Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – co warto o nich wiedzieć

Pojęcie kredytu, o którym słyszymy na każdym kroku w wielu kontekstach, może istotnie występować w różnych formach. Czym jest kredyt konsumencki? Czym różni się od kredytu konsumpcyjnego? Jak na ten aspekt zapatruje się polskie prawo i jakie obowiązki nakłada na instytucje udzielające wsparcia finansowego? Na te i inne pytania odpowiadamy w naszym dzisiejszym poradniku.

Jako że kredyt konsumencki jest stosunkowo łatwy w pozyskaniu, a przy tym dotyczy najbardziej przyziemnych wydatków, jakie często pojawiają się w budżecie Polaków, oferta rynkowa jest bardzo bogata. W ramach naszej porównywarki Money24.pl, przygotowaliśmy ranking najnowszych i zarazem najbardziej atrakcyjnych ofert kredytów konsumenckich, jakie można uzyskać na mało restrykcyjnych warunkach i zarazem na elastycznej kwoty potrzeby.

Oferty kredytów konsumenckich

Ostatnia aktualizacja: 22 Września 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Pożyczka online
2 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 4 500 zł
Kwota
12,63 %
? Maksymalne RRSO
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Tani Kredyt Online
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
5 000 - 30 000 zł
Kwota
7,44 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka gotówkowa Fit
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
6,23 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka na selfie
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
500 - 150 000 zł
Kwota
17,81 %
RRSO
7,49 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
1 - 5 lat
Okres spłaty
1 000 - 50 000 zł
Kwota
10,13 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
24 - 60 miesięcy
Okres spłaty
3 000 - 60 000 zł
Kwota
15,38 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
City Bank Pożyczka Gotówkowa
12 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
9,65 %
RRSO
6,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Kredyt Gotówkowy
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 300 000 zł
Kwota
11,13 %
RRSO
7,16 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
10,76 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka z mikrokosztami
2 - 5 lat
Okres spłaty
500 - 200 000 zł
Kwota
13,19 %
RRSO
7,49 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
PKO BP pożyczka gotówkowa dla Nowych Klientów
2 - 96 miesięcy
Okres spłaty
500 - 4 500 zł
Kwota
12,63 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Credit Agricole - Pożyczka gotówkowa bez prowizji
3 - 60 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 50 000 zł
Kwota
15,35 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski kredyt gotówkowy
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 100 000 zł
Kwota
10 %
? 50 000 zł, 120 m-cy, prowizja 6,99%, oprocentowanie 7,99%
RRSO
5,49 %
? od 5,49% do 7,99%
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
mBank
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
500 - 75 000 zł
Kwota
11,20 %
? 50 000 zł, 120 m-cy, prowizja 11,99%, oprocentowanie 8%
RRSO
8 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Getin Bank
1 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
10,90 %
? 32900 zł, 88 m-cy, prowizja 7,2%, oprocentowanie 7,99%
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
comperia
6 - 84 miesięcy
Okres spłaty
800 - 120 000 zł
Kwota
9,83 %
RRSO
9,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «

Kredyt od lat stanowi jeden z popularniejszych sposobów na wspomożenie budżetu Polaków. Pożyczone środki potrafią dziś błyskawicznie zasilić konto bankowe, pozwalając na zrealizowanie wydatków dotyczących zarówno pilnych spraw dotyczących np. funkcjonowania gospodarstwa domowego, jak i kwestii dotyczących wakacji i wypoczynku, a także konsumenckich potrzeb – jak zakup nowego sprzętu domowego lub samochodu. Jeśli nie masz konta w banku sprawdź nasz ranking kont osobistych i załóż konto przez internet.

Pojęcie kredytu to jednak nie tylko słowo języka codziennego, ale i sformułowanie występujące w bardziej formalnych kwestiach. Jeżeli jeszcze nie zapoznawaliśmy się z jego definicją, a także przedstawieniem odmian, jakie stoją za pojęciem kredytu – warto to zrobić już teraz dzięki naszemu poradnikowi. To praktyczna wiedza, w którą szczególnie warto się zaopatrzyć, zanim skorzystamy z usług finansowych – wiedząc, czym jest kredyt konsumencki, jesteśmy bardziej świadomi także i swoich praw jako konsument.

Czym jest kredyt konsumencki? Definicja

Za kredyt konsumencki można w praktyce uznać każde finansowe zobowiązanie, które udzielane jest przez dany podmiot w ramach swojej działalności w ręce osoby prywatnej na określony cel.

Kredytodawca, zawierając umowę z kredytobiorcą, obowiązuje się do przekazania mu określonej kwoty pieniężnej na przedstawionych drugiej stronie warunkach, określając przy tym stosowne wymagania do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Kredytobiorca obowiązuje się z kolei spłacać kredyt konsumencki zgodnie ze wskazanym harmonogramem, ponosząc za uzyskany kredyt określone koszty.

Warto pamiętać, że kredyt konsumencki, zgodnie ze swoją nazwą, udzielany jest wyłącznie osobom prywatnym na takie też cele. Ich zakres jest bardzo obszerny i dowolny – byle nie były to aspekty związane z działalnością gospodarczą. Co więcej, kredyt konsumencki musi mieć określony cel, na który jest on zaciągany przez klienta – niezależnie od tego, czy to drobny remont kuchni, czy też zakup samochodu.

Czym się różni kredyt konsumencki oraz kredyt konsumpcyjny?

Pomimo podobnego brzmienia, kredyt konsumencki i kredyt konsumpcyjny to nie synonimy, a tym bardziej nie określenia, które można używać zamiennie. Przeciwnie – warto wiedzieć, jakie są między nimi różnice, aby uniknąć nieporozumień, mając w przyszłości potencjalną styczność z jednym z nich bądź co gorsza – i jednym, i drugim na raz.

W czym rzecz? Kredyt konsumencki, jak wspomnieliśmy już w wyżej przytoczonej definicji, jest to zobowiązanie, które musimy zaciągnąć na wskazany przy wnioskowaniu cel. Należy zatem dokładnie zastanowić się, na jaki cel potrzebne są nam środki pieniężne w banku lub firmie pożyczkowej, zanim złożymy wniosek.

Jeśli mowa z kolei o kredycie konsumpcyjnym, to jest to określenie na takie zobowiązanie, które uzyskujemy na cel dowolny i jednocześnie nieokreślony. Co za tym idzie, nie musimy informować kredytodawcy o celu zaciągania środków i to kwestia całkowicie pozostawiona naszej informacji. Co za tym idzie, z klasycznymi kredytami konsumenckimi na określony cel częściej można spotkać się w przypadku banków, z kolei konsumpcyjnymi – częściej widnieją one w ofertach firm pozabankowych w postaci pożyczek ratalnych.

Kredyt w ujęciu prawnym – ustawa o kredycie konsumenckim

Kredyt konsumencki to również pojęcie, z którym spotkać się można również w polskim prawie. Niespełna przed dekadą w życie weszła tzw. Ustawa o kredycie konsumenckim 1, która była długo oczekiwaną odpowiedzią na powtarzane przez lata krytyczne głosy wobec dotychczasowych ram prawnych w stosunku do przede wszystkim branży pozabankowej. Korzystając ze swobodnych przepisów Kodeksu cywilnego, wielu wykorzystywało nikłą wiedzę klientów i np. przedstawiało całkowity koszt kredytu, wskazując jedynie jedną z opłat. Te i liczne inne działania prawo z 12 maja 2011 roku miało za zadanie ukrócić.

Jakie są podstawowe założenia Ustawy o kredycie konsumenckim?

  • Kredyt konsumencki powinien być udzielany na podstawie umowy przez podmiot, który wykonuje to w zakresie swojej działalności.
  • Warunki kredytu konsumenckiego spełnia zarówno umowa o udzielenie kredytu bankowego, jak i pożyczki pozabankowej.
  • Kredytem konsumenckim jest też kredyt odnawialny.
  • Wartość kredytu konsumenckiego nie może przekraczać 255 tysięcy złotych albo równowartości tej kwoty w dowolnej, obcej walucie, na którą udzielane jest zobowiązanie pieniężne.

O czym musi pamiętać kredytodawca przed zawarciem umowy?

Ustawa o kredycie konsumenckim przyniosła wiele doprecyzowanych zobowiązań ciążących odtąd na kredytodawcach, a zatem zarówno bankach, jak i firmach pozabankowych. Podczas procesu przedstawiania oferty, a następnie szczegółów udzielanego kredytu, pracownik firmy pozabankowej ma obowiązek w imieniu instytucji przedstawić klientowi następujące informacje.

  • Wszystkie koszty i ich wysokość, które doliczone są do kredytu. Może to być zarówno opłata przygotowawcza lub administracyjna, jak i prowizja lub oprocentowanie.
  • Całkowity koszt kredytu, czyli sumę wszystkich opłat w całym okresie kredytowania.
  • Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, zwaną w skrócie RRSO. To procentowy wskaźnik stosunku wszystkich kosztów kredytu.

Ponadto, przed udzieleniem kredytu, jak wiadomo, wydawana jest określona decyzja kredytowa. Aby sprawdzić, czy dany klient posiada odpowiednią sytuację i perspektywy finansowe do spłacenia pożyczki zgodnie z umową, przeprowadza się weryfikację zdolności kredytowej. Procedura ta pozwala sprawdzić historię spłaty dotychczasowych zobowiązań, a także sytuację pod kątem zarobków, stałości zatrudnienia i wydatków.

O czym musi pamiętać klient przy zaciąganiu kredytu?

Ustawa o kredycie konsumenckim poświęca uwagę również i drugiej stronie transakcji kredytowej, którą jest klient – czyli kredytobiorca. Jej celem była przede wszystkim ochrona jego interesów i zabezpieczenie go przed takimi niepożądanymi zjawiskami, jak uzyskiwanie kredytu na nieznanych pełnych kosztach czy popadanie w zjawisko pętli zadłużenia.

Co za tym idzie, dużo miejsca wygospodarowano na wskazanie przywilejów, jakie posiada klient w obliczu zaciągnięcia już kredytu.

  • Możliwość wypowiedzenia umowy kredytu w ciągu 2 tygodni od dnia, w którym została ona zawarta. Klient nie musi wskazywać przyczyny, decyzja zapada ze skutkiem natychmiastowym i nie może się ona wiązać z dodatkowymi kosztami.
  • Kredyt konsumencki może zostać spłacony w przyśpieszonym trybie, czyli przed terminem, jaki określono pierwotnie w umowie. Musi jednak wówczas ponieść np. koszty opłaty, jaką kredytodawca nakłada na osoby chcące skorzystać z szybszej spłaty.

Nie należy jednak zapominać i o obowiązkach, jakie stoją po stronie klienta, który wnioskuje lub już uzyskał kredyt konsumencki.

  • Należy przedstawić swoje dane i okazać wszelkie dokumenty, które pozwalają ją rzetelnie zweryfikować.
  • Klient powinien wyrazić zgodę na przeprowadzenie weryfikacji jego historii kredytowej, aby dalszy proces udzielania kredytu mógł iść dalej.
  • Kredytobiorca jest też zobowiązany jest też spłacać kredyt konsumencki zgodnie z harmonogramem spłat, pamiętając o terminowości.
  • W razie opóźnień w spłacie lub zaprzestania spłaty, klient musi pamiętać o prawnych i finansowych konsekwencjach jak np. karne odsetki czy płatne monity oraz wezwania do zapłaty.

Gdzie można uzyskać kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki to produkt finansowy, który stanowi jeden ze sztandarowych elementów oferty większości instytucji finansowych w Polsce, które specjalizują się w pożyczaniu pieniędzy.

  • Oferują je banki, stosując na to różne pojęcia. Przykładowo, niekiedy jest to kredyt gotówkowy, innym razem np. pożyczka gotówkowa.
  • Kredyt konsumencki można uzyskać również zwracając się do firm pozabankowych. Występuje on najczęściej pod postacią pożyczki ratalnej lub pożyczki długoterminowej, choć i niektóre chwilówki (pożyczki krótkoterminowe) swoimi parametrami mogą przypominać formę kredytu konsumenckiego.

Co lepsze – kredyt w banku czy pożyczka pozabankowa?

Wraz z intensywnym rozwojem usług pozabankowych, coraz więcej klientów z pełną powagą traktuje pożyczki pozabankowe np. w formie ratalnej jako wartościową konkurencję dla podobnie skonstruowanych kredytów gotówkowych w bankach. Które rozwiązanie zasługuje na większe zaufanie i które może okazać się lepsze? Decyzję pozostawiamy klientowi, wskazując uczciwie garść wad i zalet obu rozwiązań!

Zalety kredytu gotówkowego.

  • Możliwość uzyskania kredytowania na bardzo wysokie sumy.
  • Budowanie swojej zdolności kredytowej.
  • Różne atrakcyjne promocje i programy lojalnościowe.

Wady kredytu gotówkowego.

  • Stosunkowo restrykcyjne wymagania co do historii i zdolności kredytowej.
  • Kłopoty ze spłatą zostawiają zawsze ślad w BIK.
  • Uzyskanie go w 100% online w krótkim czasie jest mało realne.

Zalety pożyczki pozabankowej.

  • Wiele firm ma mniej restrykcyjny stosunek do historii kredytowej.
  • Możliwość szybkiego uzyskania wsparcia w 100% online.
  • Elastyczne kwoty wsparcia.

Wady pożyczki pozabankowej.

  • Bardzo duża konkurencja, która utrudnia szybkie znalezienie optymalnej oferty.
  • Zróżnicowane wymagania, z którymi zawsze lepiej się zapoznać przed uzyskaniem pożyczki.
  • Niekiedy duże koszty całkowite.

Źródła:

  1. http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
Komentarze (0)
Zostaw komentarz