Co to jest linia kredytowa i jak działa?

linia kredytowa

Przy regularnych, comiesięcznych wydatkach pojawiają się niekiedy niespodzianki, które potrafią wywrócić do góry nogami nawet najlepiej rozplanowane budżety. Zarówno w przypadku przedsiębiorstw, jak i osób prywatnych dobrym antidotum na takie okoliczności może okazać się wygodna i łatwo dostępna linia kredytowa. Co warto o niej wiedzieć? Sprawdzamy.

Usługi umożliwiające kompleksowe wsparcie dla budżetu klienta to jeden z filarów usług bankowych, które są znacznie obszerniejsze niż może się pozornie wydawać. Zastrzyk gotówki może zapewnić bowiem nie tylko kredyt gotówkowy czy karta kredytowa, które od razu nasuwają się na myśl, a także rozwiązania nieco bardziej niszowe – jak choćby linia kredytowa. Ta alternatywna metoda uzupełnienia budżetu w razie potrzeby to rozwiązanie, które bez wątpienia zasługuje na więcej uwagi dzięki elastyczności i temu, że jest ono dostosowane do zróżnicowanego profilu klienta – zarówno biznesowego, jak i prywatnego.

Linia kredytowa – czym jest i na czym polega?

Linia kredytowa, którą nazywa się także limitem odnawialnym lub kredytem odnawialnym, jest odmianą limitu pieniężnego powiązanego z naszym rachunkiem bankowym, którego przyznaniem zajmuje się bank. Jego wysokość ustalana jest w perspektywie comiesięcznej – dzięki czemu otrzymuje się dodatkowe źródło gotówki na swoim koncie w banku.

Linia kredytowa zawsze jest powiązana z kontem bankowym klienta, przez co stanowi ona dodatkowe, łatwo dostępne narzędzie do wykorzystania w dowolnej chwili i na dowolną potrzebę. Co więcej, podobnie do karty kredytowej, posiadanie linii kredytowej nie nakłada na nas jednocześnie obowiązku wykorzystywania jej do pełna – może ona uzupełniać miesięczne wydatki w takiej wartości, jakiej aktualnie potrzebujemy.

Umowa o utworzenie linii kredytowej na koncie klienta zawierana jest zazwyczaj na około rok, obligując konsumenta do regularnej spłaty wykorzystanej puli środków. W zależności od uznania, klient może zrezygnować z linii lub dokonać przedłużenia umowy, jeżeli uzna, że dalej potrzebuje awaryjnego źródła środków. Nie należy też zapominać, że bank również ma prawo do zerwania współpracy – powodami może być np. pogorszenie się zdolności kredytowej klienta lub uznanie, że nie reguluje on zobowiązania zgodnie z ustaleniami.

Linia kredytowa to dodatkowy zakres środków, jaki powiększa zasoby naszego konta w banku. Jeżeli, przykładowo, miesięcznie wpływa na nie 3000 złotych, a linia kredytowa została zaciągnięta na 4000 złotych, to miesięcznie do dyspozycji mamy już łącznie 7000 złotych. Proporcje mogą być różne – wszystko to kwestia indywidualnych ustaleń między klientem a bankiem.

Dla kogo limit odnawialny to dobre rozwiązanie?

Linia kredytowa to elastyczne rozwiązanie, z którego korzystać mogą zarówno osoby fizyczne, a zatem konsumenci, osoby prywatne, jak i podmioty gospodarcze, w których imieniu o wsparcie występują przedsiębiorcy.

Nie należy zapominać o pożądanym profilu klienta, jaki określają banki. Podobnie jak w przypadku kart kredytowych czy kredytów gotówkowych, aby uzyskać kredyt odnawialny należy spełnić przykładowe, niżej wskazane warunki.

  • Należy być co najmniej osobą pełnoletnią.
  • Posiadać trzeba zdolność kredytową, która zostanie poddana weryfikacji w BIK. Rozumieć trzeba przez to m.in. brak historii posiadania salda zadłużenia.
  • Konto bankowe, do którego ma zostać „podpięta” linia kredytowa, musi być regularnie zasilane środkami pochodzącymi np. z pensji, renty, emerytury czy innych świadczeń.
  • Rachunek bankowy musi istnieć zazwyczaj co najmniej 3 miesiące, jeżeli wpływy na konto są stałe, lub nie mniej niż 6 miesięcy w przypadku osób, które zasilają swoje konto rzadziej niż raz miesięcznie.
  • Konto bankowe, do którego chcemy zaciągnąć kredyt odnawialny, musi być przypisany do wnioskującego.

Funkcje, jakie oferuje linia kredytowa, mogą zatem być silnie zróżnicowane – oprócz zniwelowania ryzyka braku środków podczas pokrywania rachunków lub dokonywania zakupów, linia kredytowa może też stanowić źródło środków obrotowych dla przedsiębiorstw. To szczególnie istotna kwestia w przypadku małych, a także młodych firm, które dopiero budują swoją płynność finansową.

Ile kosztuje linia kredytowa?

W przypadku linii kredytowej mówimy o klasycznym przykładzie usługi bankowej, za skorzystanie z której klient zobowiązany jest oczywiście ponieść stosowne opłaty. Jak wygląda ich naliczanie i jakich kosztów powinien się spodziewać klient, który zdecyduje się na skorzystanie z kredytu odnawialnego na koncie bankowym?

Standardowe opłaty wiążące się z zaciągnięciem limitu kredytowego.

  • Prowizja przygotowawcza.
    Opłata ta naliczana jest jednorazowo za przygotowanie indywidualnie dopasowanej oferty, z którą wiąże się także przeprowadzenie weryfikacji zdolności kredytowej klienta i jego tożsamości przez pracownika banku.
  • Prowizja za przyznanie limitu.
    Ta opłata jest zawsze naliczana za każde uruchomienie limitu kredytowego, stanowiąc opłatę za skorzystanie z takiego rozwiązania na naszym rachunku bankowym.

Opłaty, jakie również mogą się pojawić.

  • Prowizja za przedłużenie limitu kredytowego.
    Jeżeli w obliczu kończącej się umowy z bankiem klient uzna, że dalej chce korzystać z funkcjonalności limitu odnawialnego, ma on prawo do przedłużenia go na np. kolejny, taki sam okres jak dotychczas. Procedura ta wiąże się jednak z naliczeniem opłaty, którą ponosimy jednorazowo przy ponownym uruchomieniu limitu.
  • Prowizja za wydłużenie terminu spłaty limitu.
    Niekiedy może się okazać, że z powodu szczególnej sytuacji finansowej konsument nie będzie w stanie terminowo spłacić wykorzystanych środków. Wówczas, może on zechcieć skorzystać z procedury wydłużenia terminu spłaty, która jest dodatkowo płatna.

Od jakich zmiennych parametrów może zależeć dokładny koszt?

  • Zdolność kredytowa.
  • Wysokość limitu.
  • Termin spłaty limitu.
  • Ustalony harmonogram spłat.

Kredyt odnawialny dla firm

Jak wspomnieliśmy już wcześniej, linia kredytowa to rozwiązanie doskonale sprawdzające się szczególnie w przypadku firm. Dlaczego? Pokrótce nakreśliliśmy już argumenty za tym rozwiązaniem wyżej, jednak warto przedstawić korzyści w kompleksowy sposób.

  • Przedsiębiorca korzystający z linii kredytowej uzyskuje bezpieczne i łatwo dostępne źródło środków na bieżącą działalność firmy, niwelując niepożądane skutki np. nieopłacenia faktury przez kontrahenta lub dodatkowych wydatków.
  • Zaciągający linię kredytową przedsiębiorca ma możliwość ustalenia z bankiem harmonogramu spłaty w sposób możliwie najbardziej elastyczny sposób. Saldo zadłużenia można regulować zarówno w formie wpłacenia minimum, jak i uregulowania z góry całej wykorzystanej kwoty.
  • Limit kredytowy może przyjmować znacznie hojniejsze wartości w przypadku przedsiębiorców, aniżeli w kwestii klientów prywatnych. Dostosowane jest to rzecz jasna do realiów funkcjonowania firm, które potrzebują relatywnie większych, średnich sum środków na zachowanie płynności. Nawet i biorąc pod uwagę tę różnicę, firmy mogą wybierać ze szczególnie elastycznych kwot pieniężnych i terminów obowiązywania umowy.
  • Linie kredytowe cieszą się dużą popularnością wśród polskich przedsiębiorców, stanowiąc alternatywę dla np. faktoringu dla firm. Co za tym idzie, wybór między ofertami jest bardzo szeroki, co przekłada się na duże szanse na uzyskanie satysfakcjonującej i atrakcyjnej oferty.

Sprawdź też: Co to jest faktoring i jakie są rodzaje?

Linia kredytowa na osobny rachunek

Jednym z kluczowych założeń towarzyszących kwestii linii kredytowej jest fakt, że klient zaciąga ją na posiadany aktualnie rachunek bankowy, stanowiąc jego uzupełnienie w razie pojawienia się pilnego wydatku. Okazuje się jednak, że wcale nie musi to być reguła. Niektóre banki, świadome faktu, że kredyty odnawialne na głównym koncie mogą w wielu przypadkach wcale nie zachęcać, lecz zniechęcać, oferują możliwość założenia specjalnego, dedykowanego rachunku dla linii kredytowej.

Co za tym idzie, jeżeli zainteresowani jesteśmy odseparowaniem podstawowego rachunku bankowego od linii kredytowej, w niektórych bankach istnieje taka możliwość – i warto się o nią zapytać! W ten sposób, kredyt odnawialny silnie upodobnia się do karty kredytowej. Limit na osobnym rachunku wiąże się bowiem z wydaniem przez bank dedykowanej karty, która pozwala w możliwie najbardziej klarowny i uporządkowany sposób uporządkować oraz odseparować swoje finanse.

Zalety linii kredytowej

Zbliżając się do nieuchronnego końca dzisiejszego tekstu, warto pochylić się nad najbardziej niezawodną metodą rozstrzygania, czy dany instrument finansowy zasługuje na naszą uwagę – czy też nie jest on dobrym rozwiązaniem.

Na początek spójrzmy na najistotniejsze zalety, jakimi charakteryzuje się korzystanie z linii kredytowej i jakie mogą przemawiać na korzyść tego instrumentu w porównaniu do alternatywnych rozwiązań.

  • Łatwo dostępne środki pieniężne.
    W zależności od uznania konsumenta, dostęp do nich można uzyskać dokonując transakcji bezgotówkowej kartą – a zatem zupełnie tak, jak w przypadku zwykłych zakupów.
  • Do przeznaczenia na dowolne cele.
    Uzyskując limit kredytowy, otrzymujemy pełną swobodę w zakresie gospodarowania środkami. Możemy je przeznaczyć na co aktualnie potrzebujemy, w dowolnej wartości mieszczącej się w limicie.
  • Możliwość przedłużenia umowy.
    W razie uznania, limit kredytowy może stać się długoterminowym wsparciem dla budżetu, jaki ma wspierać.
  • Elastyczne grono odbiorców.
    Linia kredytowa to narzędzie zarówno dla osób prywatnych, jak i osób prowadzących małe i średnie przedsiębiorstwa, a także startupy.
  • Brak odsetek gdy nie korzystasz.
    Limit odnawialny nie narzuca też klientowi obowiązku korzystania go w sposób regularny i ściśle ustalony – mogą być momenty, w których pozostaje on nienaruszony, za co bank nie naliczy opłat.

Wady limitu kredytowego

Dla pełnego obrazu przedstawionego dziś zagadnienia, nie stronimy również i od wskazania kluczowych wad, które mogą doskwierać w przypadku zdecydowania się na taką metodę finansowania.

  • Dużo kosztów.
    W związku z zaciąganiem limitu odnawialnego wiąże się sporo opłat, jak np. opłata przygotowawcza, prowizja, odsetki… Warto sprawdzić ich pełną listę oraz wysokość w momencie podpisywania umowy.
  • Ryzyko zadłużania się.
    Podobnie jak w przypadku innych produktów kredytowych, linia odnawialna tworzy ryzyko popadnięcia w zaległości finansowe i tzw. życie ponad stan. Pożyczone przez bank środki zawsze należy regulować terminowo – w przeciwnym razie, naliczone zostaną odsetki karne, a długotrwały brak spłaty wykorzystanych środków to równia pochyła do pętli zadłużenia.

Warto decydować się na limit tylko wtedy, gdy jesteśmy pewni, że nie nadwyręży to naszej sytuacji finansowej!

Komentarze (0)
Zostaw komentarz