Kredyt hipoteczny dla singla najlepsze oferty

Kredyt hipoteczny dla singla

Powszechnie utarło się przekonanie, że kredyt mieszkaniowy łatwiej jest uzyskać w dwójkę niż samemu. Tymczasem nie jest to do końca prawdą. Kredyt hipoteczny dla singla możemy odnaleźć w ofertach wielu banków. Na jakie propozycje warto zwrócić uwagę? Oto ranking najlepszych kredytów mieszkaniowych dla singli.

Ostatnia aktualizacja: 31 Lipca 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
0%
Prowizja
2,30 %
Marża
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2 %
Prowizja
2,20 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open PKO BP hipoteczny MIX
4,71 %
RRSO
0
Prowizja
2,38 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
0 %
Prowizja
4,80 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
1,99 %
Prowizja
-
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2 248,42 zł
Prowizja
2,79 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Santander Consumer Bank S.A.
5,99 %
RRSO
2,12 %
Prowizja
3,29 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
2,00%
Prowizja
4,99 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Nie brakuje osób samotnych, które z własnego wyboru decydują się na życie w pojedynkę. Choć nie mają lekko, bo omijają ich wszelkiego rodzaju dodatkowe ulgi i dopłaty – uważają to jednak za wygodne (czasem chwilowe) rozwiązanie. Co jednak w momencie, gdy marzą o swoich własnych “czterech kątach” i nie chcą czekać z realizacją celu w nieskończoność?

W takiej sytuacji warto zwrócić uwagę na kredyt hipoteczny dla singla, który jest ciekawym produktem oferowanym przez większość banków. Tego typu zobowiązanie tyczy się też najwyższych kwot. Tym samym stanowi jedną z najpoważniejszych transakcji finansowych, z jaką przyjdzie się zmierzyć w dorosłym życiu. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji, spójrz na nasz ranking kredytu mieszkaniowego dla singla. Aktualne zestawienie przygotowane przez porównywarkę Money24.pl pozwala porównać ze sobą różne opcje. Jednocześnie uwzględnia najważniejsze parametry, jak: RRSO, prowizję czy marżę banku, które wpływają na atrakcyjność oferty. Dodatkowo, ranking wzbogacono o przycisk “Sprawdź”, automatycznie odsyłający do złożenia szybkiego wniosku online.

Kredyt na mieszkanie dla singla przez wiele osób traktowany jest jako niemożliwy do otrzymania. Na szczęście, banki są na tyle elastyczne, że dają szansę na zaciągnięcie hipoteki także osobom, które nie pozostają w związku małżeńskim. Dzięki czemu, własne mieszkanie lub dom jest w zasięgu ręki praktycznie każdego singla.

Kredyt mieszkaniowy dla singli – co to jest?

Kredyt hipoteczny dla singla to specjalny produkt bankowy stworzony z myślą o osobach, które chcą kupić nieruchomość (mieszkanie, dom lub działkę). Jest to jednocześnie finansowanie, którego celem może być remont lub wykończenie nieruchomości. Pojęcie kredytu hipotecznego zostało dokładnie uregulowane w Ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami1.

Jej znowelizowana wersja sprawiła, że zaciągnięcie hipoteki stało się bardziej przystępne dla szerszego kręgu konsumentów. Na jej mocy, kredyt hipoteczny może być udzielany wyłącznie przez instytucje kontrolowane przez KNF, czyli Komisję Nadzoru Finansowego. Oznacza to, że mogą go udzielać banki krajowe, oddziały banków zagranicznych i instytucji kredytowych, a także instytucje prowadzące działalność transgraniczną oraz popularne SKOK-i (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe). Z kolei, kredytów nie mogą udostępniać instytucje pozabankowe, jak firmy pożyczkowe.

Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym zakazała, tzw. sprzedaży wiązanej. Polegała ona głównie na uzależnieniu udzielenia kredytu od zakupu innego produktu bankowego. Wyjątkiem od tej reguły jest dołączanie do kredytów nieodpłatnych produktów, typu darmowe konto osobiste. Zgodnie z przepisami ma ono umożliwić klientom opcję gromadzenia środków przeznaczonych na spłatę zobowiązania.

Kredyt mieszkaniowy dla singli a BIK

Niezależnie od tego, czy bierzesz kredyt mieszkaniowy dla singla na zakup mieszkania czy kredyt hipoteczny na budowę domu, musisz wiedzieć, że sama procedura starania się o kredyt w pojedynkę jest bardziej skomplikowana niż w przypadku kredytu mieszkaniowego dla młodych małżeństw.

Potwierdza to ostatnia analiza Biura Informacji Kredytowej. Kredyty mieszkaniowe łatwiej zaciągnąć w małżeństwie lub w parze niż w samemu. W 2019 roku średnia kwota kredytu dla singla wyniosła 246 tys. zł, podczas gdy dla obojga współkredytobiorców było to 288,5 tys. zł (o 17% więcej). Obecnie, ok. 63% kredytów hipotecznych udzielanych jest dla dwóch lub więcej osób2.

Banki zwracają szczególną uwagę na historię kredytową w BIK oraz wpisy w rejestrach KRD oraz BIG. Dlatego, jeśli starający się o kredyt hipoteczny singiel posiada niespłacone zobowiązania, to może mieć kłopot z pozytywnym rozpatrzeniem wniosku.

Kredyt dla singla – najważniejsze wymagania

W takim razie, jakie wymagania musi spełnić singiel decydujący się na wymarzone “M”?

  • Dobra historia kredytowa.
    Bank rozpatrujący wniosek singla, zwróci szczególną uwagę na zobowiązania widoczne w bazach: BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ZBP, KBIG czy też ERIF (czy są spłacane w terminie i występują opóźnienia w spłacie). Najlepszą sytuacją dla singla jest dobra historia kredytowa w BIK oraz brak negatywnych wpisów w KRD.
  • Zdolność kredytowa.
    Bez względu na to, czy wnioskujesz w pojedynkę lub z partnerem – w oczach banku najważniejsza jest zdolność do regularnej spłaty zaciągniętego zobowiązania.
  • Wysokość dochodów.
    Najlepiej, aby były na odpowiednio wysokim poziomie. Jak pokazują statystyki, osoba samotna zarabiająca ok. 5000 zł miesięcznie może liczyć na naprawdę korzystny kredyt mieszkaniowy. Z kolei, gdy Twoje zarobki są nieco gorsze, musisz zadbać o lepszy wkład własny.
  • Forma zatrudnienia, stanowisko oraz staż pracy (w tym staż pracy w jednym miejscu).
    Idealnym kredytobiorcą jest osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony. Świadczy to o stabilizacji życiowej i dobrej prognozie na przyszłość.
  • Miejsce zamieszkania.
    Młodzi single, którzy mieszkają w dużym mieście mają większą szansę na znalezienie bardziej atrakcyjnego kredytu (w przypadku utraty pracy mają większe szanse na szybsze znalezienie nowego zajęcia z lepszą pensją).
  • Koszty utrzymania.
    W tym ogólne wydatki na życie, opłaty za czynsz, prąd, gaz, wodę, internet, itp. Single ponoszą mniejsze koszty utrzymania niż 4-osobowa rodzina czy małżeństwo, w którym jedna osoba pracuje, a druga zajmuje się domem. Jednocześnie pamiętaj, że nawet jeśli dużo zarabiasz, ale przy tym dużo wydajesz to możesz mieć trudności z uzyskaniem kredytu w pojedynkę.
średnia kwota kredytu mieszkaniowego

Jak otrzymać kredyt hipoteczny dla singla?

Procedura otrzymania kredytu hipotecznego jest identyczna zarówno dla singli, jak i par. W obu przypadkach trzeba wykazywać się odpowiednią zdolnością kredytową i wiarygodnością kredytową, a także przedstawić niezbędną dokumentację.

Przede wszystkim trzeba mieć też skończone 18 lat, posiadać aktualny dowód osobisty i obywatelstwo polskie oraz mieszkać na stałe na terenie Polski. Różnica między hipoteką dla singla i małżeństwa ujawnia się dopiero na poziomie ryzyka kredytowego. Osoba samotna posiada jedno źródło dochodu, w przeciwieństwie do małżeństwa (gdy jedno z nich straci pracę, drugi małżonek nadal posiada przychody i może spłacać kredyt). W takiej sytuacji, bank nakłada na singla wyższe koszty związane z obowiązkowym wykupieniem ubezpieczenia na życie. Jest to rodzaj zabezpieczenia dla banku, np. na wypadek utraty pracy, inwalidztwa bądź śmierci kredytobiorcy, W przypadku par, ryzyko wystąpienia którejś z okoliczności u obojga partnerów jest zdecydowanie niższe niż u osoby samotnej.

Warto mieć na uwadze, że polisa na życie w świetle obowiązującego prawa nie jest obowiązkowa. Tymczasem banki często uzależniają od niej swoją decyzję kredytową – i w praktyce singiel nie ma wyjścia. Jeśli chce otrzymać kredyt hipoteczny, musi wykupić obowiązkowe ubezpieczenie.

Oferty kredytów hipotecznych dla singla – wybierz najlepszy!

Na rynku co rusz pojawiają się nowe oferty banków, które proponują atrakcyjny kredyt na mieszkanie dla singla. Pamiętaj tylko o tym, że wybór propozycji, która spełni Twoje oczekiwania zależy od kilku kwestii. Kluczowa jest kwota, jaką chcesz pożyczyć oraz okres kredytowania. Ważne są również plany dotyczące tego, jaką nieruchomość zamierzasz kupić.

W jakim banku złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy dla singla?

  • Bank Pekao
  • BNP Paribas
  • PKO Bank Hipoteczny
  • ING Bank Śląski
  • Bank Millenium
  • BOŚ Bank
  • mBank

Co ważne, w zależności od banku będziesz potrzebować innych dokumentów. Różne będą też czynniki, które będą istotne dla danej instytucji. Tym samym nie istnieje jedna, najlepsza odpowiedź: „kredyt hipoteczny dla singla – gdzie najlepiej?”. Czasem najlepsza oferta na rynku, wcale nie okazuje się tą najlepszą lub co gorsza, nie może skorzystać z niej każda osoba. Kredyt dla singla to zobowiązanie na lata, więc nawet jeśli nie otrzymałeś najkorzystniejszej oferty – za rok, dwa lata lub pięć lat możesz przenieść go do innego banku.

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego dla singla jest bardzo poważnym i wiążącym na długie lata zobowiązaniem. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji zastanów się, czy stać Cię na spłatę miesięcznych rat.

Kredyt hipoteczny – na jakie opłaty zwrócić uwagę?

Wnioskując o kredyt mieszkaniowy dla singla musisz mieć świadomość kosztów, z jakimi przyjdzie Ci żyć. W odróżnienia od pary czy małżeństwa, gdzie każdy z kredytobiorców jest w całości odpowiedzialny za ponoszenie wszystkich opłat, samotna osoba sama musi poradzić sobie z wszystkimi wydatkami.

Na jakie parametry warto zwrócić uwagę?

  • RRSO, czy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten jest najważniejszą informacją o całkowitym koszcie zobowiązania.
  • Wysokość oprocentowania (oprocentowanie stałe lub zmienne). Na jego wysokość składa się marża kredytu (stała przez cały okres kredytowania) oraz WIBOR (zmienna stawka bazowa aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy).
  • Obowiązkowe zabezpieczenie kredytu, np. wykup ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie/od utraty pracy/inwalidztwa, itp.
  • Prowizja banku za udzielenie kredytu.
  • Wskaźnik LTV, który określa relacje między wysokością kredytu a wartością jego zabezpieczenia hipotecznego (czyli kupowanego mieszkania). Im niższy współczynnik LTV, tym większa szansa na otrzymanie kredytu.
  • Wszelkie dodatkowe opłaty, jak np. odsetki za opóźnienia w spłacie lub prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
  • Rata równa lub malejąca. Rata równa jest niezmienna przez cały okres kredytowania bądź zmienia się w momencie zmiany oprocentowania. Na początku spłaty kredytu wliczają się w nią głównie – odsetki, a na końcu – sam kapitał. Natomiast rata malejąca składa się z niezmiennej kwoty kapitału oraz malejącej z czasem kwoty odsetek. Na początku spłaty zobowiązania raty malejące są wyższe od rat równych, ale z czasem – maleją.

Jednocześnie pamiętaj, że koszty związane z kredytem nie kończą się na samym spłacaniu rat. Przykładowo, musisz też ponieść opłaty związane z podpisaniem umowy kupna nieruchomości u notariusza, wnieść wynagrodzenie dla rzeczoznawcy majątkowego czy opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych (wynoszący 2% nieruchomości).

analizy bik

Kredyt hipoteczny dla singla a wkład własny

Jeszcze do niedawna banki w kwestii wkładu własnego, wykazywały się bardzo dużą elastycznością. Wystarczył bowiem niewielki 10% wkład własny. Obecnie zarówno osoby o statusie wolnym, jak i małżonkowie/partnerzy starający się o kredyt muszą mieć odłożone, co najmniej 15-20% wkładu własnego.

Faktem jest, że możemy spotkać się z ofertami banków, które dopuszczają 10% wkład własny. Są to jednak odstępstwa od reguły i w zamian instytucje wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Przykładowo, starając się o kredyt hipoteczny na kwotę 300 tys. zł, singiel musi mieć odłożone prawie 60 tys. zł (przy 20% wkładzie własnym) lub 30 tys. zł (gdy uda się pozyskać zgodę banku na niższy wkład własny).

Banki dopuszczają różne alternatywy dla wkładu własnego, który zabezpieczy hipotekę. Oprócz tradycyjnej gotówki akceptuje też inne formy, jak:

  • inna nieruchomość, której jesteś właścicielem (nie może być kredytowana),
  • działka, na której stanąć ma Twój przyszły dom,
  • środki, które zgromadziłeś na remont swojej nieruchomości lub poniosłeś w związku z zakupem materiałów budowlanych,
  • zastaw na papierach wartościowych lub obligacjach,
  • środki wniesione na rzecz dewelopera,
  • oszczędności zgromadzone na rachunkach IKE lub IKZE. Nie musisz ich wypłacać, bo są one jedyne zabezpieczeniem (unikasz podatku dochodowego oraz podatku od zysków kapitałowych),
  • koszty nabycia nieruchomości, gdy zaciągasz kredyt na jej rozbudowę,
  • deklaracja sprzedaży mieszkania (rozwiązanie, gdy posiadasz mieszkanie, które chcesz sprzedać, jak wprowadzisz się do nowej nieruchomości).

Kredyt hipoteczny dla singla bez wkładu własnego nie jest dostępny w żadnym banku. Dlatego, jeśli nie masz odpowiednich środków w zanadrzu, zadbaj o ich pozyskanie. W tym celu możesz pożyczyć część sumy od rodziny, przystąpić do kredytu z drugą osobą bądź zdecydować się na kredyt w nieco późniejszym terminie.

Wspólny kredyt hipoteczny – dla kogo?

Jeśli jesteś singlem i mimo wszelkich starań, nie masz wystarczającej zdolności kredytowej – to jeszcze nic straconego. Plany o własnych „czterech kątach” możesz zrealizować przystępując do kredytu hipotecznego z rodzicami, osobą krewną, partnerem, a nawet przyjacielem. W polskim prawie nie ma specjalnych ograniczeń, jeśli chodzi o zaciąganie kredytu ze współkredytobiorcą. Co więcej, do umowy kredytowej może przystąpić nawet kilka osób. Najważniejsza dla banku jest zdolność kredytowa, a także gotowość do podjęcia solidarnej odpowiedzialności przez wszystkich kredytobiorców.

W ten sposób w naturalny i szybki sposób podwyższysz swoją zdolność kredytową i zwiększysz szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji. Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami, bratem lub siostrą jest szczególnie dobrą opcją dla młodych ludzi, którzy dopiero co wkraczają na własną ścieżkę zawodową.

Pamiętaj, że jeśli zdecydujesz się na kredyt mieszkaniowy z osobą, która skończyła 50 lat, musisz liczyć się ze skróconym czasem spłaty zobowiązania (ze względu na zaawansowany wiek jednego z klientów). To z kolei przełoży się na wyższą miesięczną ratę, ale i niższe całkowite koszty kredytu.

Najtańszy kredyt dla singla, czyli jaki?

Rozglądając się na rynku za najbardziej opłacalnymi ofertami, warto na zaś przygotować się do tak dużego zobowiązania. Oto kilka wskazówek, co zrobić przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny dla singla.

1. Porównaj między sobą przynajmniej kilka ofert, bo różnica w wyliczonej zdolności kredytowej może różnić się nawet w setkach tysięcy złotych!

2. Dokładnie czytaj umowę kredytową, a wraz z nią wszystkie koszty, m.in. za polisę, wycenę rzeczoznawcy czy jednorazową prowizję (która nie jest wymagana we wszystkich bankach).

3. Sprawdź, czy istnieje szansa na wcześniejszą spłatę kredytu (jeśli tak, to kiedy i za jaką opłatą). Pamiętaj, że kredyt dla singla bierzesz na kilkadziesiąt lat, a w tym czasie wiele może się wydarzyć.

4. Skorzystaj z pomocy profesjonalnego doradcy kredytowego i zapytaj się o poradę, co do wyboru kredytu.

5. Poproś swojego pracodawcę o umowę o pracę na stałe (jeśli takiej nie posiadasz). Poprawi to Twoją wiarygodność w oczach kredytodawcy.

6. Proces kredytu mieszkaniowego może trwać miesiąc czy nawet kilka. Warto jednak poświęcić ten czas, bo jest to zobowiązanie, które będziesz spłacać nawet 30 lat.

Ubiegając się o kredyt na mieszkanie dla singla zawsze staraj się wynegocjować warunki umowy! Takie koszty, jak marża banku i prowizja za udzielenie zobowiązania mogą zostać obniżone przez instytucję.

Porównywarka Money24.pl – najlepsze oferty w zasięgu ręki

Korzystając z prostego narzędzia, jakim jest porównywarka Money24.pl – w szybki i czytelny sposób dowiesz się, który bank oferuje najlepszy kredyt hipoteczny dla singla. Łatwo odnajdziesz ofertę spełniającą Twoje oczekiwania z najważniejszymi warunkami: RRSO, prowizją oraz marżą.

Kredyt hipoteczny dla singli to bardzo popularny produkt bankowy dla osób szukających własnego M. Jest to decydowanie bardziej atrakcyjne rozwiązanie niż niekończące się wysokie koszty wynajmowanego mieszkania.

Źródło:

1. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

2. Artykuł BIK „BIK: Kredyt w parach czy osobno?”

Komentarze (0)
Zostaw komentarz