Szansa na wynegocjowanie znacznie korzystniejszych warunków kredytowych,
  • Swobodna zmiana miejsca zamieszkania, pomimo posiadania mieszkania z hipoteką,
  • Poczucie bezpieczeństwa i świadomość tego, że kredyt hipoteczny nie jest “ciężarem”, który ogranicza Twoje życiowe wybory,
  • Atrakcyjne rozwiązanie dla osób, które są właścicielami innej nieruchomości,
  • Możliwość zmiany banku, który aktualnie proponuje korzystną dla Ciebie ofertę.

Niemniej jednak pamiętaj, że przeniesienie hipoteki to nie tylko same plusy. Będąc obiektywnym, musimy spojrzeć też na wady, które wiążą się z taką decyzją.

  • Czasochłonny proces i konieczność przedłożenia wielu formalności,
  • Przeniesienie hipoteki na inne mieszkanie nie jest darmowe i bardzo często niesie ze sobą wysokie koszty,
  • Przy braku dobrej zdolności kredytowej, takie rozwiązanie jest odrzucane przez bank.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość to procedura czasochłonna i bardzo odpowiedzialna. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji weź pod uwagę swoją sytuację finansową oraz dokładnie zapoznaj się z nową umową kredytową. Dzięki temu będziesz mógł podjąć właściwy wybór.

Czy wiesz, że ceny na rynku mieszkaniowym wzrastają już nie tylko z powodu drożejących materiałów budowlanych, rosnących cen gruntów, czy kosztów pracy w sektorze budowlanym? Nowym czynnikiem jest malejąca oferta na rynku pierwotnym. W okresie ostatnich czterech lat ceny mieszkań, w siedmiu monitorowanych przez Centrum AMRON aglomeracjach, wzrosły średnio o 21,5%, a stawki czynszu o 20,5%!

Źródło:

1. Raport Związku Banków Polskich „InfoKredyt – edycja V”. grudzień 2019

Komentarze (0)
Zostaw komentarz