Kredyt dla młodych – hipoteczny, mieszkaniowy dla małżeństw

Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) dla młodych małżeństw jest najszybszym i najwygodniejszym sposobem, który pozwala małżonkom na zakup mieszkania lub budowę domu. Jednocześnie jest to jedno z najpoważniejszych i wiążących zobowiązań. Zobacz, które banki oferują najlepszy kredyt hipoteczny dla młodych i sprawdź nasz ranking 2020.

Ostatnia aktualizacja: 8 Października 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny
2,99 %
? RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Polskim: 3,17% RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,99%.
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku
Marża
0
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
2,10 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1,74 %
Marża
1%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Marża
1,90 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
2,30 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2,20 %
Marża
2 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
4,80 %
Marża
0 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
-
1,99 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2,79 %
Marża
2 248,42 zł
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska S.A.
5,99 %
RRSO
3,29 %
Marża
2,12 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
4,99 %
Marża
2,00%
Prowizja
» SPRAWDŹ «

Do zawarcia związku małżeńskiego motywuje nas nie tylko “miłość aż po grób”, lecz także bardziej prozaiczne powody, jak podwyższenie swojej zdolności kredytowej zwiększającej szanse na bardziej opłacalny kredyt hipoteczny. Zresztą zależność ta, nie jest zarezerwowana wyłącznie dla małżonków. Młodzi ludzie czy single bardzo często proszą o pomoc swoich rodziców lub partnerów życiowych, by wspólnie z nimi przystąpili do zaciągnięcia zobowiązania.

Wszak stan cywilny to nie tylko wyższe, łączne dochody, ale również fakt, że kredyt dla młodych solidarnie obciąża świeżo upieczonych małżonków. Dlatego ze statystycznego punktu widzenia, kredyt na mieszkanie/budowę domu dla młodych małżeństw jest zdecydowanie łatwiejszy w otrzymaniu, bo bank ponosi mniejsze ryzyko kredytowe. Ranking kredytów hipotecznych dla młodych przygotowany przez porównywarkę Money24.pl zestawia najlepsze propozycje różnych banków, uwzględniając ich RRSO, prowizje oraz marżę. Tworząc go, staraliśmy się ułatwić młodym małżonkom znalezienie najkorzystniejszej oferty. W tym celu, tuż obok najważniejszych parametrów, odsyłamy do przycisku “Sprawdź”, dzięki któremu przyszły kredytobiorca wygodnie przez internet, zawnioskuje o wybrany kredyt.

Obecnie banki oferują różne kredyty dla młodych małżeństw na kupno mieszkania lub budowę domu. Często są to oferty promocyjne, np. z dodatkową kwotą kredytu na dowolny cel czy też zerową prowizją.

Kredyt dla młodych – co to takiego?

Kredyt hipoteczny dla młodych to produkt bankowy stworzony z myślą o osobach, które chcą kupić mieszkanie, działkę bądź wybudować dom. Jest to też finansowanie przeznaczone na konkretny cel, jakim jest wykończenie lub remont nieruchomości. Szczegółowo został uregulowany na mocy Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami1. Oznacza to, że tego rodzaju kredyt mogą udostępniać wyłącznie instytucje kontrolowane przez KNF, czyli Komisję Nadzoru Finansowego. Należą do nich: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych i instytucji kredytowych, instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, a także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (czyli popularne SKOK-i). Z kolei kredytów nie mogą udzielać firmy pozabankowe, czyli tzw. pożyczkodawcy.

Co bardzo ważne, kredyt mieszkaniowy dla młodych może zostać udzielony tylko w walucie, w której małżonkowie uzyskują większość swoich dochodów lub posiadają większość zgromadzonych przez siebie aktywów. Dlatego, jeśli klient dysponuje oszczędnościami i dochodem w polskich złotówkach, to i kredyt zaciągnie właśnie w tej walucie.

Czy wiesz, że nowelizacja Ustawy o kredycie hipotecznym zniosła, tzw. sprzedaż wiązaną banków? Do tej pory była to niezwykle popularna działalność, za pomocą której instytucje uzależniały udzielenie kredytu od zakupu innego produktu finansowego. Wyjątek stanowią jedynie produkty, w postaci darmowych kont osobistych, które mogą być miejscem gromadzenia środków przeznaczonych na spłatę zobowiązania. Potrzebujesz konta osobistego? Zobacz ranking kont osobistych

Kredyt dla młodych małżeństw – wymagania

Gdy myślimy o wspólnym kredycie – pewną, nieodłączną kwestią, która przychodzi na myśl, są czynniki mające wpływ na akceptację i warunki decyzji kredytowej. W tym względzie musisz wiedzieć, że każdy bank kształtuje swoją własną politykę i obraz idealnego kredytobiorcy. Często młodzi ludzie będący w świeżym małżeństwie są dopiero na początku życiowej drogi, która ściśle wiąże się z ich sytuacją finansową. W związku z tym, decydując się na kredyt hipoteczny dla młodych, spójrz, co sprawdzi bank, analizując sylwetkę przyszłych kredytobiorców.

  • Historia kredytowa, czyli przeszłe i aktualne zobowiązania klienta widoczne w rejestrach: BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ZBP, KBIG czy ERIF (czy są spłacane terminowo, czy może występują opóźnienia w spłacie).
  • Warunki zatrudnienia, czyli m.in. typ umowy, ogólny staż pracy i staż pracy w jednym miejscu, zarobki oraz zawód obojga małżonków. Idealnym kredytobiorcą jest osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony lub mająca własną działalność gospodarczą, która stosunkowo nieźle zarabia i nie ma zaległych zobowiązań. Jednak i młodzi pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy cywilnoprawnej mogą ubiegać się o kredyt mieszkaniowy. O ile ich staż pracy jest dość długi (minimum 6 miesięcy), a zarobki wystarczające.
  • Sumę aktualnych zobowiązań, a więc innych kredytów, pożyczek, alimentów czy rat.
  • Koszty utrzymania, np. wydatki na życie, opłaty za czynsz, energię, wodę i internet. Większą szanse na otrzymanie kredytu mieszkaniowego mają bezdzietne małżeństwa niż single.

Osoby pozostające w bezdzietnym związku małżeńskim mają lepszą zdolność kredytową niż single. Choć koszty utrzymania (np. czynsz, gaz, internet) w obu przypadkach są podobne, to jednak w małżeństwie dzielone są na dwoje – dzięki czemu są niższe. Przykładowo: osoba samotna mająca dochody na poziomie średniej krajowej może otrzymać 250 000 zł kredytu hipotecznego. Zaś małżeństwo, w którym obie strony zarabiają na poziomie średniej krajowej, dostaną aż 550 000 zł.

Zdolność kredytowa a kredyt dla młodych

Pewnie wiele młodych par stwierdzi, że wysokie wymagania formalne, jakie stawia większość instytucji, pozbawia ich szansy na kupno wymarzonego mieszkania lub domu. Na szczęście, kredytodawcy coraz milszym okiem spoglądają na zdolność kredytową klienta. Co dokładnie kryje się pod tym pojęciem? To inaczej zdolność weryfikowana przez bank na podstawie informacji uzyskanych przez samego wnioskującego o kredyt hipoteczny dla młodych, a także z odpowiednich baz danych, jak BIK czy KRD.

Należy jednak pamiętać, że bank może zażądać przedstawienia dodatkowych informacji oraz dokumentów, które są niezbędne do właściwej oceny zdolności kredytowej. Może to być, np. deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia współpracy z pracownikiem, która pozytywnie wpłynie na wizerunek klienta. Dlatego, w praktyce sposobów na spełnienie warunków dotyczących wymaganej zdolności kredytowej jest przynajmniej kilka. Warto również poznać sposoby, jak zwiększyć zdolność kredytową. Dzięki nim osoby, które szczególnie mocną marzą o wspólnym gniazdku, będą mogły w końcu przejść na swoje.

rekordowa liczba pozyczek

Kredyt na mieszkanie dla młodych – oferty banków

Kredyty dla młodych małżeństw – kiedyś były bardzo popularne, dziś dostępne są praktycznie dla każdego. Dlatego, jeśli jesteś świeżo po ślubie i interesuje Cię kredyt na budowę domu dla młodych bądź klasyczny kredyt mieszkaniowy dla młodych, zwróć uwagę na ofertę poniższych banków. Oferują one aktualnie najciekawsze propozycje kredytów hipotecznych.

  • Bank Pekao.
  • BNP Paribas.
  • PKO Bank Hipoteczny S.A.
  • ING Bank Śląski.
  • Millenium Bank.
  • BOŚ Bank.
  • Alior Bank.
  • Santander Consumer Bank.

Jednocześnie pamiętaj, że maksymalna kwota kredytu różni się w zależności od instytucji. Przy wyborze oferty warto również kierować się wszystkimi kosztami, które mogą podwyższyć ostateczną wysokość zobowiązania, a także utrudnić wcześniejszą spłatę kredytu lub jego refinansowanie.

Na jakie opłaty zwrócić uwagę, biorąc kredyt dla młodych?

Przede wszystkim musisz mieć świadomość, że kredyty hipoteczne dla młodych w niczym nie różnią się od tych, które przyznawane są starszym wnioskującym. Oznacza to tyle, że warunki kredytowania, jak i koszty są bardzo podobne. Dlatego, zanim wybierzesz bank, z którym rozpoczniesz rozmowy, koniecznie uwzględnij wszystkie opłaty związane ze zobowiązaniem. Dzięki nim dowiesz się, czy kredyt na mieszkanie dla młodych w wybranej instytucji, faktycznie jest atrakcyjny.

  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO. Szukając atrakcyjnego kredytu, stanowi ona informację o całkowitym koszcie zobowiązania.
  • Oprocentowanie stałe lub zmienne, na które składa się marża banku oraz WIBOR (zmienna stawka bazowa). Marża banku jest stała przez cały okres kredytowania. Z kolei wskaźnik WIBOR jest zmienny i aktualizowany co 3, 6 lub 12 miesięcy.
  • Prowizja banku za udzielenie kredytu.
  • Polisa na życie lub ewentualnie od niskiego wkładu własnego i inne ubezpieczenia.
  • Ewentualnie prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu.
  • Odsetki karne za opóźnienia w spłacie zobowiązania.

Na ostateczną wysokość kosztów związanych z kredytem dla młodych, ma również wybór odpowiedniej raty: równej lub malejącej. Rata równa pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania lub zmienia się jedynie w momencie zmiany oprocentowania. Na samym początku spłaty, na ten rodzaj raty składają się przede wszystkim odsetki – a pod koniec spłaty – głównie sam kapitał. Natomiast rata malejąca, składa się z niezmiennej kwoty kapitału oraz malejącej z biegiem czasu kwoty odsetek. Dlatego na początku spłaty zobowiązania, raty malejące są wyższe od równych, ale za to z upływem czasu maleją.

Ubiegając się o kredyt dla młodych, pamiętaj, że zawsze warto negocjować warunki umowy! Niektóre opłaty, jak marża i prowizja za udzielenie zobowiązania mogą zostać obniżone przez bank. Kluczową rolę może odegrać tutaj historia kredytowa oraz wysokość wspólnych dochodów obojga małżonków.

Kredyt dla młodych małżeństw – najlepsze oferty dla dwojga

Chociaż młodzi ludzie chętnie wybierają życie w pojedynkę, to banki upatrują zdecydowanie większe szanse na kredyt hipoteczny wśród obojga małżonków. Negatywny wpływ może mieć jedynie zaawansowany wiek jednego z kredytobiorców. Jeśli zdecydujesz się na hipotekę z partnerem, który ukończył już 50 lat, to możesz otrzymać krótszy okres kredytowania – i co za tym idzie, wyższą miesięczną ratę (ale też niższy całkowity koszt kredytu).

rynek nieruchomości

Porównywarka Money24.pl przygotowała ranking uwzględniający promocyjne oferty banków. Część z nich proponuje zerową prowizję bądź kredyt, który częściowo możesz przeznaczyć na dowolny cel. Na Twoją wygodę wpłynie również możliwość złożenia wniosku o kredyt w 100% online. Przypominamy jednocześnie, że ostateczne warunki zobowiązania zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej oraz wiarygodności kredytowej wnioskujących.

Kredyty, które są atrakcyjne na pierwszy rzut oka, wcale nie muszą takimi być – nawet jeśli wskazywałoby na to oprocentowanie. Może się okazać, że wszelkiego rodzaju opłaty i prowizje bądź oferowane ubezpieczenie czynią z kredytu dla młodych mało opłacalny produkt.

Najtańszy kredyt mieszkaniowy dla młodych, czyli jaki?

Nie da się ukryć, że porównanie różnych propozycji kredytowych lepiej przybliży nam ogląd na potencjalne koszty. Duże znaczenie odgrywa przy tym minimalny wkład własny. Banki wymagają, by oscylował on na poziomie 20% ceny nieruchomości. Choć mogą też zaakceptować niższy, 10% wkład własny. Jednak w tym drugim przypadku, konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, tzw. ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.

Dlatego, jeśli nie będziesz dysponować żadnym wkładem własnym, nie otrzymasz wspólnie z małżonkiem pozytywnej decyzji kredytowej. Stanie się tak nawet, jeśli Twoja zdolność kredytowa będzie pozwalała na zaciągnięcie kredytu. Warto zatem, przed podjęciem tak ważnej decyzji zastanowić się i przeanalizować, czy w obecnej sytuacji stać was jako małżeństwo na zakup nieruchomości.

Wkładem własnym i jednocześnie zabezpieczeniem kredytu jest po prostu gotówka, inna nieruchomość, działka, wpłata u dewelopera, oszczędności zgromadzone na IKE i IKZE, a nawet koszty poniesione na roboty budowalne i zakup materiałów. Z kolei żaden bank nie honoruje wkładu własnego, w postaci innego kredytu oraz pożyczki online.

Kredyt dla młodych – mierz siły na zamiary!

Większość młodych małżonków nie może pozwolić sobie na to, by za otrzymywane wynagrodzenie dokonać zakupu mieszkania, nie mówiąc już o budowie domu. Większość też potrzebuje dodatkowej gotówki na generalny remont nieruchomości.

Dlatego jako odpowiedzialny kredytobiorca powinieneś pamiętać nie tylko o samej radości sfinansowania wymarzonego celu. Równie ważne są koszty, jakie się z tym wiążą. Przed złożeniem wniosku wspólnie z partnerem oceń swoją sytuację materialną. Sprawdź, czy jesteś przygotowany na tak ważny krok, jakim jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) dla młodych małżeństw.

Czy wiesz, że wspólny kredyt dla młodych zaciągniesz, będąc także w związku nieformalnym, partnerskim, a nawet wspólnie z przyjacielem? Z punktu widzenia banku liczy się tylko to, czy oboje spełniacie wystarczającą zdolność kredytową, by zaciągnąć długoterminowe zobowiązanie w postaci kredytu mieszkaniowego.

Źródło:

1. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

2. Raport AMRON-SARfin, Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, 4/2019

Komentarze (0)
Zostaw komentarz