Co to jest i jak działa karta debetowa?

Karta Debetowa

Karta debetowa to narzędzie, które ma swoim portfelu większość z nas. Korzystamy z niej na co dzień, płacąc na stacji za paliwo, w sklepie za zakupy, w restauracji za obiad itd. Obecnie jest ona powszechnie używanym instrumentem płatniczym. Korzystając z niej, nawet nie zastanawiamy się, czym jest karta debetowa i w jaki sposób działa.

Co to jest karta debetowa?

Karta debetowa to ten niewielki, plastikowy i niepozorny prostokącik, który wielu z nas przechowuje w portfelu. Jest ona wydawana przez bank, przypisana jest do konta osobistego i ma wiele funkcji. Jednym z najważniejszych zadań karty debetowej są płatności bezgotówkowe, zbliżeniowe i usługi gotówkowe.

To oznacza, że dzięki karcie debetowej, otrzymanej przy zakładaniu konta, możemy wypłacać z bankomatu gotówkę, a także płacić zbliżeniowo i bezgotówkowo za pomocą terminala płatniczego w różnych punktach usługowych i handlowych.

Dodatkową zaletą karty debetowej jest możliwość dokonania zbliżeniowej płatności bezgotówkowej do 100 zł bez konieczności wpisywania kodu PIN. Każda płatność powyżej tej kwoty musi zostać potwierdzona kodem PIN przypisanym do karty.

Każdy z użytkowników karty debetowej może samodzielnie ustalić dzienne limity wypłat z bankomatu oraz płatności bezgotówkowych. Jednak pamiętajmy, że kwota transakcji dokonywanych za pomocą naszego „plastiku” jest ograniczona ilością pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym.

Karta debetowa pozwala również na korzystanie z tzw. debetu. Saldo debetowe pojawi się na koncie, gdy płatność kartą w sklepie lub w punkcie usługowym spowoduje przekroczenie wysokości zgromadzonych tam środków. Debet trzeba spłacić w określonym terminie, inaczej bank może doliczyć nam odsetki.

Aby jednak takie saldo było możliwe do zrealizowania, trzeba w banku określić jego wysokość i podpisać umowę. Na zwrot wydanych środków z tego limitu mamy 30 dni. W tym okresie możemy to zrobić bez dodatkowych kosztów kredytowania. Najczęściej zwrot pobranej sumy z debetu odbywa się samoczynnie po zasileniu konta bankowego gotówką.

Jak działa karta debetowa?

Karta debetowa jest kartą płatniczą, dlatego umożliwia nam wykorzystanie pieniędzy z konta do wysokości posiadanych środków lub do ustalonego salda debetowego. Do takich płatności zaliczamy zarówno transakcje bezgotówkowe, zbliżeniowe, jak i wypłaty w bankomacie.

Proces autoryzacji płatności kartą debetową jest dość prosty, chociaż przebiega w kilku etapach. Jak to działa?

  1. W pierwszym etapie posiadacz karty debetowej płaci „plastikiem” zbliżeniowo lub przez terminal za zakupy albo usługi.
  2. Kolejny krok polega na przetworzeniu danych karty debetowej przez sprzedawcę – są one przesyłane do centrum rozliczeniowego w celu autoryzacji środka płatniczego.
  3. Centrum płatnicze, które obsługuje rozliczenia kartowe danego sklepu, przesyła dane karty do sieci instytucji kartowej, a następnie trafiają one do banku, który wydał kartę.
  4. Po otrzymaniu danych z karty debetowej bank wydaje zgodę na transakcję, jeśli nie przekracza ona salda na koncie. Bank obsługujący rachunek klienta może również odrzucić transakcję.
  5. Następnie informacja wraca i jest przetwarzana przez bank obsługujący rachunek sprzedawcy.

Korzystając z karty debetowej, możemy wypłacić gotówkę nie tylko z bankomatu, ale również w kasie sklepu. Tego typu transakcję dokonamy w ramach usługi cashback. Jest ona dostępna w większości sieci marketów działających na polskim rynku. Dodatkowo jako właściciel karty możesz wpłacić pieniądze na konto za pomocą wpłatomatu. Przy obydwu tych usługach transakcję potwierdzamy kodem PIN.

Karta debetowa może także służyć do płatności za granicą. Jednak w tym przypadku najkorzystniejsze jest otwarcie konta walutowego. Korzystając z takiego rachunku, nie musimy martwić się o koszty związane z przewalutowaniem. W takich sytuacjach najlepiej sprawdza się wielowalutowa karta debetowa.

Karta debetowa czy karta kredytowa?

Karta debetowa bardzo często mylona jest z kartą kredytową. Obydwie karty płatnicze mogą być wykorzystywane do płatności bezdotykowych oraz internetowych. Poza tym wizualnie karta debetowa i kredytowa niczym się nie różnią. Jednak technicznie jest między nimi więcej różnic niż podobieństw.

  • Karta debetowa pozwala wykorzystywać środki własne z konta osobistego.
  • Karta kredytowa obsługuje rachunek kredytowy i umożliwia płatność do wysokości limitu kredytowego, który przyznał nam bank.

Środki wydane za pomocą karty kredytowej musimy także szybko zwrócić. Najlepiej, jeśli nastąpi to w okresie bezodsetkowym, który wynosi kilkadziesiąt dni (zależy od instytucji finansowej), wtedy bank nie naliczy odsetek od pożyczonej kwoty. Zwrot środków po tym terminie oznacza konieczność zapłaty odsetek określonych w umowie.

  • Otrzymanie kredytówki wymaga posiadania zdolności kredytowej. Aby ją zweryfikować, bank analizuje dochody i wydatki klienta oraz sprawdza jego historię kredytową w BIK.
  • Wydanie karty debetowej jest prostsze i nie wymaga sprawdzania zdolności kredytowej. Korzystamy tutaj z własnych środków, a nie z pożyczonych od banku (czasami jednak korzystamy z ustalonego debetu).
  • W przypadku karty debetowej nie ponosimy opłat podczas korzystania z własnego bankomatu. Inaczej jest przy karcie kredytowej. Wypłacając za jej pomocą gotówkę, musimy liczyć się z doliczeniem prowizji i to często wysokiej. Kredytówka traktowana jest bowiem przez instytucję finansową jako narzędzie służące przede wszystkim do transakcji bezgotówkowych.

Wady i zalety karty debetowej

Karta debetowa jest jednym z podstawowych instrumentów płatniczych. Umożliwia dokonywanie płatności zbliżeniowej oraz internetowej nie tylko w kraju, ale również za granicą, gdy mamy konto walutowe (bez takiego konta musimy ponieść wyższe koszty).

Dodatkowo przy użyciu karty debetowej możemy korzystać z bankomatów. Takie karty pozwalają także na skorzystanie z usługi cashback oraz debetu udostępnionego przez bank.

Zalety karty debetowej:

  • bezpłatne wydanie i dostarczenie karty przez bank za pomocą poczty lub kuriera;
  • proste warunki otrzymania karty, bez analizy zdolności kredytowej;
  • niskie, a czasem zerowe koszty użytkowania karty debetowej;
  • małe ryzyko wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia w przeciwieństwie do karty kredytowej;
  • możliwość dokonywania zbliżeniowych płatności kartą;
  • bezpieczne płatności kartą, brak konieczności noszenia przy sobie większej ilości gotówki;
  • wypłaty z bankomatów bez wysokiej prowizji, która jest naliczana w przypadku karty kredytowej.

Wady karty debetowej:

  • Podstawowa karta debetowa jest przypisana do konkretnego konta osobistego. Aby ją otrzymać, trzeba otworzyć taki rachunek w banku. W przypadku karty kredytowej taki wymóg nie jest konieczny, wystarczy tylko specjalne konto techniczne.
  • Przy pomocy karty debetowej nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu z okresem bezodsetkowym, co zapewniają karty kredytowe.
  • Karty debetowe są mniej prestiżowe niż kredytowe, ponieważ otrzymuje je każdy klient banku, który ma konto osobiste lub konto firmowe.
  • Niektóre banki w zamian za brak opłat za kartę debetową wymagają innych aktywności, np. comiesięcznych wpływów na rachunek o określonej wysokości, płatności na wyznaczoną kwotę w ciągu miesiąca.
  • Gdy taka karta płatnicza zostanie skradziona lub zgubiona, niezbędny jest szybki kontakt z bankiem i blokada karty, ponieważ przy aktywnych płatnościach zbliżeniowych możemy stracić zgromadzone na koncie środki.

W jaki sposób można uzyskać kartę debetową?

Karta debetowa przyznawana jest klientowi banku, który otworzy w nim rachunek osobisty, firmowy, walutowy lub młodzieżowy. Aby ją otrzymać i otworzyć konto, wystarczy złożyć wniosek w placówce bankowej lub online w naszej bankowości elektronicznej. Po załatwieniu formalności bank wysyła kartę debetową na nasz adres. Najczęściej przesyłka dociera do właściciela w ciągu kilku dni od momentu wypełnienia wniosku.

W przypadku, gdy konto osobiste należy do dwóch osób (np. małżonków), wtedy mogą zostać wydane dwie karty debetowe. Każdy ze współwłaścicieli rachunku otrzyma własną kartę, z osobnym numerem instrumentu płatniczego. Obie karty będą przypisane do jednego rachunku, dając możliwość obojgu właścicielom dokonywania wszystkich transakcji dostępnych w ramach karty płatniczej.

Karta debetowa to praktyczny instrument płatniczy, który możemy wykorzystywać w płatnościach bezgotówkowych oraz do wypłaty gotówki z bankomatu. Dodatkowo dzięki niej możemy swobodnie kupować i płacić w internecie. Gdy konto ma debet, dodatkowo możemy korzystać z limitu ustalonego przez bank – również za pomocą debetówki. Jednak najrozsądniej jest wydawać tylko nasze własne pieniądze trzymane na koncie.

3.7/5 - (3 votes)
Komentarze (0)
Zostaw komentarz