Co to jest RRSO?

Jak obliczyć RRSO

Produkty finansowe, które oferują banki i firmy pożyczkowe, oprócz pożyczanej kwoty, zawierają w sobie także dodatkowe koszty. Poza prowizją i odsetkami, w tabeli zawsze jest też podane RRSO. Czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jaka jest znaczenie tego wskaźnika i jaka jest rola RRSO?

Ubiegając się o kredyt czy pożyczkę, warto dowiedzieć się jak najwięcej na temat kosztów, jakie są w nich zawarte. Banki i instytucje pożyczkowe stosują fachowe, ale łatwe do rozszyfrowania słownictwo. I o ile odsetki, oprocentowanie kredytu czy prowizja są terminami dość powszechnie znanymi, tak RRSO może brzmieć nieco tajemniczo.

Tymczasem pod tym skrótem kryje się wskaźnik, który pomoże zrozumieć działanie pożyczek i kredytów. Dzięki RRSO łatwiej jest przeglądać oferty instytucji finansowych i wybrać najlepszą z nich.

Co to jest RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Jest to liczba, wyrażona w procentach, która wskazuje wszystkie opłaty za pożyczkę lub kredyt. Innymi słowy, RRSO to całkowity koszt kredytu lub pożyczki, jaki ponosi konsument je zaciągający – ale tylko w skali jednego roku (w końcu jest roczna stopa, a nie stopa całego zobowiązania). 

W efekcie, na podstawie wysokości RRSO klient może porównać koszty zobowiązań i dobrać optymalną ofertę dla siebie, nim zacznie się o cokolwiek ubiegać. Wzór na obliczenie RRSO jest zawsze taki sam i ustawowo reguluje go Unia Europejska we wszystkich krajach członkowskich od 2012 roku.

Każdy bank ma obowiązek poinformować konsumenta o wysokości RRSO, jeśli kwota pożyczki nie przekracza 255 tysięcy złotych (wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim).

Co zawiera w sobie RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jak już wspomnieliśmy wyżej, zawiera w sobie standardowe koszty każdej pożyczki lub kredytu. Niektóre firmy pożyczkowe oferują pierwsze zobowiązania dla nowych klientów bez opłat, jednak skupmy się teraz na płatnych zobowiązaniach.

W przypadku kredytów – RRSO jest wyliczane zawsze – bo każdy kredyt jest płatny, zawierając w sobie koszty odsetek, prowizji i oprocentowania.

Jak obliczyć RRSO

RRSO łącznie wyraża zsumowane poniższe parametry:

  • Kwotę pożyczki lub kredytu.
  • Wysokość oprocentowania.
  • Wysokość prowizji.
  • Czas na spłatę zobowiązania.
  • Wszystkie pozostałe koszty.

Jak obliczyć RRSO?

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu ponoszony przez klienta? Potrzebujemy ku temu odpowiedniego wzoru, który niestety jest dość skomplikowany…

Na stronie UKOiK możemy znaleźć wytłumaczenie poszczególnych zmiennych we wzorze na obliczenie RRSO:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
CK – kwotę wypłaty k;
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej spłaty lub wniesienia opłat. 1

Dużym wyznaniem może być poznanie, jaka jest wysokość RRSO z wykorzystaniem powyższego wzoru. Lepiej więc użyć gotowego kalkulatora.

Sprawdź kalkulator RRSO.

Kiedy wskazane jest obliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania?

Wskaźnik, jakim jest RRSO, zdecydowanie lepiej sprawdza się w przypadku zobowiązań długoterminowych, takich jak np. kredyt gotówkowy zaciągany na rok czy dwa lata. Wtedy możemy poznać dość wiernie koszt spłaty kredytu.

Inaczej jest przy chwilówkach, których okres spłaty wynosi zwykle 30 dni. Naturalne jest to, że wysokość RRSO w ich przypadku wydaje się astronomicznie wysoka. Nie spłacamy ich jednak cały rok, tylko miesiąc, stąd ten wskaźnik może wprowadzać w błąd w kontekście pożyczek pozabankowych.

RSSO warto porównywać tylko wtedy, gdy chcemy sprawdzić oferty z identycznym okresem spłaty. Wtedy rzeczywiście możemy zbadać, która z ofert jest tańsza.

RRSO a kredyt hipoteczny

RRSO jest także pomocnym wskaźnikiem podczas poszukiwania dogodnego kredytu hipotecznego. Takie zobowiązania mają zwykle bardzo niskie RSSO – ze względu na rozciągnięty na wiele lat okres spłaty. Przy kredycie hipotecznym na RRSO wpływa poza oprocentowaniem i marżą także np. ubezpieczenie.

Pamiętajmy jednak, że ten wskaźnik wyliczany jest dla przykładu reprezentatywnego. W rzeczywistości poznanie RRSO, które będzie obowiązywało przez cały okres kredytowania, jest praktycznie niemożliwe.

Ma to związek ze tym, że większość kredytów hipotecznych udzielanych jest na podstawie zmiennej stopy oprocentowania. Po zmianie wysokości stóp, a tym samym WIBOR’u, naturalnie zmieni się także RRSO naszego kredytu hipotecznego.

Przeczytaj: Co to jest WIBOR?

RRSO chwilówki a RRSO kredytu

Jak już wspominaliśmy – RRSO nie jest idealnym wskaźnikiem. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania działa najlepiej w przypadku zobowiązań, które spłacamy przynajmniej rok – czyli pożyczek ratalnych oraz kredytów. Przy chwilówkach wysokość RRSO jest astronomicznie wysoka i przez to ten wskaźnik niewiele nam mówi.

Pożyczka na miesiąc z RRSO 150% wcale nie musi być droższa niż roczny kredyt z RRSO 15%. Jeśli chcemy porównać ze sobą poszczególne produkty – wybierzmy takie z identycznym okresem spłaty.

RRSO 0% – co to znaczy?

Z RRSO 0% możemy się spotkać przy ofertach darmowych chwilówek. Co to znaczy? Taki produkt jest oferowany bez żadnych kosztów – czyli oddajemy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy.

W jaki jednak sposób miałoby się to opłacać firmom pożyczkowym? Po pierwsze jest to oferta tylko dla nowych klientów, którzy mogą dzięki niej poznać daną firmę pożyczkową. A gdy zdecydują się na kolejną pożyczkę, będzie ona już płatna.

Drugą kwestią jest termin spłaty. Jeśli klient spóźni się z oddaniem środków, firma pożyczkowa naliczy koszty, a darmowa pożyczka z RRSO 0%, stanie się płatna. Dlatego warto bezwzględnie przestrzegać ustalonego terminu spłaty zobowiązania.

Czy niższe RRSO oznacza tańszy kredyt?

W żadnym wypadku. RRSO wyraża wszystkie koszty wraz z terminem spłaty, a ten potrafi być kluczowym czynnikiem decydującym o atrakcyjności danej pożyczki lub kredytu. W ten sposób, pożyczki w takich samych kwotach i takim samym RRSO, mogą mieć zupełnie inne łączne koszty kredytu.

To kolejny element, jaki warto mieć na uwadze podczas porównywania ze sobą różnych ofert finansowych i poszukiwania najbardziej atrakcyjnej oferty.

Źródło:

1. https://uokik.gov.pl/download.php?id=634

5/5 - (5 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz