Kredyt refinansowy – Co to jest i kto może z niego skorzystać?

Jedną z podstawowych cech branży finansowej jest jej zmienność i dynamika, które powodują, że dane rozwiązanie z dnia na dzień przestaje być aktualne. Z tego powodu, kredyt refinansowy to jedna z opcji, dzięki której dostosujesz warunki spłaty zobowiązań do nowej sytuacji w swoim życiu. Sprawdź, kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu i co zyskasz, wybierając ten typ rozwiązania.

Kredyty czy pożyczki z krótkim terminem spłaty dość szybko się finalizuje. Zwykle spłacasz swoje należności w ciągu 30 lub 45 dni i zapominasz o sprawie. W ich przypadku nie ma większej potrzeby zmiany warunków, ponieważ w ciągu zaledwie kilku miesięcy życie klienta nie ulegnie aż takiej przemianie, aby potrzebne było rozpoczęcie specjalnych renegocjacji z daną instytucją finansową. Zupełnie inaczej sprawa się ma w kontekście wieloletnich kredytów, głównie tych hipotecznych. Choć kredyty stricte gotówkowe czy samochodowe także mogą mieć bardzo długi okres spłaty. W ich przypadku zmiana warunków poprzez refinansowanie kredytu może w pewnym momencie okazać się nieodzowną opcją.

Często też decydując się na kredyt hipoteczny, znajdujesz się dopiero na początku swojej kariery zawodowej i nie możesz pochwalić się zbyt pokaźnymi zarobkami. W takim przypadku bank najczęściej nie zaproponuje zbyt atrakcyjnych warunków współpracy. Jednak po latach sytuacja każdego kredytobiorcy może ulec zmianie. Po pierwsze – masz możliwość wykazać, że przez lata skrupulatnie spłacałeś swoje należności. Po drugie – możesz już zarabiać dwukrotnie lub trzykrotnie więcej niż w momencie, kiedy podpisywałeś umowę kredytową. Dodając do tego zwiększającą się z roku na rok konkurencję na rynku kredytowym, a tym samym spadek cen marż czy opłat administracyjnych, refinansowanie to bardzo sprytne rozwiązanie. Czas rozwiać wszelkie wątpliwości i dokładnie zdefiniować, czym jest kredyt refinansowy.

Co to jest Kredyt refinansowy?

Najprościej mówiąc, kredyt refinansowy to przeniesienie swojego zobowiązania z jednej instytucji finansowej do drugiej. Bank, z którym podpisuje się nową umowę kredytową, spłaca należności wobec startego banku, z którym się współpracowało. W ten sposób klient jest zwolniony ze starej, często niekorzystnej umowy i może rozpocząć odświeżony scenariusz spłat na lepszych warunkach wobec nowej firmy.

Warto zaznaczyć, że refinansowanie kredytu nie jest tym samym, co konsolidacja czy restrukturyzacja kredytu. Konsolidacja polega na skupieniu wielu różnych należności – na przykład pożyczek, niespłaconych kart kredytowych – w ramach jednego zobowiązania. Restrukturyzacja opiera się na renegocjacji warunków umowy z tym samym bankiem, w którym zaciągnęło się kredyt. Kredyty refinansowe zaciąga się w innym banku oraz tyczą się tego samego typu zobowiązań. Z kolei, kredyt hipoteczny refinansuje się hipotecznym, a samochodowy samochodowym.

Czytaj także: Konsolidacja chwilówek przez internet

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Mimo tego, że na rynku finansowym występują takie opcje, jak refinansowanie kredytu gotówkowego czy nawet pożyczki, najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Nie ma w tym nic dziwnego. Refinansowanie hipoteki wiąże klienta z bankiem prawie na całe życie. Tym samym w ciągu 20, 30, a nawet 40 lat bardzo wiele może się wydarzyć nie tylko na światowych rynkach, ale i w prywatnym życiu danego kredytobiorcy.

Na koszt kredytu mają wpływ trzy kluczowe czynniki:

  • WIBOR – aktualna stopa procentowa na podstawie której banki udzielają kredytowania,
  • RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
  • Marża banku.

Przed zaciągnięciem tego rodzaju zobowiązania lub przygotowując się do refinansowania kredytu, warto dokładnie przyjrzeć się tym wskaźnikom. Szczególnie interesującym aspektem jest marża bankowa. To właśnie dzięki jej zmianie w nowej instytucji finansowej, uzyskasz niższą ratę kredytu. Za to na WIBOR oraz RRSO klient nie ma żadnego wpływu. Dlatego, poszukiwanie lepszej marży bankowej nie powinno opierać się na sprawdzeniu ofert kilku instytucji finansowych. Dokładna i rzetelna analiza wszystkich rynkowych rozwiązań pozwoli na znalezienie opcji, która odciąży portfel kredytobiorcy. Refinansowanie kredytu to rozwiązanie na wiele lat. Dlatego warto bliżej przyjrzeć się także innym aspektom finansowym, związanym z podjęciem takiego kroku.

Refinansowanie kredytu – na co zwrócić uwagę?

Zwykle decydujemy się na przeniesienie swojego kredytu do innego banku, gdy przestajemy być zadowoleni z usług aktualnej instytucji finansowej. Posiadając odpowiednie argumenty, takie jak wyższe niż kiedyś zarobki, istnieje szansa refinansowania kredytu i tym samym zmniejszenia wysokości poszczególnych, miesięcznych rat.

Warto jednak pamiętać o tym, że poszczególne banki są dla siebie konkurencją i nie w smak im, aby ich wieloletni klient z kredytem hipotecznym zbyt łatwo przechodził do innej instytucji. Z tego powodu część banków walczy o kredytobiorcę, oferując mu interesujące opcje restrukturyzacji kredytu. Można jednak spotkać się także z utrudnianiem możliwości przejścia do innej instytucji finansowej. Na przykład, poprzez wysokie opłaty czy niekorzystne zapisy w umowie, na które nie zwróciło się uwagi podczas jej podpisywania.

Zobacz: Kredyt oddłużeniowy – Co to jest i jak otrzymać?

Jakie są koszty refinansowania kredytu?

Refinansowanie kredytu wiąże się z różnego rodzaju opłatami. Szczególnie warto zwrócić uwagę na poniższe koszty:

  • opłata za wcześniejszą spłatę całego zobowiązania w starym banku,
  • koszt zmiany hipoteki w księdze wieczystej,
  • prowizja w nowym banku, który zgodził się na refinansowanie,
  • koszt zabezpieczenia nowego kredytu (np. ubezpieczenie).

Dopiero po odjęciu tych kosztów obliczysz, czy refinansowanie w danej sytuacji faktycznie może przynieść realne oszczędności. Jeśli kredyt hipoteczny został wzięty w czasach bardzo wysokich stóp procentowych, prawdopodobnie refinansowanie przyniesie pozytywne skutki. Wiąże się bowiem z kosztem spłaty niższym nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Często jednak poszczególne banki obarczają klienta nieproporcjonalnie wysokim kosztem zabezpieczeń lub dodają w pakiecie kartę kredytową z wysokim oprocentowaniem. W takich przypadkach na pierwszy rzut oka atrakcyjne refinansowanie może okazać się finansową studnią bez dnia.

Przeprowadzka ze swoim kredytem z jednej firmy bankowej do drugiej wiąże się także z potrzebą ponownego wnioskowania kredytowego. Nowy bank sprawdzi historię kredytową, poziom zarobków, wkład własny klienta oraz poprawność wypełnienia wniosków. Dla osób, które wychodzą z założenia, że czas to pieniądz ten element często jest powodem zaniechania refinansowania.

Kto może się starać o kredyt refinansowy?

O kredyt refinansowy zwykle mogą starać się osoby z hipoteką. Banki wolą proponować te rozwiązanie w momencie spłaty wieloletnich, a nie zaledwie miesięcznych zobowiązań. Zyskuje na tym też klient, który  dzięki refinansowaniu otrzymuje solidną obniżkę kosztów. Dlatego w trakcie ubiegania się o refinansowanie musisz przedstawić bankowi solidne podstawy, które pozwolą na modernizację dotychczasowego kredytu. Warto posiadać lepszą zdolność kredytową niż w czasie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny. Ważne jest także to, czy przez ostatnie lata wzrosły zarobki klienta. Banki oceniają kredytobiorcę na podstawie realnych wyznaczników, dlatego jeśli ani sytuacja życiowa konsumenta nie uległa zmianie, ani stopy procentowe nie spadły, otrzymanie taniego kredytu refinansowego nie będzie możliwe.

Gdy jednak istnieje taka możliwość refinansowanie kredytu pozwoli między innymi na:

  • zmianę wysokości rat,
  • zastosowanie raty balonowej (ostatnia rata będzie wyższa niż poprzednie),
  • wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania,
  • rezygnację z produktów dodanych w ramach umowy do kredytu, na przykład ubezpieczenia.

Co zrobić, jeśli refinansowanie kredytu nie jest atrakcyjnym rozwiązaniem?

Zatem, jeśli nie jesteś zadowolony z usług danej instytucji finansowej i jesteś w stanie otrzymać refinansowanie kredytu na tańszych warunkach, to warto zdecydować się na taki krok. Podobna elastyczność pozwala na szybką reakcję konsumencką i dostosowanie spłaty swoich należności do dynamicznie zmieniającej się sytuacji finansowej. Gdy jednak inne banki nie chcą udzielić refinansowania lub jest to mało opłacalna opcja to można pokusić się o próbę renegocjowania warunków z firmą finansową, z którą aktualnie współpracujesz. Z kolei restrukturyzacja kredytu okaże się ostatnią deską ratunku, gdy refinansowanie nie jest z jakichś powodów możliwe.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *