Kredyt ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny lub gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to oferta finansowania, która zapewnia kredytobiorcy względne bezpieczeństwo. Dzięki gwarancji niezmienności oprocentowania nie musi on martwić się rosnącymi stopami, a co za tym idzie – niebezpiecznie szybującymi ratami zobowiązań. Stałe oprocentowanie kredytu może obowiązywać przez cały okres kredytowania lub też jedynie przez określony w umowie czas.

O tym, czy oprocentowanie stałe ma sens, przekonało się na własnej skórze wielu kredytobiorców już pod koniec 2021 roku. Osoby, które zdecydowały się na finansowanie z oprocentowaniem zmiennym, od tego czasu bowiem zaczęły zauważać wzrost miesięcznej raty w domowym budżecie.

Wiele gospodarstw podwoiło swoje wydatki na kredytowe zobowiązania, nie zmieniając przy tym wysokości wpływów. Dodatkowo wysoka inflacja sprawiała, że ceny wielu towarów zmieniły się na niekorzyść klienta, co jeszcze bardziej obciążyło rodzinne fundusze.

Jednym ze sposobów na zatrzymanie wzrostu rat, okazało się skorzystania z oprocentowania stałego i podpisanie aneksu do umowy kredytu. Niestety, większość banków zdecydowała się ponownie przeliczyć zdolność kredytową swoich klientów, co z kolei nie zawsze wiązało się z poprawą warunków kredytowych.

Na czym polega kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Kredyty z oprocentowaniem stałym nie cieszyły się do tej pory dużą popularnością. Zmienna stopa procentowa kojarzyła się większości z możliwością skorzystania z lepszych warunków finansowych, co zresztą nie dziwi w czasach obowiązywania niskich stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne dotyczyło zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych, regulując przy tym wysokość comiesięcznej raty. Banki nie spieszyły się więc z wprowadzeniem do swojej oferty propozycji finansowań, które miałyby oprocentowanie stałe, aż do momentu znowelizowania kluczowego dokumentu dla rynku kredytowego, czyli Rekomendacji S.

Nowy dokument wskazuje, że banki powinny umożliwić swoim klientom zmianę formuły oprocentowania kredytu (ze zmiennej stopy procentowej na stałą), niezależnie od tego, czy zobowiązanie to zostało zawarte przed czy po wejściu w życie nowelizacji. Efektem zmian jest również wprowadzenie do oferty banków kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą procentową, która obowiązuje klientów przez minimum 5 lat. Na czym polega takie zobowiązanie?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem wyróżnia się gwarancją niezmienności rat przez określony w umowie czas niezależnie od poziomu wahania stóp procentowych. Odsetki przy kredycie ze stałym oprocentowaniem ustalane są samodzielnie przez banki, a nie obliczane na podstawie stawki WIBOR®. Warto jednak pamiętać o tym, że koszt ten jest najczęściej wyższy od oprocentowania zmiennego, dzięki temu kredytodawca rekompensuje sobie ryzyko zmian rynkowych.

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego sprawia jednak, że z łatwością zaplanujesz domowy budżet, a co za tym idzie – będziesz mógł spać spokojnie.

Stała a zmienna stopa procentowa – najistotniejsze różnice

Różnice pomiędzy stałym oprocentowaniem a zmiennym nie tylko wynikają z gwarancji stałości raty. To jaki wariant oprocentowania wybierzesz, może mieć wpływ przede wszystkim na Twoją zdolność kredytową (np. na to, jak wysokie finansowanie otrzymasz) oraz na koszt całego zobowiązania.

Rozbieżność pojawia się też w sposobie ustalania wysokości oprocentowania. W przypadku kredytu o zmiennej stopie wiemy, że oprocentowanie składa się z aktualizowanej stawki WIBOR® (3M lub 6M) oraz marży banku, ustalanej indywidualnie.

Banki natomiast nie dzielą się chętnie wiedzą dotyczącą oprocentowania stałego. Na podstawie oferty PKO BP można się jednak domyślić, że takie oprocentowanie składa się ze stopy bazowej, której wysokość ustalana jest każdego dnia oraz marży banku.

W jakim banku znajdziemy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Po nowelizacji Rekomendacji S ofertę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem możesz znaleźć w każdym banku. Propozycje będą jednak różnić się od siebie warunkami finansowymi (np. inna roczna stopa oprocentowania RRSO) oraz czasem obowiązywania stałego oprocentowania liczonego od dnia zawarcia umowy kredytu.

Jeśli chcesz wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, skorzystaj z najnowszych rankingów lub porównywarki ofert. Dzięki temu szybko zestawisz ze sobą propozycję różnych instytucji i sprawdzisz, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania danego zobowiązania, która ukazuje całkowity koszt kredytu.

Na jaki okres czasu można wziąć kredyt ze stałą stopą procentową?

Najczęściej oprocentowanie stałe obowiązuje przez 5 lat, a następnie klient może przejść na oprocentowanie zmienne, lub kontynuować stałe oprocentowanie z nowo wyliczonymi stawkami. Sprawdźmy przez jak długi czas klienci poszczególnych banków mogą cieszyć się z gwarancji stałego oprocentowania.

  • BNP Paribas – 10 lat,
  • Credit Agricole – 7 lat,
  • Alior Bank – 7 lat,
  • Bank Pekao – 5 lat,
  • Santander Bank Polska – 5 lat,
  • mBank – 5 lat,
  • ING Bank Śląski – 5 lat
  • Bank Millennium – 5 lat.

Co po upłynięciu określonego w umowie okresu obowiązywania stałego oprocentowania?

Po upływie okresu obowiązywania stałego oprocentowania masz dwie możliwości. Możesz przejść na oprocentowanie zmienne i kontynuować spłatę rat, których wysokość będzie regulowana przez obowiązującą stawkę WIBOR® lub też kolejny raz zdecydować się na oprocentowanie stałe.

W tej sytuacji jednak kredytodawca ponowie obliczy wysokość oprocentowania, dostosowując go do aktualnej sytuacji rynkowej. Musisz przygotować się również na to, że w przypadku chęci kontynuowania spłaty kredytu z gwarancją niezmienności raty, bank może ponownie przeliczyć Twoją zdolność kredytową.

Kiedy kredyt ze stałym oprocentowaniem ma sens?

Od czasu ogłoszenia pierwszej podwyżki stóp procentowych i zapowiedziach kolejnych, wielu kredytobiorców zaczęło zastanawiać się nad zmianą wariantu oprocentowania. Niektórzy z nich niemal natychmiast ruszyli do banków, zmieniając warunki spłaty swoich kredytów hipotecznych, a inni cierpliwie obserwowali sytuację rynkową.

Dłużnicy, którzy nie zdecydowali się na zmianę i w dalszym ciągu mają zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych, zastanawiają się, czy aktualnie warto jest cokolwiek robić. No właśnie, kiedy kredyt ze stałym oprocentowaniem ma sens?

Nie ma co ukrywać, że najwięcej zyskali ci, którzy zdecydowali się na zmianę oprocentowania na początku 2022 roku, gdy WIBOR® nie był jeszcze na tak wysokim poziomie. W końcu im wyższa stawka, tym wyższe oprocentowanie stałe. Aktualnie, jeśli chcesz przekonać się, czy opłaca Ci się zmienić formę oprocentowania, możesz skorzystać z rady głównego ekonomisty domu maklerskiego XTB, który sugeruje proste rozwiązanie.

Wystarczy porównać wysokość stałego oprocentowania proponowanego przez bank z rynkową 5-letnią stopą. Jeśli po odjęciu marży od zaproponowanej stawki otrzymasz wartość niższą od rynkowej, to znak, że powinieneś rozważyć tę propozycję.

Nie ulega wątpliwościom jednak fakt, że stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego opłaca się zawsze wtedy, gdy chcesz mieć wolną i spokojną głowę. Bezpieczeństwo finansowe jest aktualnie na wagę złota.

Czy jest możliwa zmiana oprocentowania stałego na zmienne?

Banki umożliwiają klientom zmianę warunków umowy kredytu niemal w dowolnym momencie. Najczęściej wystarczy skontaktować się z opiekunem kredytowym, osobiście lub mailowo. W odpowiedzi otrzymasz propozycję finansowania ze zmienionym wariantem oprocentowania i po akceptacji warunków, możesz podpisać aneks.

W mBanku proces ten jest w pełni automatyczny i niemal od razu po złożeniu wniosku, klient otrzymuje informację o możliwości podpisania dokumentu. Opcja ta nie jest jedynie dostępna dla kredytobiorców, którym zostało do spłaty mniej niż 5 lat i 2 miesiące

Chociaż zmiana oprocentowania nie powinna generować kosztów, to niektóre banki wprowadzają w związku z nią drobne opłaty. Dla przykładu w Pekao cena za aneks wynosi 50 zł.

Niektóre instytucje, w tym Alior Bank czy Bank Millenium, proszą klienta o przedstawienie dokumentów potwierdzających jego dochód, a analitycy kredytowi raz jeszcze dokonują badania zdolności kredytowej klienta. W przypadku pojawienia się przeciwwskazań bank może odmówić zmiany formy oprocentowania.

5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz