Kalkulator Kredytowy – Kalkulator rat kredytu gotówkowego

Ubiegając się o produkt bankowy, jako klienci mamy podobne priorytety co w przypadku ubiegania się o inne usługi. Najważniejsze to otrzymać pewny, najtańszy kredyt, który w skuteczny sposób pomoże sfinansować pilny wydatek i nie będzie dużym obciążeniem dla prywatnego budżetu. Jak obliczyć koszty kredytu? Pomoże w tym nasz kalkulator kredytowy.

Kredyty bankowe to jeden z najpopularniejszych i zarazem najpewniejszych sposobów na sfinansowanie swoich bieżących finansowych potrzeb. Pomimo dużej konkurencji ze strony choćby firm oferujących pożyczki i chwilówki, dalej to właśnie kredyt gotówkowy w banku pomaga pokrywać różne wydatki Polaków. Co więcej, konsumenci nie muszą kupować kota w worku – zanim złożymy wniosek o najlepszy kredyt, w wygodny sposób można dziś zapoznać się z rynkową ofertą i porównać wybrane opcje.

Bez potrzeby odchodzenia od komputera lub smartfona, można dziś w szybki i wygodny sposób zestawić ze sobą różne aktualnie dostępne kredyty. To jednak tylko połowa sukcesu – musimy w końcu odpowiednio ocenić, która oferta jest najbardziej atrakcyjna. Kluczowy wpływ mają na to dodatkowe opłaty do zobowiązania. Znając wysokość każdej z nich, możemy przez to sprawnie ocenić całkowity koszt kredytu. W efekcie, żadnym problemem nie będzie sprawdzenie miesięcznej raty kredytu i tego, na ile dużym obciążeniem będzie on dla naszego prywatnego budżetu przez kolejne miesiące lub lata, jakie bank wyznaczył na spłatę. Sprawdzić to pozwala poniższy kalkulator kredytowy.

Jak korzystać z kalkulatora kredytowego?

Przyczyny, dla których powstał powyższy kalkulator kredytowy, są bardzo proste. Opracowano go z myślą o konsumentach, którzy potrzebują wygodnego i poręcznego sposobu na obliczenie wpływu podstawowych kosztów kredytów na wysokość miesięcznej raty oraz tego, jak może się ona zmienić, jeżeli zmianie ulegnie choćby jeden parametr. Zadbaliśmy o możliwie jak najbardziej czytelną szatę graficzną oraz umieszczenie w kalkulatorze tylko tych narzędzi, które są niezbędne do sprawdzenia tego, ile miesięczne będziemy płacić za zaciągnięty kredyt. Przedstawiamy krok po kroku, jak efektywnie i bez komplikacji korzystać z naszego narzędzia kredytowego.

  1. Najpierw należy podać kwotę kredytu, o jaki chcemy się ubiegać.
    Np. 100 000 złotych.
  2. W kolejnej rubryce znajdującej się po prawej stronie, wpisujemy oprocentowanie kredytu, jakim obciążone jest zobowiązanie.
    Np. 3,5%.
  3. W drugim wierszu kalkulatora należy wskazać okres trwania kredytu. Możesz wybrać miarę, w jakiej określony zostanie czas kredytowania – dni, miesiące lub lata.
    Np. 10 lat.
  4. Ostatnią informacją w pierwszej części kalkulatora jest wskazanie sposobu spłaty kredytu. Banki dają dziś konsumentom wybór między dwoma metodami wedle osobistego uznania kredytobiorcy. Pierwszy to raty o stałej wysokości, czyli raty równe, a drugi – raty o nierównym, coraz niższym udziale kosztów, czyli raty malejące.
    Np. raty równe.
  5. Pora na opis drugiej i ostatniej sekcji, z jakiej składa się nasz kalkulator kredytowy. W pierwszej kolejności należy wskazać sposób naliczenia prowizji. Do wyboru konsument ma aż cztery sposoby – nie uwzględnia jej, powiększa kwotę kredytu, zmniejsza kwotę wypłaty lub opłaca się ją osobno.
    Np. powiększa kwotę kredytu.
  6. Ostatnią informacją wymaganą do wpisania do kalkulatora kredytowego jest wysokość prowizji, którą podać można zarówno w złotych, jak i wymiarze procentowym.
    Np. 5%.

Oblicz wysokość raty – i co dalej?

Po podaniu wszystkich wymaganych danych do kalkulatora kredytowego, które obszernie opisaliśmy wyżej, wystarczy już tylko kliknąć przycisk „Oblicz wysokość raty”. W ten sposób, automatycznie obliczane są wszystkie niezbędne dane związane ze spłatą kredytu. Oto one, w chronologicznej kolejności.

  1. Pierwsza kolumna przedstawia uporządkowane numerycznie wszystkie raty w takim ujęciu, jakie wybraliśmy w kalkulatorze. My omawiamy to na przykładzie rat comiesięcznych, więc każda liczba odpowiada kolejnym miesiącom trwania kredytu.
  2. Kolejna kolumna to wysokość odsetek każdego miesiąca trwania kredytu przedstawiona jedna po drugiej. Na końcu tabeli, widoczne jest podsumowanie przedstawiające sumę wszystkich wyżej wymienionych odsetek (np. 19 596,14 złotych).
  3. Trzecia z kolei kolumna pozwala poznać wysokość kapitału metodą analogiczną, co w przypadku odsetek. Najpierw wyliczana jest kwota kapitału w ujęciu comiesięcznym, a w miejscu na podsumowanie widoczna jest łączna suma kapitału z całego okresu trwania kredytu (np. 105 000 złotych).
  4. W ostatniej kolumnie konsument może poznać wreszcie wysokość miesięcznej raty kredytu po każdym okresie rozliczeniowym w czasie spłaty zobowiązania. Tabelę wieńczy sekcja do podsumowania, w której widoczna jest łączna suma, jaką za kredyt musimy zwrócić bankowi (np. 124 596.14 złotych).

Wartościowym uzupełnieniem dla wyżej przedstawionych informacji jest wykres kołowy jako podsumowanie obliczeń. Poprzedza go podsumowanie czterech podstawowych danych, czyli kolejno: wysokość raty, kwota kredytu, kwota do wypłaty oraz kwota odsetek.  Na koniec, wspomniany wykres przy użyciu czerwonej i żółtej barwy przedstawia udział odsetek w całkowitej kwocie kredytu.

Prowizje banków

Pora rozłożyć na czynniki pierwsze koszty kredytu, które składają się na jego łączny wymiar. Pierwszym parametrem, któremu się przyglądamy, jest prowizja dla banku. Ta opłata to jeden z podstawowych źródeł dochodu z udzielania kredytów przez bank. Jej wysokość naliczana jest proporcjonalnie do kwoty kredytu i w zależności od wyboru sposoby jego spłaty (raty malejące lub równe), jej udział w miesięcznej racie zobowiązania może mieć różną wysokość.

Oprocentowanie kredytu i marża kredytu

Innym ważnym elementem, który składa się na koszty kredytu, jest jego oprocentowanie. Składa się ono z dwóch części – marży dla banku, która jest kolejnym źródłem uzyskiwania dochodów z udzielania kredytów, oraz ze stawki bazowej. Ten drugi parametr wynika z aktualnych tzw. stawek WIBOR, które ustala Rada Polityki Pieniężnej. W zależności od koniunktury gospodarczej i bieżącej sytuacji na rynkach finansowych, wysokość stawek WIBOR może rosnąć lub maleć. W efekcie, w zależności od sytuacji gospodarczej, w której ubiegamy się o kredyt, jego koszty z powodu oprocentowania może być wyższy lub niższy.

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu to kolejny popularny składnik tworzący całkowity koszt kredytu. W przeciwieństwie do wyżej wymienionych opłat, nie jest ono jednak integralną częścią każdego kredytu, gdyż może przyjąć różne postaci. Niekiedy ubezpieczenie proponuje bank, aby zabezpieczyć swoje interesy w razie niespodziewanych wypadków. Wykupienie ubezpieczenia kredytu może też odbywać się z inicjatywy konsumenta jako forma dodatkowego, opcjonalnego zabezpieczenia głównie w przypadku kosztownych zobowiązań, zaciąganych na duże kwoty i długie terminy spłaty. Często konsumenci decydują się na to z własnej inicjatywy, aby zabezpieczyć zarówno siebie jak i swoich bliskich przed niepożądanymi okolicznościami w czasie spłaty kredytu.

Popularnym powodem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia przez kredytobiorcę jest zachowanie ciągłości spłaty kolejnych rat kredytu na wypadek śmierci, uszczerbku na zdrowiu lub innych przyczyn, które mogą uniemożliwić regularne wpłacanie rat i w efekcie – prowadzić do zadłużenia. Wykupienie ubezpieczenia może odbywać się na różne sposoby – można jednorazowo opłacić jego kwotę lub opłacać je pod postacią równo rozłożonych rat. Niektóre banki mogą zaproponować ubezpieczenia w preferencyjnej formie, doliczając jego koszty do rat kredytu. I to wtedy całkowity kosz kredytu rośnie o wysokość ubezpieczenia.

Kalkulator kredytowy – pomoc w wyborze kredytu

Dlaczego opisany wyżej kalkulator kredytowy jest tak pomocny podczas wyboru kredytu? To proste.

  • Zawiera on wszystkie kluczowe parametry do prawidłowego obliczenia wysokości raty kredytu, jeżeli tylko ona nie jest nam znana przy posiadaniu pozostałych informacji na temat wybranej oferty kredytu.
  • Po wprowadzeniu wszystkich potrzebnych informacji, kalkulator w kompleksowy sposób przedstawia szczegółowe i wyczerpujące dane na temat spłaty kredytu. Uzyskujemy wysokość kosztów, kapitału i rat zarówno w ujęciu comiesięcznym (jeżeli w taki sposób będzie odbywać się spłata), jak i sumując wszystkie wartości. Pozwala to poznać nie tylko to, ile będziemy musieli płacić za kredyt każdego miesiąca, ale i jaką część kwoty do spłaty stanowią szeroko pojęte koszty.
  • Kalkulator jest prosty, czytelny i przejrzysty. Jego obsługa nie powinna stwarzać trudności dla żadnego konsumenta – zarówno tego obeznanego z realiami kredytów bankowych, jak i tego, który ma z nimi styczność po raz pierwszy.

Znajdź najlepszą ofertę kredytu gotówkowego

Jak już wspomniano wyżej, zorientowanie się w wymiarze wszystkich kosztów kredytu zawsze powinno poprzedzać podjęcie decyzji o tym, z oferty którego banku będziemy chcieli ostatecznie skorzystać. Kredyt kredytowi w końcu nierówny – w zależności od bieżącej sytuacji na rynku kredytów gotówkowych oraz kredytów hipotecznych, np. marża kredytu czy prowizja mogą się różnić na korzyść danego banku. W dodatku, wybrana oferta kredytu może być też bardziej lub mniej atrakcyjna w zależności od dostępnych promocji lub innych sposobów na zwrócenie uwagi konsumenta.

Warto też pamiętać, że koszty kredytu to nie wszystko. Zobowiązanie powinno też odpowiadać na potrzeby finansowe konsumenta i termin spłaty. Atrakcyjne RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli parametr wskazujący ogólny wymiar kosztów kredytu) może nie być wystarczające w sytuacji, gdy dostępna wartość kredytu jest zbyt niska. Jak zwiększyć swoje szanse na jak najwyższą kwotę kredytu, jeżeli szukamy finansowania na kosztowny wydatek?

Musimy mieć jak najlepszą zdolność kredytową. Wpływ ma zatem na to historia spłat zobowiązań i brak długów widocznych w raporcie z Biura Informacji Kredytowej, a także wysokość miesięcznych zobowiązań, uzyskiwanych dochodów i forma zatrudnienia (preferowana – umowa o pracę na czas nieokreślony). Parametry te mają zazwyczaj decydujący wpływ na to, jaką wysokość kredytu otrzymamy lub w ogóle czy bank będzie gotowy go nam udzielić. Uzyskanie dobrego kredytu zgodnego z wymaganiami konsumenta to zatem poniekąd odpowiedź banku na spełnienie wymagań stawianych potencjalnemu kredytobiorcy.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *