Czym jest scoring BIK?

Scoring BIK

Planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Przygotuj się na to, że bank dokładnie sprawdzi nie tylko Twoją historię kredytową, ale też scoring BIK. Czym jest ocena punktowa BIK i w jaki sposób weryfikuje ryzyko kredytowe, które ma podjąć kredytodawca? Sprawdźmy.

Komisja Nadzoru Finansowego, która sprawuje nadzór nad bankami, zobowiązała instytucje do wyraźnego ograniczenia ryzyka kredytowego. Właśnie dlatego banki przed udzieleniem jakiegokolwiek zobowiązania, dokładnie weryfikują wnioskujących, korzystając między innymi z danych zgromadzonych w bazie Biura Informacji Kredytowej.

BIK udostępnia kredytodawcy informacje o historii kredytowej klienta, ale też dokonuje jego oceny punktowej. Ta wbrew pozorom ma bardzo duży wpływ na ostateczną decyzję kredytową.

Czym jest ocena punktowa BIK?

Zanim przejdziemy do wyjaśnienia, na czym polega scoring BIK, warto dowiedzieć się czegoś więcej na temat jednego z największych przedsiębiorstw, zajmujących się gromadzeniem i udostępnianiem danych związanych z historiami finansowymi polskich kredytobiorców.

Biuro Informacji Kredytowej S.A. (BIK) zostało założone w 1997 roku przez Związek Banków Polskich. Działa na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. Zgodnie z przepisami BIK może gromadzić, przetwarzać oraz udostępniać informacje związane zarówno z historią kredytową indywidualnych pożyczkobiorców, jak i przedsiębiorstw.

  • W naszym osobnym artykule dowiedz się dokładnie co to jest BIK i jakie informacje gromadzi.

Bank po wysłaniu zapytania otrzymuje tzw. raport BIK, który przedstawia szczegółową historię zobowiązań konkretnego klienta, wraz z dokładnymi datami spłat poszczególnych rat. W raporcie pojawia się również wspomniany wcześniej scoring BIK, który wyliczany jest dla każdego kredytobiorcy indywidualnie.

Czym więc jest scoring kredytowy, z którego tak chętnie korzystają banki? Scoring BIK to ocena punktowa, która może przyjąć wartość od 1 do 100. Im jest ona wyższa, tym lepiej dla przyszłego kredytobiorcy, ponieważ oznacza to, że istnieje duże prawdopodobieństwo terminowej spłaty nowego zobowiązania.

Ocena punktowa BIK opracowywana jest za pomocą specjalnej formuły matematycznej, która porównuje sytuacje kredytowe innych klientów, którym udało się już uzyskać kredyt. Scoring BIK pokazuje więc jak bardzo Twój profil, jest podobny do profilu klientów spłacających zobowiązania kredytowe w terminie.

W jaki sposób należy interpretować ocenę punktową BIK-u?

To, w jaki sposób scoring BIK oceni kredytodawca, w dużej mierze zależy od rodzaju instytucji udzielającej zobowiązanie. Firma pożyczkowa może mieć ustalone zupełnie inne poziomy ryzyka niż bank, w którym złożyłeś wniosek o kredyt hipoteczny czy gotówkowy.

Co ciekawe, możesz też sam sprawdzić, co oznacza Twoja ocena i jakiej decyzji możesz się spodziewać. Wystarczy, że pobierzesz raport BIK, w którym widnieje nie tylko sama ocena punktowa w formie liczby, ale też stosowny opis.

POBIERZ SWÓJ RAPORT Z BIK

Co wpływa na scoring BIK?

Ważne jest to, że ocena BIK nie jest dana raz na zawsze. Dzięki temu możesz nad nią odpowiednio popracować i tym samym poprawić scoring do takiego poziomu, aby w przyszłości z łatwością otrzymać nowy kredyt.

Oto kilka czynników, które mają wpływ na ocenę punktową BIK:

  • Terminowa spłata rat kredytów, pożyczek czy karty kredytowej – Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dokładne informacje na temat spłat zadłużeń zgodnie z harmonogramem. Jeśli bieżące zobowiązania kredytowe będziesz spłacał bez żadnych opóźnień, BIK z pewnością to doceni.
  • Częstotliwość składania wniosków kredytowych – jeśli zbyt często starasz się o nowe finansowanie, możesz zostać potraktowany jako osoba, która może być zagrożona problemem nadmiernego zadłużenia. Uzyskanie kredytu będzie prostsze, jeśli na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku, przestaniesz starać się o przyznanie nowego produktu kredytowego.
  • Staż kredytowy, czyli tzw. doświadczenie – im dłużej korzystasz z produktów kredytowych i spłacasz je w terminie, tym mocniej obniżasz ryzyko kredytowe banku.
  • Korzystanie z kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych – jeśli co miesiąc całkowicie wykorzystujesz dostępne limity kredytowe, to może to zostać ocenione jako zachowanie ryzykowne i obniżyć ocenę punktową BIK.

Jak często aktualizowany jest scoring BIK?

Scoring BIK nie jest taki sam przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. Jeśli spłacisz zobowiązanie w całości przed terminem lub też spóźnisz się z terminową wpłatą raty, Twoja ocena punktowa BIK ulegnie polepszeniu lub pogorszeniu.

To oznacza, że wartość scoringu może zmieniać się praktycznie każdego dnia, z godziny na godzinę.

Ocena punktowa BIK aktualizuje się zawsze wtedy, gdy bank dostarczy na Twój temat nowej informacji. Może ona być związana z uruchomieniem kolejnego kredytu, spłatą następnej raty czy odnotowaniem opóźnienia.

Pamiętaj o tym, że możesz samodzielnie sprawdzić scoring BIK przed złożeniem nowego wniosku kredytowego. Wystarczy, że wykupisz jednorazowy raport, który pobiera się ze strony Biura Informacji Kredytowej.

Niski scoring BIK, który oznacza, że możesz spodziewać się negatywnej decyzji kredytowej to taki w przedziale od 0 do 59 punktów. Poprawna ocena punktowa BIK zaczyna się od 60 i kończy na 80 punktach.

Taka sytuacja daje dużą szansę na to, że instytucje finansowe pozytywnie rozpatrzą wniosek kredytowy. Jednak bank może nie udzielić Ci tak dużego zobowiązania, o jakie wnioskujesz.

Największą szansę na otrzymanie kredytu mają klienci o dobrej wiarygodności kredytowej, których wartość punktowa BIK wynosi od 80 do 100. Ta grupa osób może praktycznie spać spokojnie.

Pożyczka ze złym BIK jest również możliwa, jednak jest dostępna w ofercie tylko niektórych firm pożyczkowych. Samo otrzymanie pozytywnej decyzji pożyczkowej zależy od tego jakie dokładnie wymogi określa pożyczkodawca oraz jakiego typu wpisy znajdują się w rejestrze osoby wnioskującej.

Dlaczego dobra ocena punktowa jest tak ważna?

Ocena punktowa BIK mówi bardzo dużo o danym kredytobiorcy. Właśnie dlatego, jeśli nigdy nie wnioskowałeś o kredyt gotówkowy czy pożyczkę pozabankową i nie masz żadnej historii kredytowej, możesz obawiać się, czy w sytuacji, gdy faktycznie będziesz potrzebować kredytu, otrzymasz zobowiązanie.

Okazuje się, że brak jakichkolwiek wpisów w Biurze Informacji Kredytowej może być dla banku dużym problemem. Ten, obliczając zdolność kredytową bierze od uwagę wiele czynników, w tym również scoring kredytowy.

W takiej sytuacji warto od czasu do czasu skorzystać z krótkoterminowego kredytu i spłacić go w terminie. Jeśli wybierzesz ofertę, której rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 0%, to nie tylko nie zapłacisz za nią żadnych dodatkowych pieniędzy, ale też otrzymasz pierwszy wpis, który będzie pozytywnie pracował na Twój scoring BIK.

W znalezieniu takiej oferty pomocna będzie nasza porównywarka darmowych chwilówek.

Dlaczego ocena punktowa jest taka ważna? Ta oprócz dokumentów, które potwierdzają wysokość otrzymywanych dochodów, pozwala kredytodawcy dokładnie zweryfikować wnioskującego.

Jeśli do tej pory w terminie spłacałeś wszystkie raty kredytów oraz limity na karcie kredytowej, to nie ma żadnych podstaw, aby twierdzić, że tym razem będzie inaczej.

5/5 - (1 vote)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz