Czym jest kredyt celowy i na co możesz go przeznaczyć?

Tak zwany kredyt celowy różni się od gotówkowego tym, że jest przeznaczony na konkretny cel. Bank musi mieć pewność, że pieniądze, które pożycza, zostaną spożytkowane na zakup danego dobra. Może to być kredyt hipoteczny, konsolidacyjny, na samochód czy sprzęt RTV albo AGD. Idą za tym pewne udogodnienia, ale możliwe są również dodatkowe formalności.

Biorąc kredyt gotówkowy, nie musimy deklarować, na co go przeznaczymy. Inaczej wygląda to w przypadku kredytu celowego, jak zwykło się go nazywać. Bank doskonale wie, na co idą środki, a przy okazji kupiony produkt staje się zabezpieczeniem dla instytucji finansowej. Najczęściej takie pieniądze przeznacza się na mieszkania i samochody, ale coraz chętniej konsumenci korzystają również ze sprzedaży ratalnej sprzętów do domu – telewizorów, konsol, smartfonów.

Zdarza się również, że kredyty udzielane na wakacje czy remonty również określane są mianem celowego, jednak w tym przypadku to zwykły marketing. To nic innego, jak normalny kredyt konsumencki – wakacje w końcu nie są żadną formą ochrony dla banku. Kredyty celowe zazwyczaj są tańsze, ponieważ instytucje finansowe otrzymują jednocześnie konkretne zabezpieczenie.

Kredyt celowy – wszystko, co musisz wiedzieć

Kiedy szukamy najlepszego kredytu, albo gdy udajemy się do banku, doskonale wiemy, na co potrzebujemy dodatkowych pieniędzy. Skonkretyzowany cel ułatwi wybór pożyczki, dlatego też warto rozważyć wzięcie kredytu celowego, który jest dobrym rozwiązaniem tak dla klienta, jak i dla instytucji finansowej.

Kredyt celowy to tak naprawdę określenie potoczne. Jest to po prostu kredyt udzielany na zakup konkretnego produktu – zaliczają się do nich kredyty hipoteczne, samochodowe czy ratalne. Ich cechą charakterystyczną jest to, że środki nie trafiają na konto pożyczkobiorcy, tylko od razu do sprzedawcy konkretnego dobra. Dlatego często zdarza się, że kredyt udzielany jest przez pośrednika – pracownika danej firmy, u którego składamy wszystkie niezbędne dokumenty i ten przekazuje je do banku. Najczęściej dzieje się tak u dilerów samochodowych czy w sklepach RTV i AGD.

Niewątpliwym atutem kredytu celowego jest jego cena. Niższe oprocentowanie i dodatkowe koszty spowodowane są faktem, że ryzyko ponoszone przez kredytodawców jest mniejsze, ponieważ dobro jest jednocześnie poręczeniem. Jednocześnie też wzrasta możliwa maksymalna kwota kredytu, która może być nam zaoferowana oraz wydłuża się okres kredytowania.

Kredyt celowy hipoteczny – jak wygląda zakup mieszkania?

Nie da się ukryć, że najczęściej udzielanym kredytem celowym jest hipoteczny. Dla wielu osób to jedyna droga do własnego mieszkania. Jest to długoterminowy kredyt z zabezpieczeniem, które stanowi hipoteka ustanowiona na nieruchomości na rzecz banku. Wpis do hipoteki obowiązuje do całkowitej spłaty kredytu. Takie środki pozwalają na zakup nieruchomości, ale też działki budowlanej albo przeprowadzenie remontu.

W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że kredyt celowy hipoteczny ma zazwyczaj atrakcyjne oprocentowanie. Właśnie ze względu na zabezpieczenie wierzytelności wspomnianym wpisem do hipoteki. Ryzyko kredytowe jest w tym momencie dla banku dużo niższe, dlatego też może zaoferować klientowi lepsze warunki.

Ostatnia aktualizacja: 16 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Wygodny kredyt hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Kredyt celowy – co trzeba zrobić, aby go dostać?

Jeśli doskonale wiemy, na co potrzebujemy dodatkowych środków, powinniśmy sięgnąć właśnie po kredyt celowy. Jest to po prostu najpewniejsze rozwiązanie. Aby go otrzymać, musimy spełnić określone warunki.

Przede wszystkim we wniosku kredytowym należy wpisać cel, na który chcemy przeznaczyć środki. Warunkiem udzielenia kredytu jest również udokumentowanie wydatków. Musimy przedstawić wszystkie rachunki oraz faktury, aby bank miał pewność, że pieniądze zostały spożytkowane zgodnie z przeznaczeniem.

Zakupione dobro może być jednocześnie zabezpieczeniem spłaty kredytu. W takim przypadku wraz z wnioskiem musimy przedstawić właściwe dla takiego rozwiązania dokumenty. Każda instytucja wymaga innych, dlatego wcześniej – jeśli chcemy skorzystać z takiego rozwiązania – poprośmy o właściwe druki.

Ile kosztuje kredyt celowy?

Tutaj nie ma raczej niespodzianek. Na koszty takiego kredytu składają się praktycznie te same składowe jak w przypadku pozostałych bankowych produktów. Tyle że najczęściej s są one sporo niższe.

  • Odsetki. Naliczane są według ustalonej przez NBP stopy kredytowej.
  • Prowizja. W tym przypadku jest to tylko i wyłącznie zależne od banku. Jeśli zależy nam na niskiej, wcześniej prześledźmy oferty kredytowe przynajmniej kilku instytucji finansowych.
  • Zabezpieczenie spłaty kredytu. Może je stanowić m.in.:
    • hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej,
    • ubezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
    • przewłaszczenie samochodu na zabezpieczenie,
    • cesja praw z polisy ubezpieczeniowej pojazdu,
    • poręczenie cywilne.
  • Ubezpieczenie. Zawsze warto je wziąć. Jest praktycznie nieodczuwalne w poszczególnych ratach, a daje nam możliwość późniejszych negocjacji z bankiem w razie np. utraty pracy.

Cel, na który potrzebujemy dodatkowych środków, jest dla banków świetnym zabezpieczeniem. Dzięki temu klient otrzymuje lepsze warunki kredytowania, jednak powinien też mieć na uwadze, że jeśli coś pójdzie nie po jego myśli, nabyte dobro może przejść we władanie kredytodawcy. Warto jednak pamiętać, że dodatkowe zabezpieczenia zależą tylko i wyłącznie od indywidualnych ustaleń z bankiem.

Okres kredytowania i spłata

Czas, na który zostanie udzielony kredyt celowy, jest najczęściej określony rodzajem dobra, na które chcemy go przeznaczyć. Od kilku miesięcy w przypadku sprzętów RTV i AGD czy smartfonów po kilkadziesiąt lat w przypadku nieruchomości. Okres kredytowania jest również zależny od wieku osoby składającej wniosek. Jeśli jest to kilka osób, wtedy okres zależy od najstarszej z nich.

Natomiast jeśli chodzi o spłacanie takiego kredytu, to zasada jest dokładnie taka sama, jak w przypadku innych kredytów czy pożyczek. Jest ustalony konkretny harmonogram spłat. Kredytobiorca zobowiązany jest uiszczać miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe zgodnie z ustalonym planem aż do całkowitej spłaty kredytu.

Sprawdź, jakie warunki musisz spełnić, aby uzyskać kredyt celowy

Niestety, w przypadku kredytów celowych czeka nas nieco więcej formalności niż w przypadku „zwykłych” kredytów gotówkowych. Nie oznacza to jednak, że należy się martwić, ponieważ wszystkie dokumenty są łatwe do zdobycia oraz przedstawienia w banku. Czego potrzebujemy?

  • Wniosek kredytowy, w którym musimy zaznaczyć, na co chcemy przeznaczyć pieniądze.
  • Dokumenty poświadczające zdolność kredytową (np. umowa o pracę).
  • Dokumenty dotyczące kredytowanego celu. Dla przykładu mogą to być dokumenty związane z kupowaną nieruchomością, które potwierdzą jej status oraz że nie jest obciążona ograniczonym prawem (np. hipoteką).

Co istotne, musimy nie tylko wskazać cel kredytowania, ale też później do udowodnić. Większość banków wymaga potwierdzenie fakturami (których data nie może być wcześniejsza niż miesiąc przed udzieleniem kredytu) przynajmniej 70-80% środków otrzymanych na drodze kredytu.

Czy można wziąć kredyt celowy na spłatę innych zobowiązań?

Dobra wiadomość – można. Wiele banków oferuje możliwość wzięcia kredytu celowego na spłatę innych zobowiązań. Jest to kredyt konsolidacyjny. Może być on gotówkowy lub hipoteczny. W pierwszym przypadku nie jest wymagane zabezpieczenie, natomiast w drugim stanowi je hipoteka ustanowiona w księdze wieczystej.

Kredyt konsolidacyjny jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla wszystkich, którzy mają wiele zobowiązań. Pozwala on na skonsolidowanie właśnie – czyli połączenie – wszystkich kredytów (a nawet pożyczek pozabankowych) w jeden kredyt. Jest to niezwykle wygodne wyjście, ponieważ od tej pory będzie istniało tylko jedno zadłużenie z jedną ratą.

Komentarze (0)
Zostaw komentarz