Kredyt konsumpcyjny – co warto o nim wiedzieć?

kredyt konsumpcyjny - co to?

Kredyt konsumpcyjny to bardzo interesujące rozwiązanie, dostępne na polskim rynku. Skorzystanie z niego może nam pomóc w nieoczekiwanej sytuacji, jak i przybliżyć nas do realizacji marzeń. Przed podpisaniem umowy warto jednak poznać jego szczegóły, zasady działania i dowiedzieć się dokładnie, na czym ta opcja polega.

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Pod kredytem konsumenckim może kryć się wiele zobowiązań różnego rodzaju. Zawsze są to produkty bankowe, nie mają jednak jasno zdefiniowanej formy. Wiąże się to z faktem, że umowy kredytu konsumpcyjnego nie obowiązuje żadna ustawa. Da się jedynie wyróżnić pewne cechy, które są charakterystyczne dla wszystkich rozwiązań opisywanych tym określeniem. Przede wszystkim:

  • muszą być oferowane przez bank (nie proponują ich instytucje pozabankowe),
  • może je zaciągnąć wyłącznie osoba fizyczna,
  • ich zabezpieczeniem są wyłącznie dochody kredytobiorcy (sporadycznie osób trzecich),
  • wysokość kredytu konsumpcyjnego zależy od naszej zdolności kredytowej.

Najczęściej można zaciągnąć kredyt konsumpcyjny na zakupy o średniej wartości. Mogą one natomiast mieć dowolny charakter. W praktyce więc opłacimy z jego pomocą m.in.:

  • zakup sprzętów RTV i AGD,
  • wakacyjny wyjazd,
  • remont,
  • wsparcie domowego budżetu.

Kredyt konsumpcyjny a konsumencki

Czym różni się kredyt konsumencki od opisywanego przez nas kredytu konsumpcyjnego? Przede wszystkim pierwszy wariant jest regulowany przez Ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 20211 roku. Oznacza to, że jego forma jest prawnie zdefiniowana i musi on spełniać określone warunki, np.:

  • jego wartość wynosi mniej lub równo 255 550 zł;
  • cel finansowania nie może być związany z aktywnością zawodową lub działalnością gospodarczą kredytobiorcy,
  • otrzymać go można zarówno w banku, jak i pozabankowych instytucjach finansowych,
  • często jesteśmy zobowiązany do wskazania konkretnego celu, na jaki zostaną przeznaczone pieniądze.

Kredyt konsumpcyjny nie ma tak wielu ograniczeń, jak wygląda to w przypadku kredytu konsumenckiego. Brak mu przede wszystkim zdefiniowanej wartości maksymalnej oraz ustaleń dotyczących jego celu. Bankowy kredyt konsumpcyjny może mieć podobne, a nawet takie samo, oprocentowanie, co druga z opcji. Nadal jednak oferuje większą swobodę.

czym sie wyróżnia kredyt konsumpcyjny?

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Pod pojęciem kredytu konsumpcyjnego skrywa się wiele rodzajów zobowiązań. Podzielimy je na kilka grup, zależnie od przyjętego kryterium. Najczęściej wyróżnia się:

  • kredyt gotówkowy — pieniądze dostajemy na konto bankowe lub do ręki. Kredyty gotówkowe zwykle mają ustaloną przez bank maksymalną wysokość i w jej granicach możemy starać się o środki zależne od naszej zdolności kredytowej. Następnie wydajemy je, na co chcemy;
  • kredyt na rachunku bieżącym — działa podobnie do karty kredytowej. Pozwala na wykonywanie płatności, nawet gdy na rachunku nie ma już środków. W takiej sytuacji dosłownie wydajemy pieniądze banku, które następnie musimy spłacić na określonych warunkach;
  • kredyt ratalny — w tym przypadku bank płaci „w sklepie” za produkty, które kupimy (często sprzęty RTV i AGD). Następnie my spłacamy zobowiązanie.

Każdy z tych typów ma swoje mocne i słabe strony. Wszystko zależy natomiast od naszych potrzeb i oczekiwań. Często poszczególne warianty w danym momencie objęte są dogodnymi zniżkami i promocjami, dzięki czemu stają się bardziej opłacalne od innych.

Kto może otrzymać kredyt konsumpcyjny?

Jak wspominaliśmy, kredyt konsumencki reguluje ustawa, ściśle wyznaczając jego formę. Kredyt konsumpcyjny nie jest natomiast regulowany dokładnie przez prawo. Nie oznacza to jednak, że nie dotyczą go żadne reguły. Przede wszystkim:

  • może zostać zaciągnięty wyłącznie przez osobę fizyczną,
  • nie możemy przeznaczyć go na cele związane z działalnością gospodarczą.

Czy to jednak oznacza, że nie może go wziąć żadna osoba prowadząca np. jednoosobową działalność gospodarczą? Otóż takie kredyty udzielane osobom fizycznym mogą trafić również w ręce przedsiębiorcy. Warunkiem jest tylko przeznaczenie go na wydatki prywatne, a nie firmowe.

Na jaki cel można przeznaczyć środki z kredytu konsumpcyjnego?

Definicja kredytu konsumpcyjnego nie uściśla celu, na jaki możemy przeznaczyć pieniądze. W umowie kredytowej ten aspekt również nie jest uwzględniany. Możemy zatem wydać go dosłownie na wszystko, co tylko chcemy:

  • wakacje,
  • zakupy,
  • uregulowanie innych długów,
  • samochód,
  • remont mieszkania,
  • sprzęt elektroniczny.

Jeśli mamy taką potrzebę, to za otrzymane pieniądze możemy kupić nawet mieszkanie. Często jednak przyznawane przez banki kwoty nie są aż tak wysokie, by pozwalać na takie inwestycje. A jeśli nawet dostaniemy tak duży kredyt konsumpcyjny, warto rozważyć ubieganie się np. o kredyt hipoteczny, który może mieć lepsze warunki.

Banki nie pytają, na co potrzebny jest nam kredyt konsumpcyjny. Informacji tej nie trzeba zawierać we wniosku. Po otrzymaniu pieniędzy czy ich spłacie nikt też nie będzie nas rozliczał z tego, na co przeznaczyliśmy całą kwotę. Gwarantuje to nam znaczną swobodę, która doceniana jest przez osoby korzystające z tego typu produktów bankowych.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt konsumpcyjny?

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju zobowiązania finansowego, podczas podpisywania umowy powinniśmy być bardzo ostrożni. Nawet najlepszy kredyt konsumpcyjny warto dokładnie rozważyć i przeliczyć. Najważniejsze aspekty, na które musimy zwrócić uwagę, to m.in.:

  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
  • długość spłaty zobowiązania,
  • wysokość i ilość rat,
  • zabezpieczenie kredytu,
  • warunki przedterminowej spłaty kredytu,
  • konsekwencje zwlekania z płatnościami, odstąpienia od umowy lub złamania jej postanowień,
  • ewentualne koszty dodatkowe i prowizje.

Nie istnieje maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego. Zawsze więc upewnijmy się, że jest ono na satysfakcjonującym poziomie. Obliczmy, ile ostatecznie zaciągnięcie zobowiązania będzie nas kosztowało. Porównajmy też ofertę do innych opcji dostępnych na rynku.

Co istotne, w niektórych przypadkach kredyty konsumpcyjne przewidują zerowe koszty. Szczególnie popularne jest to w wariancie ratalnym, w przypadku którego banki współpracują ze sklepami. W takiej sytuacji bank płaci za nasz zakup, a my w ratach oddajemy dokładnie taką kwotę, jaka widniała na paragonie — bez żadnych opłat dodatkowych i prowizji.

Często też kredyty proponowane przez banki na konkretny cel mogą mieć lepsze warunki niż typowy kredyt konsumpcyjny. Warto np. przyjrzeć się kredytom samochodowym, jeśli otrzymane pieniądze chcemy przeznaczyć na nowy pojazd. Produkty skierowane do konkretnych grup miewają atrakcyjniejsze oprocentowanie i wygodniejsze procedury przyznawania.

Wymagane dokumenty podczas wnioskowania o kredyt

Decyzja o ewentualnym przyznaniu kredytu konsumenckiego opiera się przede wszystkim na ocenie:

  • zdolności kredytowej,
  • sytuacji finansowej.

W związku z tym, podczas ubiegania się o pieniądze z banku, musimy przedstawić dokumenty ułatwiające weryfikację tych dwóch aspektów naszego życia. Oznacza to, że pracownicy banku mogą poprosić nas o:

  • dokument potwierdzający naszą tożsamość (zwykle dowód osobisty lub paszport),
  • wyciąg z konta bankowego,
  • dokumenty pozwalające na weryfikację naszych rzeczywistych dochodów. Może to być np.:
    • zaświadczenie o prowadzonej działalności,
    • dokument od pracodawcy,
    • PIT 36,
    • dokumenty potwierdzające otrzymywanie renty lub emerytury.

Oczywiście jest to przykładowy zestaw dokumentów. W większości banków jest on natomiast wystarczający. Wiele zależy od regulaminu konkretnej placówki oraz ustalonych przez nią warunków. Jeśli masz w tej kwestii wątpliwości, przed pojawieniem się w oddziale skonsultuj się z doradcą telefonicznie lub online. W ten sposób dowiesz się wszystkich szczegółów dotyczących współpracy z danym bankiem.

Czy można odstąpić od kredytu konsumpcyjnego?

Tak. Jako kredytobiorcy zawsze mamy możliwość odstąpienia od kredytu konsumpcyjnego. Zwykle czas ten dokładnie określa umowa – najczęściej wynosi około 14 dni. Procedura ubiegania się o to może przybierać różne formy, w zależności od banku. Z zasady jednak opiera się na kilku krokach.

  1. Składamy do banku wniosek o odstąpienie od kredytu konsumpcyjnego.
  2. We wniosku podajemy swoje dane oraz numer umowy kredytowej.
  3. Wskazujemy numer konta, na który bank przelewa środki równe kosztom poniesionym przez nas w związku z zawartą umową.
  4. Oddajemy otrzymane środki.
5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz