Na rynku finansowym sektor bankowy od dawna nie ma już monopolu na prowadzenie usług. W odpowiedzi na, stosunkowo, restrykcyjne wymagania, jakie przedstawiają placówki bankowe, jak grzyby po deszcz rośnie rynek pozabankowy. Co kryje się pod terminem „instytucje parabankowe” i czy jest to bezpieczne?
Ogromna część polskiego społeczeństwa w wieku 30-40 lat z pewnością choć raz miała do czynienia z zaciągnięciem zobowiązania. Z racji ogromnej dysproporcji między poziomem zarobków i stanu majątków, a cenami mieszkań – niesłabnącą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne. To właśnie te zobowiązania, które konsumenci biorą na zakup mieszkania lub domu, powodują, że tak wiele ludzi ściera się z rynkiem finansowym.
W kredytach hipotecznych specjalizują się oczywiście banki, które traktują je jako swój sztandarowy produkt. Wszechobecna obecność placówek bankowych i ich reklamy powodują, że konsumenci często z usługą pożyczania pieniędzy utożsamiają raczej tylko banki.
Gdy chodzi o inne rodzaje instytucji, które pożyczają pieniądze, często pojawiają się obawy i zaniepokojenie. Wynika to poniekąd z terminu, jaki określa najczęściej ten sektor – instytucje parabankowe. Słowo parabank ma jednoznacznie negatywne konotacje przez aferę Amber Gold z 2012 roku, która odbiła się szerokim medialnym echem i zakodowała w głowach wielu osób ciąg skojarzeniowy – parabank = oszustwo.
Tymczasem przekonanie to jest wysoce niesprawiedliwe i upraszcza bardzo szerokie zagadnienie. Instytucje parabankowe, dziś częściej nazywane instytucjami pozabankowymi, to wyjątkowo duża i dynamicznie rozwijająca się branża. Specjalizują się one w udzielaniu nie kredytów, a pożyczek i chwilówek. Znów, drugie słowo nie kojarzy się dobrze, dlatego za główny produkt finansowy uznaje się obecnie pożyczki.
W ostatnich latach stały się one powszechnym środkiem finansowym, stając się nawet konkurencyjnym względem pożyczek. Można to zaobserwować chociażby w przypadku pożyczek długoterminowych, które swoimi warunkami i parametrami faktycznie są coraz bliższe kredytom.
Instytucje parabankowe w Polsce – Ranking
Poniżej przedstawiamy listę najpopularniejszych instytucji parabankowych, jakie działają na terenie Polski i oferują usługi pożyczkowe. Każda z firm obecnych na naszym rankingu została zweryfikowana pod kątem oprocentowania oraz transparentności.
| Marka | Pierwsza pożyczka: | Okres: | RRSO: | ||
|---|---|---|---|---|---|
 | 3000 zł od 100 zł do 6000 zł | 45 dni od 5 dni do 45 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | polecane |
 | 3000 zł od 300 zł do 5000 zł | 30 dni od 14 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | polecane |
 | 2500 zł od 100 zł do 5000 zł | 45 dni od 5 dni do 45 dni | 0,0% RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | polecane |
 | 2500 zł od 300 zł do 15000 zł | 30 dni od 10 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 300 zł od 200 zł do 10000 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 3100 zł od 200 zł do 7000 zł | 30 dni od 5 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1500 zł od 100 zł do 4000 zł | 30 dni od 7 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 6000 zł od 100 zł do 6000 zł | 65 dni od 1 dzień do 65 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 3000 zł od 100 zł do 7500 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 500 zł do 5000 zł | 30 dni od 7 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 3000 zł od 250 zł do 8000 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1500 zł od 50 zł do 10000 zł | 60 dni od 1 dzień do 60 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1500 zł od 100 zł do 3500 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 10000 zł od 200 zł do 3000 zł | 45 dni od 5 dni do 45 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 100 zł do 4000 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1200 zł od 100 zł do 3500 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 500 zł do 5000 zł | 30 dni od 7 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 500 zł do 2000 zł | 30 dni od 7 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1000 zł od 100 zł do 4000 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1000 zł od 100 zł do 5000 zł | 30 dni od 1 dzień do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 200 zł do 2000 zł | 30 dni od 10 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 3000 zł od 500 zł do 7000 zł | 30 dni od 5 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 3000 zł od 200 zł do 7000 zł | 30 dni od 10 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 1500 zł od 100 zł do 5000 zł | 30 dni od 5 dni do 90 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 100 zł do 10000 zł | 30 dni od 15 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 500 zł do 8000 zł | 30 dni od 15 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 2000 zł od 100 zł do 4000 zł | 30 dni od 7 dni do 30 dni | 0,0 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 6000 zł od 200 zł do 6000 zł | 30 dni od 5 dni do 30 dni | 1969,83 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 7000 zł od 100 zł do 7000 zł | 35 dni od 1 dzień do 65 dni | 1303 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 4000 zł od 400 zł do 4000 zł | 90 dni od 7 dni do 90 dni | 1551 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 3000 zł od 300 zł do 3000 zł | 30 dni od 3 dni do 30 dni | 641 % RRSO pierwszej pożyczki | Weź pożyczkę | |
 | 15000 zł od 300 zł do 15000 zł | 48 miesięcy od 3 do 48 miesiecy | 0 % RRSO pierwszej pożyczki *przy spłacie w miesiąc | Weź pożyczkę |
Instytucje parabankowe – definicja
Czym są instytucje parabankowe? To nic innego jak podmioty prowadzące działalność charakterystyczną dla banków, jednak w oparciu o zupełnie inne przepisy, niż Prawo Bankowe. Działalność banków regulują bowiem dedykowane zapisy, a instytucji pozabankowych – kodeks cywilny, obowiązując jeszcze wpis do Rejestru Firm Pożyczkowych.
Podstawowym podobieństwem, jakie powoduje, że definicja uznaje parabanki za prowadzące „charakterystyczną dla banków działalność”, jest sposób udzielania zobowiązań. Są one pożyczane na określony czas, w określonej kwocie i z określonymi dodatkowymi opłatami. Parabank weryfikuje dane klienta, stawia mu warunki np. wiekowe i przyjmuje depozyty. Podobnie jak w banku, pieniądze należy zwrócić na czas w określonej kwocie. Pożyczane na procent, dają odpowiedni zysk instytucji.
Warto zaznaczyć, że powyższa definicja nie jest określona przez polskie prawo. Tam, formalnie nie ma czegoś takiego, na definicja instytucji parabankowej.
Banki a parabanki – podstawowe różnice
Głównymi czynnikami, które dzielą banki i instytucje parabankowe, to wspomniana regulacja prawna. Z racji ścisłej kontroli sektora bankowego przez Prawo Bankowe, co przekłada się na wnikliwe weryfikowanie legalnego działania danych placówek. Ponadto, pieniądze udzielane klientom przez banki podlegają gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Instytucje pożyczkowe stosują z kolei o wiele luźniejsze zasady, jakie kierują do swoich potencjalnych klientów. Konsument w parabanku nie zawsze musi mieć nienaganną historię kredytową i brak jakiegokolwiek zadłużenia. Ponadto, często nie wymaga się zaświadczeń, które potwierdzają fakt posiadania zatrudnienia i wysokości otrzymywanych comiesięcznie zarobków. Niektóre instytucje nie sprawdzają nawet BIK.
Jakie zagrożenia i ryzyko wiąże się z parabankami?
Przy wymienieniu podobieństw i różnic, nie sposób nie wspomnieć jeszcze o wadach i zagrożeniach, jakie wiążą się z korzystaniem z usług, jakie oferują instytucje pozabankowe. Przede wszystkim, należy się wystrzegać firm, które ukrywają informacje o dodatkowych kosztach i oprocentowaniu. Oferta takich firm może się bowiem okazać tzw. scamem, czyli oszustwem w postaci horrendalnych kosztów pożyczki.
Warto też zwracać uwagę, czy firma pożyczkowa jest wpisana do Rejestru Firm Pożyczkowych, który od niedawna prowadzi Komisja Nadzoru Finansowego. Zgodnie z obecnymi przepisami, firmy, które nie wpisały się do tego rejestru, działają w Polsce nielegalnie. W efekcie, próżno szukać tam uczciwych ofert.
Kolejnym czynnikiem, który powinno się jeszcze mieć na uwadze, to koszty pożyczek. Czasem mogą one być jawne i przedstawione na stronie internetowej lub podane przez konsultanta, ale w manipulującej formie.
Siła rynku parabankowego
Jak już wspomniano wyżej, firmy parabankowe są w Polsce coraz silniejsze i przybierają na popularności. Ich kampanie reklamowe i przejrzystość oferty coraz bardziej przypomina banki. W dodatku, spore kwoty pożyczek np. długoterminowych udowadniają, że pożyczka od dawna nie jest już namiastką i imitacją, a pełnoprawnym konkurentem kredytu oferowanego w tradycyjnej placówce bankowej.