Kredyt na dom i działkę – co musisz wiedzieć?

Chcesz wziąć kredyt na dom i działkę? Niestety, w większości banków, konieczne będzie zaciągnięcie na ten cel dwóch oddzielnych zobowiązań. O czym należy pamiętać, biorąc kredyt na dom i działkę? Jaki kredyt na dom wybrać? Na co zwrócić uwagę, szukając swojego miejsca na ziemi? Zapraszamy do lektury!

Kredytem hipotecznym jesteśmy w stanie sfinansować wymarzoną nieruchomość, zakup działki budowlanej czy działki rekreacyjnej. Koszt zakupu gruntu możemy pokryć również, korzystając z kredytu gotówkowego. Mimo to tańszym, a przez to częściej wybieranym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Warto wiedzieć, że z punktu widzenia banku, kredyt na zakup gruntu to mało opłacalne rozwiązanie (z uwagi na trudną zbywalność nieruchomości gruntowej). Dlatego też ubiegając się o kredyt hipoteczny na działkę budowlaną lub o kredyt na działkę rekreacyjną, musimy liczyć się z tym, że bank może zażądać od nas o wiele wyższego wkładu własnego, niż miałoby to miejsce przy kredycie hipotecznym na zakup domu.

Kredyt hipoteczny na dom

Starania o kredyt hipoteczny na dom, warto rozpocząć od „rozejrzenia się” na rynku i od zweryfikowania tego, ile i na jakich warunkach, banki są w stanie nam pożyczyć środki. Najlepiej jest sprawdzić to w kilku różnych bankach i zorientować się, jak wyliczają one zdolność kredytową. Zdecydowanie jednak odradzamy składanie wniosku kredytowego w więcej niż trzech instytucjach finansowych. Pamiętajmy bowiem, że każde takie zapytanie, czy sprawdzenie naszej wiarygodności finansowej, przyczynia się do obniżenia zdolności kredytowej.

Zamiast samodzielnie odwiedzać różne oddziały, możemy również skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych i zobaczyć, co poszczególne banki mają do zaoferowania potencjalnym klientom.

Ostatnia aktualizacja: 16 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Wygodny kredyt hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Kredyt na dom bez wkładu własnego

Kredyt na dom bez wkładu własnego jest wbrew pozorom możliwy do dostania. Jest jeden warunek: musimy mieć czym „zastąpić” brakujący wkład własny. Dobrą informacją dla potencjalnych kredytobiorców może być fakt, że wspomnianym wkładem własnym wcale nie muszą być środki pieniężne. Jeśli bierzemy kredyt hipoteczny na dom, a dokładniej na jego budowę, to nasz wkład własny może stanowić np. wartość działki. Tej, na której planujemy wybudować kredytowaną nieruchomość. Taką „furtkę” daje nam rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Co oczywiste, abyśmy mogli skorzystać z tej opcji, działka budowlana, której jesteśmy właścicielami, nie może być zadłużona.

Załóżmy, że nie byłby nam potrzebny kredyt na działkę budowlaną, bo jej zakup bylibyśmy w stanie sfinansować samodzielnie. Wtedy możemy wziąć kredyt na dom bez wkładu własnego. W takiej sytuacji konieczne będzie jednak oszacowanie wartości działki w stosunku do wartości całej kredytowanej nieruchomości. Relacja ta powinna spełniać wymagania postawione przez instytucję finansową dotyczące posiadania minimalnego wkładu własnego.

Jaki kredyt na dom?

Jeśli nie wiesz, jaki kredyt na dom wybrać, może pomóc Ci w tym kalkulator. Dzięki niemu obliczysz koszt i ratę kredytu. Nim podejmiesz decyzję, jaki kredyt na dom chcesz zaciągnąć, przeanalizuj następujące kwestie:

  • Jakiej kwoty dokładnie potrzebujesz oraz to, czy kredytem chcesz sfinansować jedynie budowę domu, czy również jego wykończenie. Tutaj warto uwzględnić to, że już w trakcie trwania umowy kredytowej mogą wzrosnąć zarówno koszty materiałów, jak i robocizny. To zaś będzie oznaczać, że będziesz potrzebował większego zastrzyku gotówki, niż początkowo zakładałeś.
  • To, jak dokładnie planujesz spożytkować przyznane w ramach kredytu środki. Czy ma to być kredyt hipoteczny na działkę budowlaną? A może kredyt na działkę rekreacyjną? Wiesz, że będziesz stawiać dom na kredyt? Rozważ także to, czy budowę domu i zakup gruntu zamierzasz sfinansować jednym, czy dwoma kredytami.
  • Gdzie zaciągniesz kredyt hipoteczny na dom. Tutaj warto uwzględnić przede wszystkim kwotę, jakiej potrzebujesz, całkowity koszt kredytu i okres kredytowania. Ważne jest także to, jak szybko pieniądze z kredytu trafią na twoje konto.

W sytuacji, gdy kupujemy dom na kredyt, to oszacowanie tego, jaka kwota kredytu okaże się wystarczająca, jest stosunkowo proste. Wiemy bowiem, jakimi oszczędnościami dysponujemy, wiemy, ile wynosi nasz wkład własny, znamy też cenę nieruchomości. W tym przypadku kredyt bierzemy na taką kwotę, jakiej brakuje nam do zakupu wymarzonych czterech kątów. Dobrą praktyką jest wzięcie nieco większej sumy, niż potrzebujemy. Do ceny samego mieszkania czy domu, należy doliczyć także opłaty notarialne lub koszt jego remontu czy wykończenia. Tym samym warto by kwota kredytu była o około 10-15% wyższa niż to, co sobie pierwotnie założyliśmy.

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną to pierwszy etap w długim procesie budowy domu. Zakup gruntu możemy sfinansować za pomocą własnych środków lub zaciągnąć kredyt na ten cel. To, jak wysoki kredyt hipoteczny na działkę budowlaną będzie nam potrzebny, zależy od tego, gdzie (w jakiej odległości od miasta) i w jakim województwie planujemy się wybudować. Działki na obrzeżach oraz blisko aglomeracji miejskich będą o wiele droższe od tych zlokalizowanych w małych miejscowościach czy na wsiach.

Zakładając, że interesuje nas kredyt hipoteczny na działkę budowlaną oraz kredyt hipoteczny na dom, to pojawi się również pytanie, czy obie inwestycje lepiej sfinansować jednym, czy też dwoma kredytami. Podkreślmy, że obie opcje mają zarówno swoje zalety jak i wady. Z jednej strony ubieganie się o przyznanie tylko jednego zobowiązania, oznacza o wiele mniej formalności. Z drugiej natomiast fakt, że będziemy wnioskować o udzielenie nam kredytu na tak wysoką kwotę może sprawić, że zwyczajnie go nie otrzymamy.

Ponadto, biorąc kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, możemy jeszcze nie wiedzieć, jaką nieruchomość i za jaką sumę, planujemy na niej postawić. W sytuacji, gdy nie potrafimy oszacować kosztów inwestycji, lepiej ubiegać się tylko o jeden kredyt. Jeśli będziemy chcieli zaciągnąć zarówno kredyt na dom i działkę, to bank poprosi nas o dokładny kosztorys obu przedsięwzięć, o przedstawienie projektu budowy domu itd. Co więcej, kredyt na dom i działkę jest o wiele trudniejszy do dostania. Banki bardzo niechętnie udzielają kredytów na sfinansowanie więcej niż jednego celu w jednym zobowiązaniu.

Kredyt na działkę rekreacyjną

Kredyt na działkę rekreacyjną od kredytu hipotecznego na działkę budowlaną różni się przede wszystkim tym, że dzięki niemu możemy sfinansować np. budowę domku letniskowego, ale już nie domu czy mieszkania (taką możliwość daje nam jedynie zakup działki budowlanej).

Niezależnie od tego, czy w kręgu naszych zainteresowań znajduje się kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, czy też kredyt na działkę rekreacyjną, warto uważnie przyjrzeć się gruntowi, który planujemy kupić. Przy zakupie działki dobrze jest zwrócić uwagę na:

  • Plan zagospodarowania przestrzennego – to właśnie w nim znajdziemy informacje o tym, jaka zabudowana jest dopuszczalna na danym terenie, jaka może być maksymalna wysokość budynku, a nawet to, jaki rodzaj dachu możemy położyć.
  • Przeznaczenie działki – chodzi tutaj o sprawdzenie tego, czy działka, którą chcemy kupić jest działką budowlaną czy rekreacyjną. W tym drugim przypadku o postawieniu na niej domu jednorodzinnego możemy zapomnieć.

Kredyt na dom i działkę. Warunki.

Zarówno kredyt hipoteczny na dom, jak i kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, to stosunkowo zbliżone do siebie produkty. Ubiegając się o oba rodzaje tych zobowiązań, będziemy musieli spełnić bardzo podobne warunki. Do tych najczęstszych zalicza się:

  • Posiadanie wystarczającej zdolności kredytowej;
  • Dysponowanie odpowiednim wkładem własnym (nie musi to być gotówka);
  • Brak wpisów w bazach dłużników i dobra historia kredytowa;
  • Stałe i udokumentowane źródło dochodów;
  • Bycie w odpowiednim wieku – najczęściej, aby móc wnioskować o przyznanie kredytu hipotecznego, trzeba mieć od 21 do 70 lat (w momencie spłaty ostatniej raty).

Tym, co łączy kredyt na dom i działkę, jest także to, że są to długoterminowe zobowiązania, udzielane w złotówkach. Ponadto, niezależnie od tego czy kredytem planujemy sfinansować zakup działki, czy też budowę domu, pamiętajmy, że tak jak przy każdym kredycie hipotecznym, tak i tu konieczne będzie ustanowienie hipoteki. Jeśli bierzemy kredyt hipoteczny na dom, to wspomnianą hipotekę stanowi nieruchomość mieszkalna. W sytuacji, gdy wnioskujemy o kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, mamy obowiązek przedstawić inną nieruchomość, która stanie się zabezpieczeniem kredytu.

Komentarze (0)
Zostaw komentarz