Kredyt odnawialny – czym jest i jak działa?

Kredyt odnawialny to produkt ściśle powiązany z naszym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Jest także dobrą alternatywą dla karty kredytowej i kredytów gotówkowych. Jak działa kredyt odnawialny i jakie warunki należy spełnić, by go uzyskać?

Z kredytem odnawialnym, nazywanym także limitem w koncie związana jest określona pula środków, która stale jest dostępna z przeznaczeniem na dowolny cel. Jednak to, jaką kwotą będziemy mogli zarządzać, zależy od tego, jaki limit przyzna nam bank.

Kredyt odnawialny mylony jest niekiedy z debetem, chociaż są to dwa różne produkty finansowe.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny nazywany również kredytem w koncie to dodatkowa usługa, która może być dołączona do naszego konta osobistego lub firmowego. Bywa też, że występuje w ofercie banków pod nazwą limitu kredytowego, linii kredytowej, pożyczki z limitem albo kredytu rewolwingowego.

Jest to więc stale dostępna linia kredytowa. To, co łączy ją i kredyt gotówkowy, to możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel.

co to jest kredyt odnawialny

Na czym polega kredyt odnawialny?

A na tym, że w ramach kredytu odnawialnego bank udostępnia dodatkowe pieniądze na naszym rachunku. Możemy z nich swobodnie korzystać, a więc z ich pomocą, np. wypłacać gotówkę, robić przelewy, płacić online czy dokonywać transakcji bezgotówkowych. Jedyny warunek stanowi tutaj to, by nie przekraczać odgórnego, ustanowionego przez bank limitu. O tym, na jakich zasadach jest on ustalany, przeczytasz w dalszej części tego artykułu.

Kredyt odnawialny może zostać przyznany zarówno posiadaczowi konta osobistego, jak i komuś, kto ma rachunek bankowy np. wspólnie z małżonkiem. W takim przypadku przyznanie kredytu odnawialnego uzależnione jest od obu stron. W większości przypadków możliwe jest także przeniesienie kredytu odnawialnego z innego banku.

Jak działa kredyt odnawialny?

Jeśli posiadasz na rachunku bankowym 3,5 tys. zł własnych środków oraz limit kredytowy w wysokości 2 tys. zł, to możesz swobodnie korzystać z łącznego salda o wartości 5,5 tys. zł.

Dla przykładu:

Z kredytu zaczniesz korzystać, gdy na Twoim koncie będzie mniej niż 2 tys. zł. Np. zostało na nim 1,3 tys. zł (czyli wykorzystałeś w sumie 4,2 tys. zł). Bank nalicza odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty kredytu o wartości 700 zł i tylko za okres wykorzystania tej kwoty. Przy kolejnym wpływie środków na konto osobiste nastąpi spłata kredytu odnawialnego w całości. Od spłaconej sumy bank przestaje naliczać odsetki.

Jak możesz go uzyskać?

Udzielenie kredytu odnawialnego możliwe jest po spełnieniu kilku warunków. Przede wszystkim musimy podpisać z naszym bankiem umowę – najczęściej na 12 miesięcy, po tym czasie limit może być znów odnowiony. Wiąże się to jednak z dodatkową opłatą.

To, jaką wysokość kredytu odnawialnego uda nam się otrzymać zależy od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Dlatego w tym celu bank poprosi nas o m.in.:

  • zaświadczenie potwierdzające zatrudnienie i zarobki (ich źródłem nie musi być jednak umowa o pracę).

Z kolei, gdy kredyt odnawialny udzielany jest przedsiębiorcy, będzie on potrzebował przykładowo któryś z poniższych dokumentów:

  • zaświadczenie z urzędu skarbowego o stanie zobowiązań podatkowych,
  • dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów,
  • zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami na rzecz ZUS albo
  • zaświadczenie o wpisie do CEIDG.

Ubiegając się o kredyt odnawialny po raz pierwszy, może się zdarzyć, że będziemy musieli trochę poczekać na wypłatę przyznanych środków (średnio kilka dni).

O kredyt odnawialny mogą się ubiegać:

  • klienci indywidualni, którzy mają polskie obywatelstwo i na stałe mieszkają w Polsce,
  • obywatele państw obcych, o ile są zatrudnieni przez podmiot, który ma siedzibę w Polsce,
  • obcokrajowcy, jeśli otrzymują rentę, emeryturę lub stypendium,
  • osoby mające stałe i regularne dochody,
  • klienci posiadający odpowiednią zdolność kredytową,
  • osoby mające konto przez określony przez bank czas, zazwyczaj są to minimum 3 miesiące,
  • klienci, którzy w określonym czasie przez bank, nie spowodowali niedopuszczalnego salda debetowego.

O jaką kwotę kredytu odnawialnego można się starać?

Dużo zależy od samej zdolności kredytowej klienta. Najczęściej możemy pożyczyć od kilku tysięcy złotych do kilkunastu – a nawet 20-30 tys. zł. Maksymalna kwota przyznanego nam limitu może wynosić nie więcej niż 6-krotność naszego miesięcznego wynagrodzenia.

O wiele większą kwotę uzyskamy natomiast przy kredycie gotówkowym.

Gdy chcemy zrezygnować z limitu odnawialnego, musimy poinformować o tym bank i rozwiązać z nim podpisaną umowę.

Jakie banki mają w swojej ofercie kredyt odnawialny? Tabela

Aby otrzymać kredyt odnawialny na jak najlepszych warunkach, najlepiej zajrzyjmy do kilku różnych ofert banków i porównajmy je między sobą. My tak zrobiliśmy, i z naszej szybkiej analizy wyłoniliśmy kilku zwycięzców.

BankOferta
Kredyt odnawialny mBank– wniosek o limit możemy złożyć online, w placówce lub na mLinii,
– prowizja za udzielenie kredytu od 3,1 do 5% (min. 99 zł),
* 0 zł prowizji w promocji
– oprocentowanie nominalne zmienne 14%.
Kredyt odnawialny PKO BP– wniosek złożymy online poprzez serwis internetowy, w oddziale lub telefonicznie,
– przyznanie kredytu 2,5% (min. 60 zł), dla młodych 0 zł,
– oprocentowanie 16%.
Limit w koncie osobistym Millennium Bank– wniosek złożymy poprzez bankowość Millenet, telefon lub w placówce,
– 0 zł prowizji za przyznanie limitu + 7 dowolnych dni bezodsetkowych w miesiącu
* Promocja do 31 sierpnia 2022 r.
Kredyt w rachunku płatniczym Santander BP– wniosek o kredyt złożymy poprzez Santander internet/mobile, telefonicznie lub w oddziale,
– 0 zł prowizji za udzielenie kredytu i jego podwyższenie (w bankowości elektronicznej),
– oprocentowanie 15,92%.
Zestawienie prezentuje oferty banku na dzień 12.04.2022 r.

Ile kosztuje kredyt odnawialny?

Na całkowity koszt kredytu składa się kilka elementów.

  • Prowizja za udzielenie limitu,
  • Oprocentowanie nominalne zmienne,
  • Prowizja za odnowienie umowy (pobierana po 12 miesiącach za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego),
  • Ew. opłata za podwyższenie limitu odnawialnego,
  • Opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej oraz
  • Ew. dodatkowe ubezpieczenie na życie.

Same odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanego kredytu.

Na jakich zasadach bank ustala limit odnawialny?

Bank ustala wysokość limitu odnawialnego, biorąc pod uwagę naszą ocenę zdolności kredytowej oraz miesięczne zarobki. Im są one wyższe, tym większą pulę środków otrzymamy do dyspozycji.

Dużo również zależy od samej polityki finansowej konkretnego banku. Każdy z nich ocenia klientów pod kątem własnych wytycznych. Ważne jest też to, jak długo jesteśmy właścicielami rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku. Im dłuższą mamy w nim historię kredytową, tym bardziej możemy liczyć na wyższą kwotę. W każdej chwili mamy prawo złożyć wniosek o podwyższenie przyznanego limitu.

Czy kredyt odnawialny to tylko zalety?

Kredyt odnawialny to oczywiście nie tylko same zalety i furtka do dodatkowej gotówki. Jak każdy produkt finansowy posiada pewne zagrożenia.

Zalety:

  • łatwe uzyskanie kredytu (wniosek o otwarcie linii kredytowej możemy złożyć przez system bankowości internetowej),
  • stosunkowo tania forma finansowania (w porównaniu, chociażby do kredytu gotówkowego),
  • naliczanie odsetek tylko od wykorzystanej kwoty kredytu,
  • pieniądze na dowolny cel (np. przy kredycie hipotecznym środki musimy przeznaczyć na konkretny cel związany z nieruchomością),
  • możliwość wielokrotnego korzystania z przyznanych środków,
  • rozwiązanie dla klientów indywidualnych, jak i firmowych,
  • finansowe koło ratunkowe (nawet, jeśli na nasz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy trafi kredyt odnawialny, to nie musimy z niego korzystać.

Przy kredycie odnawialnym tylko od nas zależy decyzja, kiedy chcemy go wykorzystać oraz jak i kiedy spłacimy pozostałe zadłużenie. Mamy na to okrągły rok, licząc od momentu podpisania umowy kredytowej.

Wady:

  • pokusa życia na kredyt,
  • dodatkowe koszty, którymi zostaniemy obciążeni (gdy zapomnimy spłacić swoje zadłużenie na czas),
  • rozwiązanie dla osób, które mogą udokumentować regularne wpływy na konto (potencjalny kredytobiorca nie może być również osobą zadłużoną).

Rozglądasz się za dodatkową gotówką na zapas? Jeśli nie interesują Cię kredyty odnawialne, to być może lepszym rozwiązaniem jest karta kredytowa? Przejrzyj nasz aktualny ranking ofert!

5/5 - (3 votes)
Komentarze (3)
Zostaw komentarz

Sortuj wg
  • Komentarz od grzesio
    Napisany
    05.05.2022, 10:45
    grzesio

    koleżanka poleciła ofertę karty z limitem kredytowym Axi Card? oferta wydaje się całkiem niezła - co myślicie?

  • Komentarz od justyna
    Napisany
    22.01.2021, 14:35
    justyna

    na czy polega limit odnawialny co bede splacac co miesiac tylko odsetki i prowizje prosze o jakis przxzyklad dam przyklad jesli pozycze limit odnawialne 10 000 tysiecy co co miesiac bede splacac od tej sumy prosze mi wytlumaczyc na przykladzie

    • Komentarz od Aleksandra Czarnecka
      Napisany
      01.02.2021, 18:38
      Aleksandra Czarnecka

      Pani Justyno, Limi odnawialny polega na tym, że przy 10 000 zł płaci Pani odsetki od wykorzystanej kwoty. Przykład Limitu odnawialnego: Jeżeli skorzysta Pani z limitu odnawialnego w kwocie 10 000 zł, a wykorzysta Pani z niego tylko 5 000 zł, to naliczane są odsetki tylko za wykorzystane 5 000 zł. Jeżeli za miesiąc, czy dwa uzupełni Pani konto o 2 000 zł to odsetki będą naliczane od niespłaconych jeszcze 3 000 zł aż kwota na koncie znowu osiągnie 10 000 zł. Prowizje i odsetki są różne w zależności od oferty Banku. Warunkiem kredytów odnawialnych jest to, by nie przekraczać odgórnego, ustanowionego przez bank limitu.