Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?

Ile musi wynosić Twoja pensja, byś mógł spokojnie uzyskać kredyt hipoteczny? Wysokość zarobków to jeden z najważniejszych aspektów, branych pod uwagę przez banki. Nie jest oczywiście jedyny, ale warto wiedzieć, przy jakich kwotach nie musisz obawiać się odmowy.


Najlepsze kredyty hipoteczne

Ostatnia aktualizacja: 12 Stycznia 2023
5 - 35 lat
Okres spłaty
-
1,64 %
? poziom marży wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Marża
0%
? poziom prowizji wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Prowizja
10 000 - 1 000 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,20 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 10,2% RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 10,18%
RRSO
1,10 %
? marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,79 %
RRSO
2,41 %
Marża
0%
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
» SPRAWDŹ «

Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, w pierwszym półroczu 2022 roku Polacy zaciągnęli 90,8 tys. kredytów hipotecznych. To wynik o 32,3% niższy niż w roku poprzednim. 1. Wynika to w znacznej mierze z faktu, że coraz mniej osób może starać się o takie finansowanie, bo maleje zdolność kredytowa potencjalnych klientów.

Na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć przy określonej wysokości dochodu? Sprawdźmy to.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie?

W nowelizacji Rekomendacji S Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła zmiany w procesie oceny zdolności kredytowej klientów. Zgodnie z nimi banki powinny:

  • uwzględniać 25-letni okres kredytowania – nawet, gdy chcemy dostać kredyt hipoteczny na 30 czy 35 lat. Bank sprawdzi, czy poradzimy sobie z krótszym terminem spłaty;
  • uwzględniać zmianę stopy procentowej na poziomie minimum 5% – zakładając możliwość otrzymania kredytu z oprocentowaniem równym 7% w skali roku. Bank sprawdzi, czy poradzilibyśmy sobie z oprocentowaniem wynoszącym 12% 2.

To sprawia, że wiele osób traci zdolność kredytową. Obecnie, aby dostać kredyt hipoteczny, musimy wykazać się odpowiednią wysokością otrzymywanego wynagrodzenia, ale nie tylko. Instytucje biorą pod uwagę wiele rozmaitych kwestii. Przy niskich dochodach natomiast sprawa rzeczywiście zdecydowanie się komplikuje. Ile obecnie trzeba zarabiać, aby wziąć kredyt mieszkaniowy na:

  • 200 tys. zł,
  • 300 tys. zł,
  • 400 tys. zł,
  • 500 tys. zł?

Nie istnieją odgórne warunki otrzymania kredytu hipotecznego, dotyczące wysokości zarobków. Banki mają własne praktyki, zasady i regulaminy, a każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie. Da się natomiast określić szacunkowe dochody, dzięki którym kredyty hipoteczne w danej wysokości są w naszym zasięgu.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 200 tys. zł?

Otrzymanie kredytu hipotecznego na 200 tys. zł jest stosunkowo łatwe. Wynika to z faktu, że biorąc pod uwagę obecne ceny nieruchomości, nie jest to zbyt wysoka kwota. W związku z tym, minimalna wysokość wymaganych zarobków dla takiego zobowiązania wynosi od 2800 do 3100 zł na jedną osobę.

Rata kredytu nie będzie w tym przypadku zbyt wysoka, szczególnie przy zobowiązaniu na 20 lat i więcej. Takie kwoty natomiast pozwalają na zakup mieszkania najczęściej w niewielkim mieście. Zwykle też nie wchodzi w grę nabycie nieruchomości o większym metrażu. Jeszcze trudniej w tej cenie znaleźć coś w większych miejscowościach i miastach wojewódzkich, w których cena za 1 m2 przekracza często 10-11 tys. zł.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 300 tys. zł?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na 300 tys. zł jest nieco trudniejsze, ale wciąż uznać je możemy za cel możliwy do osiągnięcia. Szacunkowo przyjmuje się, że nasze zarobki przy zaciąganiu takiego zobowiązania powinny wynosić około 3800 zł. Nie jest to mała kwota, ale w połączeniu z wkładem własnym i dobrymi warunkami zatrudnienia, mamy szansę dostać potrzebne pieniądze bez większych problemów.

I w tym przypadku musimy rozważyć, czy na pewno taka suma będzie dla nas wystarczająca. Za tę kwotę da się już znaleźć mieszkanie, a nawet domek w niewielkiej miejscowości. Pamiętajmy jednak zawsze o ewentualnych kosztach remontu czy renowacji nieruchomości. Często lokale z rynku wtórnego wymagają odświeżenia, co też bywa kosztowne, szczególnie przy obecnych stawkach, które życzą sobie fachowcy. Sprawdźmy więc warunki kredytu hipotecznego na jeszcze wyższą kwotę.


Zobacz także: Kredyt na remont – najlepsze oferty


Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 400 tys. zł?

Przy spłacie droższego kredytu wzrasta ryzyko banku. Zobowiązanie zaciągamy na wiele lat. Instytucja finansowa musi mieć więc pewność, że w przyszłości także będziemy w stanie swobodnie spłacać stosunkowo wysoką ratę kredytu hipotecznego. Wydanie pozytywnej decyzji kredytowej w tym przypadku jest już poważniejszym wyzwaniem. Jako potencjalni kredytobiorcy musimy się zatem wykazać dość wysokimi dochodami. Średnio banki oczekują przy tej kwocie zarobków na poziomie przynajmniej 4500 zł.

W tym przypadku musimy liczyć się z bardzo dokładną oceną naszej zdolności kredytowej. Bank na pewno surowo przyjrzy się naszej historii kredytowej oraz przejrzy bieżące zobowiązania i regularne wydatki. Weźmie też pod uwagę liczbę osób, które mamy na utrzymaniu i wysokość wkładu własnego. To procedury wykonywane także przy mniejszych kwotach, ale wraz ze wzrostem sumy zobowiązania, rośnie znaczenie poszczególnych zmiennych. Jeśli natomiast otrzymamy pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu, możemy poszukiwać mieszkania ze sporą dozą swobody. Dysponując taką kwotą, mamy szansę na zakup nieruchomości nawet w większym mieście.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 500 tys. zł?

Oferty kredytów hipotecznych często opiewają na bardzo wysokie kwoty. Szukając dużego mieszkania w mieście wojewódzkim, liczyć się trzeba z koniecznością zaciągnięcia zobowiązania nawet na pół miliona i więcej. Ile jednak musimy zarabiać, by dostać aż 500 tys. zł? Szacunkowo mowa tu o pensji na poziomie minimum 5800 zł. Im jednak jest ona wyższa, tym większa szansa na otrzymanie pieniędzy.

Spłata tak ogromnej sumy bywa przytłaczająca. Nawet jeśli ocena zdolności kredytowej przebiegnie pomyślnie, musimy pamiętać, jak wiele mamy do uregulowania. W takiej sytuacji warto dokładnie przemyśleć swoje położenie i przekalkulować ewentualne scenariusze. Często opłacalne jest rozbicie zobowiązania na jak najwięcej rat, by były one stosunkowo niskie. Wtedy, nawet w przypadku pojawienia się problemów w przyszłości, comiesięczna opłata nie będzie dla nas problemem.

Zaletą otrzymania takiego kredytu hipotecznego jest oczywiście swoboda. Mając tyle pieniędzy, zapewne znajdziemy mieszkanie spełniające nasze oczekiwania. Przy odrobinie szczęścia środki starczą nam nawet na remont i dostosowanie gniazdka do własnych oczekiwań. Będziemy więc mogli spłacać zobowiązanie, ciesząc się własnym miejscem na ziemi.

Ile musi zarabiać singiel, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa singli sprawdzana jest równie dokładnie, jak wszystkich innych klientów banków. W tym przypadku trzeba liczyć się z faktem, że:

  • dochód jest o połowę niższy niż w przypadku zaciągania kredytu przez dwie osoby,
  • bank więcej ryzykuje, bo w przypadku niespodziewanej sytuacji (np. utraty pracy) z ciężarem spłaty poradzić sobie musi tylko jedna osoba.

Te kwestie sprawiają, że często kredyt hipoteczny dla singli obarczony jest mniej korzystnymi warunkami. Dotyczy to np. wyższej składki na ubezpieczenie kredytu czy mniejszą zdolnością kredytową.

Z drugiej strony da się zauważyć sektory, w których singiel może mieć przewagę przy ubieganiu się o kredyt nad np. rodziną z dzieckiem. Prawdopodobnie ma on zdecydowanie niższe wydatki i mniej regularnych zobowiązań. Jeśli też nikt nie pozostaje na jego utrzymaniu, to ma szansę dysponować wyższym dochodem na osobę. To z kolei może sprawić, że jego zdolność kredytowa będzie stosunkowo wysoka.

Co jeszcze jest brane pod uwagę przy kredycie hipotecznym, oprócz zarobków?

Informacja o tym, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, nie jest jeszcze gwarancją otrzymania pieniędzy. Banki przy obliczaniu zdolności kredytowej i podejmowaniu decyzji analizują wiele innych kwestii. Pod uwagę brane są takie aspekty jak, np.:

  • comiesięczne zobowiązania – im więcej wydajemy każdego miesiąca, tym na mniejszą wysokość raty kredytu (zdaniem banku) jesteśmy gotowi;
  • liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym mniejszy dochód na osobę;
  • umowa, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni – dla banku liczy się bezpieczeństwo, dlatego (szczególnie w przypadku kredytów na bardzo wysokie kwoty) cenione są umowy o pracę na czas nieokreślony;
  • okres kredytowania – im dłuższy, tym niższa rata i większa szansa na bezproblemową spłatę zobowiązania. Za tym idą jednak wyższe koszty kredytu, więc nie zawsze jest to opłacalne;
  • istnienie innych zobowiązań finansowych – nadal niespłacone pożyczki oraz kredyty nie stawiają nas w dobrym świetle i zmniejszają naszą zdolność kredytową;
  • wkład własny – im wyższy, tym lepsza jest nasza sytuacja i większa szansa na pozytywną opinię;
  • profil kredytobiorcy – bank ocenia, czy będziemy w stanie spłacić interesujące nas zobowiązanie, np. osoby młodsze mają większą szansę na otrzymanie kredytu na dłuższy okres spłaty;
  • historia kredytowa – jeśli w przeszłości spłacaliśmy wszystkie zobowiązania na czas, to jesteśmy dla banku wiarygodni. Gorzej natomiast, gdy mamy na koncie liczne problemy z terminowymi płatnościami.

Jak zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Nawet jeśli nie wszystkie z powyższych punktów wpływają korzystnie na naszą sytuację, możemy starać się ją poprawić. Są na to różne sposoby, skuteczne także w przypadku osób o niskich dochodach. Najczęściej na naszą korzyść zadziała:

  • znalezienie współkredytobiorcy – często jest to rodzic, inny członek rodziny lub partner. Ważne, by miał on dobrą zdolność kredytową i zadeklarował ewentualną pomoc w spłacie;
  • dłuższy okres kredytowania – problemem mogą być zbyt wysokie, comiesięczne płatności. W takiej sytuacji warto przemyśleć rozłożenie zobowiązania na kilka lat więcej, niż początkowo zakładaliśmy. To skuteczny sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego;
  • praca nad dobrą historią kredytową – zanim złożymy wniosek kredytowy, warto zrobić wszystko, by udowodnić bankowi, że jesteśmy rzetelni. Dowodem na to mogą być wcześniejsze, terminowo regulowane zobowiązania i brak problemów podczas ich spłaty;
  • wyższy wkład własny – banki najczęściej wymagają 10-20% wkładu własnego. Przygotujmy się na to i bądźmy gotowi od ręki uregulować tę opłatę. To postawi nas w dobrym świetle i udowodni, że podejmujemy przemyślaną decyzję, na którą jesteśmy gotowi. Warto uzbierać nawet 5-10% więcej niż zakłada bank i zadeklarować wyższą wpłatę, zyskując dzięki temu szansę na jeszcze lepsze warunki.

Źródła:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/757906/bik-podsumowal-pierwsze-polrocze-2022-r

2. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf

5/5 - (1 vote)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz