Czym jest kredyt celowy?

Czym jest kredyt celowy i na co możesz go przeznaczyć

Tzw. kredyt celowy różni się od gotówkowego tym, że jest przeznaczony na konkretny cel. Bank musi mieć pewność, że pieniądze, które pożycza, zostaną spożytkowane na zakup danego dobra.

Może to być kredyt hipoteczny, konsolidacyjny, na samochód czy sprzęt RTV/AGD. Idą za tym pewne udogodnienia, ale możliwe są również dodatkowe formalności.

Biorąc kredyt gotówkowy, nie musimy deklarować, na co go przeznaczymy. Inaczej wygląda to w przypadku kredytu celowego. Bank doskonale wie, na co idą środki, a przy okazji kupiony produkt staje się zabezpieczeniem takiego finansowania.

Najczęściej przeznaczamy je na mieszkania i samochody, ale coraz chętniej korzystamy również ze sprzedaży ratalnej sprzętów do domu – telewizorów, konsol, smartfonów.

Kredyt celowy – wszystko, co musisz wiedzieć

Kredyt celowy to określenie potoczne. Jest to po prostu kredyt udzielany na zakup konkretnego produktu – zaliczają się do nich kredyty hipoteczne, kredyt samochodowy czy ratalne. Ich cechą charakterystyczną jest to, że środki nie trafiają na nasze konto bankowe, tylko od razu do sprzedawcy konkretnego dobra.

Dlatego często zdarza się, że kredyt udzielany jest przez pośrednika – pracownika danej firmy, u którego składamy wszystkie niezbędne dokumenty i ten przekazuje je do banku. Najczęściej dzieje się tak u dilerów samochodowych czy w sklepach RTV i AGD.

Przy kredytach celowych dużym atutem jest ich cena. Niższe oprocentowanie spowodowane jest faktem, że ryzyko ponoszone przez kredytodawców jest mniejsze, bo kredytowane dobro jest jednocześnie poręczeniem.

Wzrasta także dostępna maksymalna kwota kredytu, która może być nam zaoferowana, a to automatycznie wydłuża sam okres kredytowania.

Kredyt celowy hipoteczny – jak wygląda zakup mieszkania?

Najczęściej udzielanym kredytem celowym jest kredyt hipoteczny. Dla wielu osób to jedyna droga na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Jest to długoterminowy kredyt z zabezpieczeniem, które stanowi hipoteka ustanowiona na nieruchomości na rzecz banku.

Wpis do hipoteki obowiązuje do całkowitej spłaty finansowania. Takie środki pozwalają nie tylko na zakup mieszkania, ale też działki budowlanej albo przeprowadzenie remontu.

W przypadku kredytu hipotecznego celowego często występuje bardzo atrakcyjne oprocentowanie – właśnie ze względu na zabezpieczenie wierzytelności wpisem do hipoteki. Ryzyko kredytowe jest w tym momencie dla banku dużo niższe, dlatego może nam zaoferować lepsze warunki.

Co trzeba zrobić, aby otrzymać kredyt celowy?

Jeśli doskonale wiemy, na co potrzebujemy dodatkową gotówkę, sięgnijmy właśnie po kredyt celowy.

Jakie są warunki otrzymania kredytu celowego?

  • We wniosku kredytowym musimy wpisać cel, na który chcemy przeznaczyć środki.
  • Udokumentowanie wydatków. Musimy przedstawić wszystkie rachunki oraz faktury, aby bank miał pewność, że pieniądze zostały spożytkowane zgodnie z przeznaczeniem.
  • Zakupione dobro może być jednocześnie zabezpieczeniem spłaty kredytu. W takim przypadku wraz z wnioskiem musimy przedstawić właściwe dokumenty. Każda instytucja wymaga innych, dlatego wcześniej – jeśli chcemy skorzystać z takiego rozwiązania – poprośmy o właściwe druki.
  • Regularna spłata na zawartą w umowie kwotę środków pieniężnych.

Ile kosztuje kredyt celowy?

Tutaj nie oczekujmy żadnych niespodzianek. Na koszty kredytu celowego składają się praktycznie te same elementy, jak w przypadku kredytu gotówkowego czy pozostałych bankowych produktów. Tyle że najczęściej są one sporo niższe.

  • Odsetki. Naliczane są według ustalonej przez NBP stopy kredytowej.
  • Prowizja. W tym przypadku jest to tylko i wyłącznie zależne od banku. Jeśli zależy nam na niskiej, wcześniej prześledźmy oferty kredytowe przynajmniej kilku instytucji finansowych.
  • Zabezpieczenie spłaty kredytu. Może je stanowić:
    • hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej,
    • ubezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
    • przewłaszczenie samochodu na zabezpieczenie,
    • cesja praw z polisy ubezpieczeniowej pojazdu,
    • poręczenie cywilne.
  • Ubezpieczenie. Zawsze warto je wziąć. Jest praktycznie nieodczuwalne w poszczególnych ratach, a daje nam możliwość późniejszych negocjacji z bankiem w razie np. utraty pracy.

Również sam cel, na który potrzebujemy dodatkowych środków, jest dla instytucji świetnym zabezpieczeniem. Dzięki temu otrzymujemy lepsze warunki kredytowania.

Miejmy jednak na uwadze fakt, że jeśli coś pójdzie nie po naszej myśli, nabyte dobro może przejść we władanie kredytodawcy. Często też dodatkowe zabezpieczenia zależą tylko i wyłącznie od indywidualnych ustaleń z bankiem.

Okres kredytowania i spłata

Zaciągnięcie kredytu celowego wiąże się określonym okresem kredytowania, który w dużej mierze zależy od rodzaju dobra, na który chcemy go przeznaczyć. Zazwyczaj wynosi od kilku miesięcy (w przypadku sprzętów RTV i AGD czy smartfonów) do nawet kilkudziesięciu lat (jeśli chodzi o kredyty hipoteczne).

Dużo też zależy od wieku osoby składającej wniosek. Jeśli jest to kilka osób, wtedy okres kredytowania zależy od najstarszej z nich.

Natomiast, jeśli chodzi o formę spłaty, to zasada jest dokładnie taka sama, jaką możemy spotkać, starając się o kredyt gotówkowy. Ustalany jest konkretny harmonogram spłat. Jesteśmy zobowiązani uiszczać miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe aż do całkowitej spłaty kredytu.

Sprawdź, jakie warunki musisz spełnić, aby uzyskać kredyt celowy

Niestety, w przypadku kredytów celowych czeka nas trochę więcej formalności niż chociażby w przypadku kredytu samochodowego. Czego dokładnie potrzebujemy?

  • Wniosek kredytowy, w którym musimy zaznaczyć, na co chcemy przeznaczyć pieniądze.
  • Dokumenty poświadczające o zdolności kredytowej (np. umowa o pracę).
  • Dokumenty dotyczące kredytowanego celu. Np. mogą to być dokumenty na zakup nieruchomości, które potwierdzą jej status oraz to, że nie jest obciążona ograniczonym prawem (np. hipoteką).

Musimy dodatkowo wskazać sam cel kredytowania i później go udowodnić. Chodzi tutaj głównie, np. o faktury i paragony, których data nie może być wcześniejsza niż miesiąc przed udzieleniem kredytu (przynajmniej 70-80% środków otrzymanych na drodze kredytu).

Kredyt celowy dla firm

Oprócz klientów indywidualnych o kredyty celowe mogą starać się także klienci firmowi. Oczywiście obszary prowadzenia działalności gospodarczej różnią się od naszych prywatnych potrzeb, stąd i one posiadają inne cele.

Natomiast sam proces udzielania finansowania to klasyka. Konieczne jest zbadanie zdolności kredytowej oraz przedstawienie dokumentów rejestrowych i finansowych przedsiębiorstwa. Często wymagany jest też pewien okres prowadzenia działalności, który wynosi min. 12 miesięcy. Z kolei dostarczone dokumenty finansowe muszą obejmować pełen rok rozrachunkowy.

Popularnym rozwiązaniem dla firm jest kredyt inwestycyjny, który możemy przeznaczyć na wiele celów. Np. na zakup nieruchomości związanej z realizowaną działalnością gospodarczą, kupno maszyn i narzędzi, czy wyposażenie biura. Niektóre banki kredyt celowy inwestycyjny oferują z możliwością sfinansowania nawet 100 proc. nakładów inwestycyjnych.

Kredyt celowy na spłatę ZUS

Jest to specjalny rodzaj kredytu celowego, dzięki któremu możemy uregulować nasze zadłużenie względem ZUS. W praktyce oznacza to tyle, że mając niespłacone rachunki w ZUSie, nie otrzymamy w razie problemów zasiłku chorobowego, macierzyńskiego ani opiekuńczego.

Poza tym zaleganie z takimi płatnościami niesie ze sobą dodatkowe koszty egzekucyjne. Dlatego kredyty celowe na spłatę ZUS są jednym z lepszych rozwiązań na rynku w tej kwestii.

Czy można wziąć kredyt celowy na spłatę innych zobowiązań?

Tak – można. Wiele banków oferuje możliwość wzięcia kredytu celowego na spłatę innych zobowiązań. Może to być kredyt konsolidacyjny (gotówkowy lub hipoteczny). W pierwszym przypadku nie jest wymagane zabezpieczenie, natomiast w drugim stanowi je hipoteka ustanowiona w księdze wieczystej.

Kredyty konsolidacyjne są bardzo dobrym rozwiązaniem dla wszystkich, którzy mają na swoim koncie wiele zobowiązań. Pozwalają one na skonsolidowanie – czyli połączenie – wszystkich kredytów (a nawet pożyczek pozabankowych) w jeden kredyt.

Jest to niezwykle wygodne wyjście, bo w jednej racie będziemy mogli spłacać kilka różnych zadłużeń.

Kredyt celowy a kredyt na dowolny cel

Kredyt samochodowy, kredyty hipoteczne, ratalne i konsolidacyjne – wszystkie z nich to tzw. kredyty celowe, które mają ściśle określony cel. Z kolei, np. kredyty gotówkowe możemy wydać na dowolne potrzeby, z których nie musimy się tłumaczyć instytucji finansowej.

Przy kredycie celowym możemy też liczyć na lepsze warunki. Takie zobowiązania są tańsze i stanowią dla instytucji mniejsze ryzyko finansowe niż kredyty gotówkowe.

Dlatego banki chętnie oferują w ich przypadku niskie oprocentowanie. A to wiąże się z tym, że całkowity koszt kredytu celowego automatycznie jest mniejszy – przy okazji rośnie maksymalna kwota i okres kredytowania, o jaki możemy się starać.

W jakim banku wziąć kredyt celowy? Wybór na rynku jest naprawdę duży i wszystko zależy od ofert, które bardzo szybko się zmieniają. Na pewno dobre warunki proponuje czołówka polskich banków.

5/5 - (1 vote)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz