Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to rozwiązanie, które sprawdzi się głównie u osób, chcących mieć zagwarantowaną rezerwę na czarną godzinę i na co dzień korzystających z własnych środków. Jest to, inaczej mówiąc, kredyt odnawialny, który może nam zostać przyznany w ramach działającego rachunku bankowego. Sprawdźmy, jak działa linia kredytowa.

Często stoimy przed dylematem, który produkt finansowy wybrać w momencie poszukiwania dodatkowych środków. Czy lepszy będzie kredyt gotówkowy, debet w koncie czy może szybka pożyczka? A może zwrócić uwagę na linię kredytową?

Niestety, odpowiedź na te pytania nie będzie jednoznaczna, bo na ostateczny wybór wpływają i nasze osobiste pobudki, sytuacja finansowa, jak i koszty poszczególnych rozwiązań w różnych bankach.

Co to jest linia kredytowa?

Nie masz wystarczających środków na koncie? To już nie problem! Linia kredytowa nazywana również limitem debetowym albo limitem w koncie to usługa, z której skorzystamy jako klienci banku w ramach posiadanego konta bankowego. Z jej pomocą możemy wydać więcej, niż wynosi nasze aktualne saldo na rachunku.

O ile więc posiadasz zdolność kredytową, w każdej chwili możesz dobrowolnie starać się o przyznanie linii kredytowej. Zaletą tego rozwiązania jest z pewnością elastyczność, szybki dostęp do finansowania oraz minimum formalności (jednorazowa procedura uzyskania limitu na samym początku – w momencie jego przyznania).

Tutaj dochodzi jego kolejna zaleta – odnawialność. Odnowienie linii kredytowej może występować wielokrotnie, bo każda nowa wpłata na nasze konto automatycznie zmniejsza zadłużenie.

Jak działa linia kredytowa?

Podobnie, jak karta kredytowa czy debet w koncie, elastyczna linia kredytowa funkcjonuje w ramach przyznanego limitu przez bank. Kwota limitu ustalana jest zazwyczaj indywidualnie i zależy przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej. Bank bierze tutaj pod uwagę regularne wpływy na rachunek, jego historię oraz częstotliwość korzystania z innych produktów kredytowych znajdujących się w jego ofercie.

Dlatego, im lepsza jest nasza kondycja finansowa, tym mniejsze ryzyko ponosi bank, oferując nam wyższą kwotę do wykorzystania. Procedura uzyskania limitu kredytowego zakłada jego umowę na 12 miesięcy. Po tym czasie usługa odnawia się na kolejny okres.

W przypadku linii kredytowej odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu.

Działanie linii kredytowej w praktyce

Przykład.

1 stycznia 2022 r. bank przyznał Ci limit kredytowy w wysokości 2 tys. zł. Przez pierwszy miesiąc nie korzystałeś z niego, dzięki czemu żadne opłaty z jego tytułu nie były naliczane. Jednak 1 marca 2022 r. zdecydowałeś się wykorzystać dostępny limit na bieżące wydatki. Od tego dnia instytucja rozpoczęła naliczanie odsetek od powstałego zadłużenia (w wysokości kilkunastu zł miesięcznie). W związku z tym, że wykorzystałeś limit w koncie przez okrągły miesiąc, ostateczna kwota do spłaty wynosi 2 tys. zł (pożyczony kapitał) + odsetki.

Koszty związane z linią kredytową

Korzystając z limitu kredytowego, kluczowe znaczenie mają opłaty. Z reguły za włączenie tej usługi instytucje naliczają sobie prowizje, jest jednak kilka banków, u których jest ona bezpłatna.

W ramach linii kredytowej zapłacimy również:

• dodatkową prowizję za przedłużenie umowy limitu na rachunku bieżącym o kolejne 12 miesięcy,
• odsetki za niedotrzymanie terminu spłaty,
• opłatę za ew. dodatkowe ubezpieczenie na życie i od innych zdarzeń.

Linia kredytowa w banku a koszty

Koszt linii kredytowej dla klientów indywidualnych różni się w zależności od oferty. Zapoznaliśmy się w tym celu z niektórymi propozycjami. Mając taką wiedzę, łatwiej będzie nam podjąć decyzję co do złożenia wniosku w dowolnym banku.

Linia kredytowa a debet

Przyglądając się bliżej temu, jak wygląda mechanizm działania linii kredytowej, warto przy okazji poruszyć temat debetu na koncie. Otóż te dwie usługi działają na nieco innych zasadach. Obie oczywiście przyjmują formę kredytu i pozwalają w pewien sposób na utrzymanie płynności finansowej. Natomiast różnią się kwotą, do jakiej dają dostęp.

Debet pozwala na pożyczenie od banku niewielu środków finansowych, z czego limit linii kredytowej może sięgać nawet 150 tys. zł. Pewne różnice możemy też dojrzeć pod kątem samych formalności.

O ile starając się o debet, nie musimy podpisywać żadnych dokumentów, tak linia kredytowa wymaga podpisania umowy kredytowej z bankiem – podobnie, jak w przypadku tradycyjnego kredytu bankowego.

Jakie banki oferują linię kredytową dla przedsiębiorców?

Otwarta linia kredytowa dla firm to kolejne rozwiązanie, ale tym razem skierowane do przedsiębiorców. Działa ono na takiej samej zasadzie, jak w przypadku klientów indywidualnych. A więc bank udostępnia pewien limit środków, który możemy przeznaczyć na różne cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

O takie rozwiązanie możemy się starać, czy to prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą, czy to wolny zawód lub firmę w postaci spółek cywilnych, jawnych, partnerskich, itp. Najczęściej banki wymagają od nas posiadania rachunku firmowego oraz kontynuowanie działalności przez pewien okres (zazwyczaj przez min. 12 miesięcy).

Linia kredytowa dla firm w ING Banku Śląskim

Na stronie internetowej banku ING oferta linii kredytowej opiewa na maksymalną kwotę 500 tys. zł (do 200 tys. zł bez zabezpieczeń rzeczowych). Jest to przede wszystkim rozwiązanie:

• dla osób prowadzących działalność gospodarczą,
• spółek cywilnych, jawnych, partnerskich oraz
• wszystkich tych, którzy korzystają z uproszczonych zasad księgowości.

W przypadku tej oferty wymagane jest prowadzenie firmy od co najmniej 12 miesięcy. Istnieje również możliwość przeniesienia limitu z innego banku.

Linia kredytowa dla firm w mBanku

Jeśli chodzi o mBank, to dostępna jest linia kredytowa zabezpieczona dla firm, udzielana na 5, 10, 15 czy nawet 20 lat. Samą formę zabezpieczenia może stanowić:

• hipoteka na nieruchomości osobistej/komercyjnej albo
• gwarancja de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Środki z linii kredytowej możemy przeznaczyć wyłącznie na cele związane z prowadzoną działalnością, np. na spłatę innych zobowiązań z tytułu kredytów i pożyczek, zakup nieruchomości czy refinansowanie wydatków inwestycyjnych poniesionych przez ostatni rok.

Niestety, z kredytu odnawialnego w rachunku bankowym mBank nie skorzystają osoby, które rozliczają zryczałtowany podatek dochodowy w formie karty podatkowej. Tutaj również swój biznes musimy prowadzić przez min. 12 miesięcy.

Linia kredytowa dla firm w Santander Bank Polska

Z kolei, jeśli chcemy zadbać o swoją płynność finansową w Santander BP do dyspozycji mamy kredyt w rachunku bieżącym, dostępny w różnych walutach, jak – złoty, euro, dolar amerykański, frank szwajcarski bądź funt brytyjski.

Sama propozycja skierowana jest głównie do małych lub średnich przedsiębiorców, którzy mają zarejestrowaną działalność od co najmniej 12 miesięcy. Dodatkowo Santander Bank Polska wychodzi z indywidualną ofertą takiego kredytu, który będzie dopasowany pod konkretne potrzeby przedsiębiorców.

Linia kredytowa dla firm w PKO Banku Polskim

Jedną z ciekawszych propozycji na rynku jest także limit kredytowy wielocelowy w PKO BP. W tym przypadku możemy skorzystać z różnych produktów bankowych w ramach posiadanej linii kredytowej.

Sama wysokość limitu ustalana jest indywidualnie i w dużej mierze zależy od naszej zdolności kredytowej. Okres obowiązywania umowy przewidziany jest na maksymalnie 36 miesięcy.

Linia kredytowa w Alior Banku

Tutaj linia kredytowa w rachunku kredytowym występuje z możliwością finansowania dla jednej z pięciu walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP. Alior zakłada przy tym możliwość negocjowania samych warunków finansowania.

Okres kredytowania odnawialnej linii kredytowej w Aliorze wynosi maksymalnie 24 miesiące.

Pozabankowa linia kredytowa jako alternatywa

Inną możliwością dla powyższych produktów, jest pozabankowa linia kredytowa, która dostępna jest w ofercie instytucji pożyczkowych. Z oczywistych względów, takowe firmy nie mogą prowadzić indywidualnych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, wypłacany przez nie limit trafia na wskazany przez nas rachunek bankowy.

Tego typu rozwiązanie, choć oferuje znacznie niższy limit kwotowy niż w banku, posiada znacznie wyższe koszty od bankowego kredytu odnawialnego.

Podsumowanie

Czy linia kredytowa odnawiana jest korzystna? Różnie z tym bywa, bo w dużym stopniu zależy to od samej oferty. Nasze potrzeby i preferencje, choć równie ważne, mają tutaj nieco mniejsze znaczenie.

Jeśli dostępny limit kredytowy ma nam służyć jako pewna rezerwa finansowa na wypadek czegoś niespodziewanego – to dobrze spełni swoje założenie. Jeśli jednak regularnie kupujemy na kredyt (i przy tym regulujemy go w terminie), to zdecydowanie warto rozejrzeć się za czymś tańszym. Być może lepsza okaże się wtedy, chociażby karta kredytowa lub kredyt bankowy z zerową prowizją czy niższą marżą.

Michał Frankowski

Redaktor jednego z największych portali finansowych money24.pl, interesuje się mitologią, stratożytnością oraz analizą techniczną (AT) na rynku Forex. Pasjonat lektury detektywistycznej, prywatnie fan piłki nożnej, jednego z większych klubów piłkarskich w Polsce.