Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to gwarancja finansowego bezpieczeństwa i niezmienności wysokości miesięcznej raty. Czy lepszym rozwiązaniem jest stałe, czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Ile zapłacimy za taką „stabilizację”, jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? Zapraszamy do lektury!

Jak wynika z danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski (NBP) dotyczących „Sytuacji na rynku kredytowym za II kwartał 2020 roku” zaostrzenie polityki kredytowej w odniesieniu do każdego rodzaju kredytu będzie kontynuowane. Jednocześnie, banki spodziewają się spadku zainteresowania zarówno kredytami konsumpcyjnymi, jak i kredytami dla przedsiębiorców. Zacieśnienie polityki kredytowej dotyczyć będzie także kredytów mieszkaniowych. Zaostrzenie kryteriów przyznawania kredytów hipotecznych nastąpi równocześnie z obniżeniem wszystkich pozaodsetkowych kosztów kredytu1.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – na czym polega?

Kredyt ze stałym oprocentowanie dotąd dość rzadko pojawiał się w ofercie polskich banków. Obecnie, tj. do końca 2020 roku banki będą musiały oferować kredyt ze stałą stopą procentową (przynajmniej okresowo). Ma się to zmienić za sprawą znowelizowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S, zgodnie z którą banki musiałyby mieć w swojej ofercie również kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem lub kredyt hipoteczny oparty o okresowo stałą stopę procentową. Taka oferta zgodnie ze stanowiskiem KNF powinna odnosić się do całej kwoty kredytu, o jaką wnioskuje klient detaliczny. W świetle znowelizowanej Rekomendacji S bank powinien umożliwić kredytobiorcy zmianę sposobu oprocentowania kredytu ze stopy zmiennej na stopę stałą lub okresowo stałą. Takie zalecenie odnosiłoby się również do umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie tych „wskazówek”.

W praktyce jednak wybór takich ofert jest niewielki. W momencie powstawania tego artykułu kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową miały w swojej ofercie jedynie takie banki jak PKO Bank Polski, Santander Bank Polska i ING Bank Śląski.

Co ciekawe, kredyty ze stałym oprocentowaniem są o wiele popularniejsze za granicą niż w kraju nad Wisłą. Po takie kredyty o wiele chętniej niż po te ze zmiennym oprocentowaniem sięgają mieszkańcy Niemiec, Belgii czy Estonii. Jako „miłośników” kredytów z oprocentowaniem zmiennym można wskazać Polaków, Bułgarów, Rumunów i Finów.

Zalety i wady kredytu ze stałym oprocentowaniem

Największą zaletą kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem byłaby przynajmniej teoretyczna pewność co do tego, ile wyniesie nas miesięczna rata. Kredyt ze stałym oprocentowaniem w przeciwieństwie do takiego, gdzie oprocentowanie jest zmienne, oznacza stałą wysokość raty kredytu. Wysokość raty, jeśli wybraliśmy oprocentowanie zmienne, może wahać się adekwatnie do tego, jak będzie zmieniał się wskaźnik WIBOR.

Wspomniana „przewidywalność” wysokości miesięcznej raty może być także wadą: nawet gdy stopy procentowe zmaleją, to nasza rata pozostanie taka sama (i odwrotnie, gdy te wzrosną, w przeciwieństwie do zwolenników zmiennego oprocentowania kredytu, my będziemy płacić dokładnie tyle samo).

Ponadto, jak już wspomnieliśmy, kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oferuje jedynie część polskich banków. Nie jest to zatem łatwo dostępny produkt. To również można uznać za jego wadę. Co więcej, jeśli kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową zostanie nam przyznany, to stałe oprocentowanie nie obejmie całej umowy kredytowej. Maksymalny okres kredytowania, jaki oferują nam banki w tym zakresie, wynosi od 2 do 5 lat. A co stanie się z naszą ratą po upływie tego terminu? Czy „do wyboru” będziemy mieć tylko oprocentowanie zmienne? Nie zawsze. Część banków „pozwoli” nam nadal płacić stałą ratę. Jednak nie każda instytucja finansowa daje taką możliwość. Dlatego o to, czy dany bank oferuje kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, zapytajmy jeszcze przed podpisaniem umowy. Dowiedzmy się także, jak długo możemy płacić stałą ratę.

Ostatnia kwestia to fakt, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest zazwyczaj droższy. Wyższy koszt kredytu oraz fakt, że takich kredytów jest stosunkowo niewiele sprawia, że nie cieszą się one zbyt dużym zainteresowaniem wśród polskich kredytobiorców.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Podsumowanie

Do zalet kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem zaliczymy:

  • stałą wysokość miesięcznej raty,
  • możliwość lepszego zarządzania domowym budżetem (wiemy, jakie wydatki nas czekają),
  • finansowe bezpieczeństwo (gwałtowny wzrost raty nie sprawi, że nagle nie będzie nas stać na jej spłatę),
  • brak konieczności przejmowania się wzrostem stóp procentowych (uwzględniając ich obecną wysokość – niestety bardziej prawdopodobny niż kolejne obniżki jest ten mniej korzystny dla kredytobiorców scenariusz).

Wśród najważniejszych wad kredytu ze stałą stopą procentową należy wymienić:

  • fakt, że gdy stopy procentowe zmaleją, to nasza rata pozostanie taka sama (a więc „przepłacimy”),
  • niewielką dostępność tego produktu finansowego,
  • krótkotrwałość oferty (ze stałego oprocentowania nie skorzystamy przez cały okres trwania umowy kredytowej),
  • konieczność posiadania lepszej zdolności kredytowej niż wówczas, gdy wybierzemy oprocentowanie zmienne,
  • mniej ofert do wyboru,
  • wyższy koszt kredytu.

Kredyt hipoteczny ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?

Niestety, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy lepsze będzie oprocentowanie stałe, czy zmienne. Kredyt hipoteczny i oprocentowanie stałe to gwarancja finansowego bezpieczeństwa i tego, że miesięczna rata nie okaże się nagle zbytnim obciążeniem dla naszego portfela. Wybierając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, unikniemy ryzyka związanego z tym, że miesięczna rata kredytu gwałtownie wzrośnie, a my i tak będziemy musieli ją (zgodnie z umową) zapłacić. Dlatego kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem polecany jest tym, którzy cenią sobie finansowe bezpieczeństwo i którzy nie chcą interesować się wysokością stóp procentowych (i tym jak wpłyną one na wysokość raty).

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem to natomiast dobra opcja dla osób, które nie boją się zmiennych stóp procentowych ani ryzyka związanego z tym, że wysokość raty zmieni się w trakcie trwania umowy kredytowej.

Pamiętajmy, że brak pewności co do wysokości raty nie musi być wadą: jak już wskazywaliśmy w tym artykule, jeśli stopy procentowe zmaleją, to i my oddamy do banku mniej pieniędzy niż dotąd. Ponadto, wybierając zmienne oprocentowanie, mamy do wyboru o wiele więcej ofert niż przy kredycie hipotecznym ze stałym oprocentowaniem.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem być może już niedługo na stałe zagości w bankowej ofercie. Co ważne, im większy będzie udział tego typu kredytów w rynku, tym bezpieczniejsi będą zarówno konsumenci, jak i sektor bankowy. Dopóki to jednak nie nastąpiło, pomocny w wyborze najlepiej pasującego do naszych potrzeb kredytu hipotecznego może być ranking kredytów hipotecznych.

Pamiętajmy również, że obecnie mamy jedne z najniższych stóp procentowych w historii. Taki stan rzeczy nie będzie trwał wiecznie, z czego doskonale zdają sobie sprawę zarówno ekonomiści, analitycy bankowi, jak i KNF. Tym samym, ci, którzy uwierzyli w to, że kredyty mieszkaniowe już zawsze „będą tanie” mogą się boleśnie rozczarować. A czasu na zmiany stóp procentowych przy kredycie na 20 czy 30 lat jest aż nadto.

Źródła:

1 https://www.nbp.pl/systemfinansowy/rynek_kredytowy_2020_2.pdf

Komentarze (0)
Zostaw komentarz