Kredyt oddłużeniowy – Co to jest i jak otrzymać?

Przez niespodziewane wydarzenia w życiu lub zaniechania w spłacie swoich zobowiązań można popaść w długi. Taki stan rzeczy jest bardzo stresujący i prowadzi do wielu przykrych konsekwencji. Aby spróbować wydostać się z finansowych tarapatów, sięgnij po kredyt oddłużeniowy. Przez specjalistów określany jest często jako “ostatnia deska ratunku”. Sprawdź, czym jest ten typ kredytu oraz kto może się o niego starać.

Ostatnia aktualizacja: 18 Września 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Santander Bank Polska - Konsolidacja "Lżejsza Rata"
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 300 000 zł
Kwota
11,13 %
RRSO
7,16 %
Oprocentowanie
5,09%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
9,28%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kasa Stefczyka kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
6,23 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
City Bank Pożyczka Gotówkowa
12 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
9,65 %
RRSO
6,99 %
Oprocentowanie
5%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
30 000 - 200 000 zł
Kwota
10,64 %
RRSO
7,19 %
Oprocentowanie
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
10,76 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
0%
? w przypadku skorzystania z kredytu z ubezpieczeniem
Prowizja
» SPRAWDŹ «

Długi stają się realnym problem społecznym w naszym kraju. Według raportu InfoDług1 przygotowanego przez Biuro Informacji Kredytowej, prawie 3 miliony Polaków ma kłopot z zadłużeniem. Przekłada się to na olbrzymią kwotę, która wynosi aż 78,7 mld zł długów. Średnio każdy z zadłużonych Polaków ma do oddania 28 tys. zł. Ta kwota, choć wysoka, blednie przy rekordziście zadłużenia – pewien 63-latek z województwa lubelskiego ma do uregulowania prawie 71 mln zł.

Mimo wielu akcji i programów edukacyjnych promujących świadome pożyczanie, wciąż wiele osób zbyt ochoczo decyduje się na kolejne kredyty oraz pożyczki. Jeśli dodatkowo związane są z tzw. spiralą zadłużenia, nie da się już cofnąć czasu. Wtedy trzeba spróbować stawić czoła problemom. Ratunkiem, nawet w beznadziejnych sytuacjach z komornikiem na czele, mogą być pożyczki oddłużeniowe. Dzięki nim złapiesz chwilowy oddech dla swoich finansów.

Kredyt oddłużeniowy – Co to jest?

Najprościej mówiąc, kredyt oddłużeniowy to kredyt, dzięki któremu uregulujesz swoje wierzytelności. Zamiast kilku czy kilkunastu rat spłacasz jedną, wobec nowej firmy finansowej. Poprzez odpowiednie wydłużenie spłaty, pojedyncze raty mogą być niższe, co daje szansę na wydostanie się z zadłużeniowych tarapatów. Często też spotkamy się z jego innymi nazwami, jak: kredyt oddłużeniowy pozabankowy lub kredyt oddłużeniowy z komornikiem. Jest to zwykle rozwiązanie przeznaczone dla osób, które nie mogą sobie poradzić z wierzycielami i egzekucją komorniczą. Określenie “pozabankowy” odnosi się zaś do tego, że ten typ pomocy finansowej jest możliwy do otrzymania tylko w instytucjach pozabankowych, ponieważ banki nie udzielają tego typu zobowiązań.

Warto pamiętać o tym, że kredyt oddłużeniowy nie jest formą charytatywnej pomocy udzielanej przez firmy pozabankowe. Przez to, że najczęściej otrzymują go osoby ze słabą historią kredytową, pożyczkodawcy muszą wziąć uwagę potencjalne ryzyko braku spłaty należności. Z tego powodu, kredyt oddłużeniowy nie jest tanim rozwiązaniem. Pozwala jednak złapać oddech finansowy, gdy samodzielnie nie potrafisz sobie poradzić z problemami.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt oddłużeniowy – różnice

Wiele osób słusznie zauważa, że kredyt oddłużeniowy przypomina niejako kredyt konsolidacyjny. Ten drugi rodzaj zobowiązania pozwala skupić wszystkie swoje długi w jedną, pojedynczą ratę. Na tym podobieństwa się kończą, bo oba produkty finansowe znacząco różnią się między sobą. Podstawowymi różnicami są:

  • Kredyty konsolidacyjne oferują banki, zaś kredyty zadłużeniowe – instytucje pozabankowe. Związane jest to z większą dokładnością i skrupulatnością, jakie banki wykazują wobec swoich klientów. Zaglądają, m.in. do baz dłużników, sprawdzają regularność i stabilność dochodów przyszłych klientów (muszą pochodzić z potwierdzonej umowy o pracę).
  • Kredyt oddłużeniowy otrzymają osoby z negatywną historię kredytową. Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla konsumentów, którzy mogą pochwalić się regularną historią spłaty swoich rat pożyczkowych czy kredytowych.
  • Za kredyt oddłużeniowy zapłacisz więcej niż za kredyt konsolidacyjny. Jest to cena negatywnej historii pożyczkowej, która w oczach specjalistów kredytowych, zdecydowanie zwiększa ryzyko niespłacenia swoich należności.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby ubiegać się o kredyt oddłużeniowy?

Choć z samej natury, kredyty oddłużeniowe dedykowane są osobom z problemami finansowymi, to nie każdy otrzyma tego typu pomoc. Podczas rozpatrywania wniosku o tego typu zobowiązanie, dana firma pożyczkowa weźmie pod uwagę zarobki potencjalnego klienta oraz prawdopodobnie sprawdzi go w bazach dłużników, jak: BIG, KRD czy BIK. Pomimo to, osoby z bardzo złą sytuacją kredytową czy też problemami z komornikiem mogą znaleźć na rynku atrakcyjną ofertę. Kredyt oddłużeniowy ze złym BIK-iem bywa dostępny w niektórych firmach pożyczkowych oraz SKOK-ach.

W przypadku problematycznej historii kredytowej, spodziewaj się tego, że pożyczkodawca będzie wymagał od klienta formy zabezpieczenia. Najpopularniejszy jest zastaw – samochodu lub hipoteczny. Wartość kredytu oddłużeniowego może wynosić aż 70% wartości danej nieruchomości. Pamiętaj jednak o tym, że według prawa niemożliwe jest już zastawianie pożyczek pozabankowych nieruchomościami. Dlatego te rozwiązanie dostępne jest tylko we wspomnianych już SKOK-ach. Inną popularną formą zabezpieczenia jest poręczenie kredytu przez osobę trzecią. Gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty swoich należności, wtedy dług przechodzi na poręczyciela. Dzięki zabezpieczeniu możliwe jest także otrzymanie wyższej kwoty kredytu oddłużeniowego. W takim przypadku, instytucja finansowa spotyka się ze zdecydowanie mniejszym ryzykiem braku spłaty.

Kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń?

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu oddłużeniowego bez zabezpieczeń? Niektóre firmy proponują tego rodzaju rozwiązania. Jest tylko jeden haczyk. Nie korzystając z żadnej formy zabezpieczenia, kredyt będzie znacznie droższy, a i kwota możliwa do zaciągnięcia – znacznie niższa. Poza tym, osoby z bardzo dużymi długami nie będą w stanie spłacić całości zobowiązania poprzez oddłużenie kredytem bez zabezpieczenia. Gdy jednak zapragniesz uwolnić się z kilku niewielkich zobowiązań, to możesz liczyć nawet na kilkanaście tysięcy złotych kredytu.

Niektóre instytucje pozabankowe oferują niezwykle wysokie kredyty oddłużeniowe bez zabezpieczenia. Pamiętaj jednak, by do takich propozycji podejść z dużym dystansem. Gdy możliwa do wzięcia suma bez zabezpieczenia jest podejrzanie wysoka, warto dokładnie wczytać się w regulamin i zapisy umowy. W przeciwnym razie, możesz popaść w jeszcze większe tarapaty finansowe, z których ciężko będzie się wydostać.

Kredyt oddłużeniowy – wady i zalety

Oddłużanie swoich wierzytelności kredytem to rozwiązanie, które ma określone wady i zalety. Do najważniejszych wad należą:

  • potrzeba zabezpieczenia – aby otrzymać wyższą kwotę niż kilkanaście tysięcy złotych, kredyt oddłużeniowy wymaga określonego zabezpieczenia, takiego jak poręczenie kredytu czy hipoteka,
  • wysokie koszty – generowane są one przez opłatę wstępną i wydłużenie kredytu w celu zmniejszenia wartości poszczególnych rat. A to wiąże się ze wzrostem kosztów całego kredytu.

Zalety to głównie:

  • wygoda –  zdecydowanie wygodniejsze jest spłacanie jednej raty niż wielu wobec różnych podmiotów. Przy jednej racie łatwiej skupić się na spłacie i podporządkować jej swój domowy budżet,
  • możliwość otrzymania finansowania także przy słabej historii kredytowej – kredyt oddłużający został przygotowany dla osób, które są w tarapatach finansowych. Dlatego łatwiej go otrzymać niż standardowe kredyty bankowe. Nawet osoby wpisane do rejestrów dłużników mogą się o niego starać.

Jak wyjść z długów?

Bycie zadłużonym wiąże się z olbrzymim stresem i kłopotami w relacjach. Dlatego, kredyt oddłużeniowy to dobry sposób na to, aby rozpocząć walkę o lepsze życie. Jednak bez mocnych postanowień i zmiany swoich codziennych przyzwyczajeń, Twoje poczynania spełzną na niczym. Na początek walki z długami, warto spróbować zmniejszyć koszty życia oraz poszukać dodatkowych źródeł dochodu.

Weź sprawy w swoje ręce, skorzystaj z oddłużania kredytem i powolutku wychodź na prostą. Nawet egzekucja komornicza nie oznacza tego, że jesteś skazany na dożywotnie zadłużenie. Silne postanowienia oraz regularne spłacanie na nowo rozpisanych rat to jedyna droga ku temu, abyś kiedyś znów odetchnął pełną piersią i miał „czystą” historię kredytową.

Źródła:

1. https://media.bik.pl/publikacje/read/472559/infodlug-indeks-zaleglych-platnosci-polakow-listopad-2019

Komentarze (0)
Zostaw komentarz