Limit odnawialny – czym jest i jak skorzystać?

Limit odnawialny

Kredyt odnawialny to instrument finansowy ściśle powiązany z naszym rachunkiem bankowym. Limit odnawialny to alternatywa dla karty kredytowej i kredytów gotówkowych. Wyjaśniamy, co to jest limit odnawialny i jakie warunki należy spełnić, by go uzyskać.

Głównym zadaniem limitu odnawialnego jest pomnożenie tej puli środków, którą już mamy do dyspozycji. To, jaką kwotą będziemy mogli „zarządzać”, zależy od tego, jaki limit przyzna nam bank. Kredyt odnawialny mylony jest niekiedy z debetem, chociaż są to dwa różne produkty finansowe.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny nazywany również kredytem w koncie jest nierozerwalnie związany z faktem posiadania konta osobistego (stąd też jego nazwa). Przez instytucje finansowe limit odnawialny traktowany jest jako usługa dodatkowa, z której może skorzystać każdy, kto ma konto w banku.

Na czym polega kredyt odnawialny? Najprościej mówiąc jest to stale dostępna pula środków finansowych, które możemy przeznaczyć na dowolny cel. Jedyny warunek stanowi tutaj to, by nie przekraczać odgórnego, ustanowionego przez bank limitu. O tym, na jakich zasadach bank ustala limit odnawialny, przeczytasz w dalszej części tego artykułu.

Kredyt odnawialny może zostać przyznany zarówno posiadaczowi konta osobistego, jak i komuś, kto ma konto np. wspólnie z małżonkiem. W takim przypadku umowę o uruchomienie kredytu odnawialnego zawierają obaj posiadacze konta. W większości przypadków możliwe jest także przeniesienie kredytu odnawialnego z innego banku.

Jak możesz go uzyskać?

Zakładając, że wiemy już, co to jest limit odnawialny, pamiętajmy, że aby go uzyskać, musimy spełnić kilka warunków. I tak konieczne będzie podpisanie z bankiem odpowiedniej umowy. Będziemy również musieli przedstawić zaświadczenie o naszych dochodach (ich źródłem nie musi być jednak umowa o pracę).

Ubiegając się o kredyt odnawialny po raz pierwszy, należy także liczyć się z tym, że na możliwość pierwszej wypłaty w ramach przyznanego nam limitu, będziemy musieli trochę poczekać (średnio kilka dni).

Limit odnawialny przyznawany jest zazwyczaj na rok. W jego ramach możemy „pożyczyć” od kilkunastu złotych do nawet dwudziestu czy trzydziestu tysięcy. To, ile dokładnie zdecyduje się nam przyznać bank, zależy przede wszystkim od wysokości naszych zarobków.

Po upływie roku kredyt odnawia się automatycznie (na taki sam okres). Oznacza to, że aby móc dalej z niego korzystać, nie musimy przedłużać z bankiem umowy. Aby tak się stało, musimy spełnić dwa warunki: korzystać regulaminowo z przyznanego nam limitu, tj. np. nie wypłacać większej puli środków pieniężnych od tej, która została nam przyznana i posiadać na koncie kwotę wystarczającą do pobrania przez bank prowizji za przedłużenie umowy.

Gdy chcemy zrezygnować z limitu odnawialnego, musimy poinformować o tym bank i rozwiązać z nim podpisaną umowę.

O kredyt odnawialny mogą ubiegać się:

  • klienci indywidualni, którzy mają polskie obywatelstwo i na stałe mieszkają w Polsce,
  • obywatele państw obcych, o ile są zatrudnieni przez podmiot, który ma siedzibę w Polsce,
  • obcokrajowcy, jeśli otrzymują rentę, emeryturę lub stypendium,
  • osoby mające stałe i regularne dochody,
  • klienci posiadający odpowiednią zdolność kredytową,
  • osoby mające konto przez określony przez bank czas, zazwyczaj są to minimum 3 miesiące,
  • klienci, którzy również w czasie przez bank określony nie spowodowali niedopuszczalnego salda debetowego.

Na jakich zasadach bank ustala limit odnawialny?

Bank ustala wysokość limitu odnawialnego przede wszystkim na podstawie naszych miesięcznych dochodów. Im są one wyższe, tym większą pulą środków będziemy mogli dysponować. Zazwyczaj limit odnawialny stanowi sześciokrotność tego, co w każdym miesiącu wpływa na nasze konto.

Warto jednak pamiętać, że to, na jakich zasadach bank ustala limit odnawialny, zależy od polityki finansowej konkretnej instytucji. Co do zasady osoby mające regularne i stałe dochody oraz odpowiednią zdolność kredytową będą mogły liczyć na większą pulę środków do wykorzystania niż te, które w ocenie banku nie są aż tak atrakcyjnymi kredytobiorcami.

Istotne jest także to, jak długo mamy konto w danym banku. Im dłuższą i niebudzącą wątpliwości historią będziemy mogli się pochwalić, tym chętniej bank udzieli nam wyższego limitu odnawialnego. Nawet jeśli już podpisaliśmy umowę o kredyt odnawialny, to w każdej chwili możemy złożyć wniosek o podwyższenie przyznanego limitu.

Jakie są koszty?

Chociaż kredyt odnawialny to z finansowego punktu widzenia o wiele atrakcyjniejszy produkt od kredytów gotówkowych czy pożyczek pozabankowych, to nie jest to darmowe wsparcie.

Z limitem odnawialnym wiążą się takie koszty jak:

  • odsetki,
  • opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku i przygotowanie umowy kredytowej,
  • prowizja za podwyższenie limitu kredytowego w trakcie trwania umowy,
  • prowizja za przedłużenie terminu spłaty kredytu odnawialnego,
  • opłaty związane z ewentualnym zabezpieczeniem kredytu (o ile takie zabezpieczenie jest wymagane).

Czy kredyt odnawialny to tylko zalety?

Kredyt odnawialny, jak każdy produkt finansowy ma zarówno swoje zalety, jak i wady. Do tych pierwszych zalicza się m.in. łatwa możliwość uzyskania go. Istotny jest także fakt, że jest to (w porównaniu np. z kredytami sezonowymi) stosunkowo tania forma finansowego wsparcia. Osobom, które sięgają po kredyt odnawialny, spodoba się i to, że pozyskane w jego ramach środki możemy przeznaczyć na dowolny cel. Bank nie zapyta nas bowiem o to, na co wydamy przyznane nam pieniądze.

Istotną zaletą limitu odnawialnego jest także to, że możemy wielokrotnie korzystać z przyznanych nam przez bank pieniędzy. Taka możliwość wynika z samej specyfiki kredytu odnawialnego, bowiem każda spłata zmniejsza nasze zadłużenie, co tym samym pozwala nam znów korzystać i ze środków, które właśnie wpłaciliśmy i z pozostałej części kredytu.

Wśród zalet kredytu odnawialnego należy wymienić także to, że możemy potraktować go jako finansowe koło ratunkowe. Co w praktyce oznacza, że nawet jeśli limit odnawialny zostanie nam przyznany, to nie musimy wcale z niego korzystać. Możemy zostawić go sobie na ten moment, w którym będziemy potrzebowali zastrzyku gotówki. To do nas należy również decyzja o tym, jak i kiedy spłacimy pozostałe zadłużenie (mamy na to rok, licząc od momentu podpisania umowy kredytowej).

Do jego największych wad zalicza się natomiast pokusa życia na kredyt i koszty, którymi zostaniemy obciążeni wówczas, gdy zapomnimy spłacić swoje zadłużenie.

Z kredytu odnawialnego nie skorzystają osoby, które nie mogą udokumentować regularnych wpływów na konto. Nie jest to także instrument finansowy dla osób zadłużonych. Negatywna historia kredytowa może bowiem przesądzić o tym, że nasz wniosek o kredyt zostanie odrzucony.

Alternatywa dla karty kredytowej i kredytów gotówkowych

Chociaż z punktu widzenia osoby potrzebującej nagłej ilości gotówki kredyt odnawialny to kusząca alternatywa dla karty kredytowej i kredytów gotówkowych (a do tego o wiele tańsza), to korzystając z niego, warto robić to rozważnie.

  • Po pierwsze, łatwość uzyskania kredytu odnawialnego może sprawić, że przyznane w jego ramach środki zaczniemy traktować jak realne pieniądze, z których możemy korzystać (a te należą nie do nas, lecz do banku). To zaś rodzi pokusę mnożenia kolejnych wydatków.
  • Po drugie, jeśli zamierzamy stale korzystać z kredytu odnawialnego, to musimy bardzo uważać na to, by nie wpaść w tzw. pułapkę kredytową. Chodzi to fakt, że zamiast nauczyć się planować domowy budżet i codzienne wydatki, ciągle będziemy żyć na kredyt.
  • Po trzecie, kredyt odnawialny mimo całej swojej atrakcyjności to wciąż dług, który prędzej czy później będziemy musieli spłacić. Warto mieć to na uwadze np. wówczas, gdy zechcemy złożyć wniosek o zwiększenie przyznanego nam limitu.
Komentarze (0)
Zostaw komentarz

👉 wybierz kwotę pożyczki:  PLN 👈